Kadar Penghentian Caj (Kad Kredit)
Apakah Itu Kadar Caj-Off (Kad Kredit)?
Kadar caj kad kredit ialah ukuran yang menunjukkan peratusan baki kad kredit yang mungkir berbanding dengan jumlah kredit tertunggak. Syarikat kad kredit menjejaki kadar caj kad kredit untuk memantau prestasi pinjaman kad kredit mereka. Di seluruh industri, kadar caj kredit juga boleh dikira dengan mudah untuk menunjukkan jumlah peratusan baki kad kredit secara lalai.
Cara Mengira Kadar Caj-Off Kad Kredit
Kadar caj adalah sama dengan nilai baki dana kad kredit secara lalai dibahagikan dengan jumlah baki tertunggak pada akaun pemegang kad. Proses ini biasanya dilakukan seperti berikut:
Caj-caj yang dihapuskira oleh syarikat kad kredit dijumlahkan untuk tahun tersebut.
Syarikat kad kredit menolak sebarang bayaran yang mereka terima daripada pembeli ingkar untuk mencapai jumlah caj bersih.
Jumlah caj bersih dibahagikan dengan purata pinjaman tertunggak.
Apakah yang Diberitahukan oleh Kadar Penghapusan Caj (Kad Kredit) kepada Anda?
Kadar caj kad kredit ialah ukuran yang digunakan semasa menganalisis prestasi pinjaman kad kredit . Syarikat biasanya mengira kadar caj untuk semua kategori pinjaman pada kunci kira-kira mereka. Kad kredit biasanya dicaj apabila akaun lalai, yang biasanya terhasil apabila syarikat kad kredit tidak menerima sekurang-kurangnya bayaran minimum dalam lebih 180 hari.
Dalam erti kata lain, peminjam biasanya boleh mengumpul tunggakan pinjaman sehingga 180 hari sebelum pinjaman dicaj dan dianggap sebagai lalai. Walau bagaimanapun, sesetengah pemberi pinjaman mengira kadar caj mereka menggunakan pinjaman yang lalai melebihi 120 hari.
Pemberi pinjaman biasanya menyepadukan rizab kerugian ke dalam program pengurusan perbelanjaan mereka untuk mengatasi kesan caj. Dalam sesetengah kes, pemberi pinjaman mungkin masih boleh menerima bayaran balik ke atas hutang yang mungkir disebabkan aktiviti kutipan hutang yang berterusan.
Jika syarikat kad kredit mempunyai piawaian pinjaman yang ketat, bermakna ia hanya memberi pinjaman kepada pengguna yang paling layak kredit, ia berkemungkinan mempunyai kadar caj yang lebih rendah daripada syarikat yang mempunyai piawaian pinjaman yang lebih longgar.
Data kadar caj boleh menjadi metrik penting bagi pelabur yang mempertimbangkan untuk melabur dalam syarikat kad kredit. Pelabur yang memiliki saham dalam syarikat kad kredit boleh mengikuti sama ada kadar caj telah stabil, atau sama ada mereka telah menurun atau meningkat. Tahap rizab kerugian pinjaman juga merupakan satu lagi ukuran penting bagi pelabur syarikat kad kredit kerana syarikat biasanya memperuntukkan rizab kerugian pinjaman berdasarkan trend caj kad kredit. Kedua-dua caj dan rizab kerugian pinjaman boleh mempengaruhi keuntungan syarikat kad kredit.
Di seluruh pasaran kredit, statistik juga dikumpulkan untuk menunjukkan caj mengikut kategori pinjaman. Peserta industri biasanya mengikut kadar caj untuk memahami dan menyepadukan trend caj ke dalam program pengurusan risiko. Secara keseluruhannya, keadaan ekonomi boleh memberi kesan yang ketara ke atas kadar caj dihentikan dengan pengangguran yang lebih tinggi menjadi pemangkin utama bagi kenaikan caj dihentikan.
Contoh Kadar Potongan Caj Kad Kredit
Rizab Persekutuan melaporkan kadar caj seluruh industri setiap suku tahun mengikut kategori pinjaman. Sehingga suku pertama 2020, pinjaman kad kredit daripada semua bank perdagangan mempunyai kadar caj sebanyak 3.76%. Kadar caj kad kredit adalah lebih tinggi jika dibandingkan dengan kadar caj 0.93% untuk produk kredit pengguna lain.
Seperti yang kami nyatakan sebelum ini, keadaan ekonomi memberi kesan kepada caj kad kredit. “Sebagai contoh, pada suku keempat 2009, pada kemuncak Kemelesetan Besar, kadar caj kad kredit untuk industri ialah 10.51%. Hasilnya, kita dapat melihat bahawa ekonomi yang bertambah baik pada tahun-tahun berikutnya telah membawa kepada caj yang lebih rendah jika dibandingkan dengan kemelesetan pada tahun 2009.
Contoh Cara Menggunakan Kadar Caj (Kad Kredit)
Di bawah ialah sebahagian daripada pembentangan pelabur daripada pengeluar kad kredit, Capital One Financial Corporation (COF). Di bahagian bawah jadual, kita dapat melihat bahawa Capital One mencatatkan kadar caj bersih sebanyak 2.63% pada S4 tahun 2020 untuk bahagian Kad Kredit mereka, turun daripada 4.31% dalam tempoh yang sama pada tahun 2019. Berikut adalah beberapa cadangan daripada laporan mereka:
Kadar caj 2.63% adalah lebih rendah daripada kadar purata 3.76% yang dilaporkan oleh Federal Reserve Bank untuk tempoh yang sama.
Kadar caj bersih untuk kad kredit Capital One telah menurun dari semasa ke semasa.
Pelabur yang ingin melabur dalam Capital One harus memantau aliran kadar caj untuk melihat sama ada ia terus bertambah baik pada suku akan datang. Jika ia berlaku, Capital One mungkin melihat peningkatan dalam keuntungan atau pendapatan. Walau bagaimanapun, jika kadar meningkat dengan ketara, itu mungkin petanda bahawa ekonomi semakin lemah, bank mengalami masalah kewangan, atau kedua-duanya.
Had Kadar Caj Kad Kredit
Kadar caj yang dilaporkan oleh syarikat menunjukkan peratusan akaun yang telah lalai. Dalam erti kata lain, ia bukan peramal lalai, tetapi sebaliknya, ia adalah penunjuk yang melihat ke belakang.
Selain itu, kadar caj kad kredit boleh berbeza-beza antara syarikat kewangan. Sebagai contoh, bank yang mempunyai sebahagian kecil daripada pinjaman tertunggaknya dalam kad kredit mungkin mempunyai kadar caj yang lebih rendah daripada syarikat yang terutamanya mengeluarkan kad kredit. Walau bagaimanapun, bank dengan kadar caj yang lebih rendah mungkin tidak semestinya merupakan pelaburan yang lebih baik. Adalah penting untuk melihat kadar caj untuk semua produk kredit yang ditawarkan oleh bank untuk mendapatkan gambaran lengkap tentang kualiti kredit bank.
Sorotan
Kedua-dua rizab caj dan kerugian pinjaman boleh mempengaruhi keuntungan syarikat kad kredit.
Kadar caj kad kredit menunjukkan peratusan baki kad kredit yang lalai berbanding dengan jumlah kredit tertunggak.
Pelabur yang memiliki saham dalam syarikat kad kredit harus memantau sama ada kadar caj telah stabil, atau sama ada mereka telah menurun atau meningkat.
