معدل الشحن (بطاقة الائتمان)

ما هو معدل الخصم (بطاقة الائتمان)؟

معدل خصم بطاقة الائتمان هو مقياس يوضح النسبة المئوية لأرصدة بطاقة الائتمان المتعثرة مقارنة بالمبلغ الإجمالي للائتمان المستحق. تتعقب شركات بطاقات الائتمان معدلات خصم بطاقات الائتمان لمراقبة أداء قروض بطاقات الائتمان الخاصة بهم. في جميع أنحاء الصناعة ، يمكن أيضًا حساب معدل خصم الائتمان بشكل مفهوم لإظهار النسبة المئوية الإجمالية لأرصدة بطاقات الائتمان في حالة التخلف عن السداد.

كيفية حساب معدلات الخصم من بطاقة الائتمان

معدل الخصم يساوي قيمة أرصدة أموال بطاقة الائتمان في حالة التخلف عن السداد مقسومة على إجمالي الرصيد المستحق في حسابات حامل البطاقة. تتم العملية عادة على النحو التالي:

1. يتم احتساب المبالغ المخصومة التي تم شطبها من قبل شركة بطاقات الائتمان للسنة.

2. تطرح شركة بطاقة الائتمان أي مدفوعات تلقوها من المشترين المتخلفين للوصول إلى إجمالي صافي الخصم.

3. إجمالي صافي الخصم مقسومًا على متوسط القروض القائمة.

ما الذي يخبرك به معدل الخصم (بطاقة الائتمان)؟

معدل الخصم من بطاقة الائتمان هو مقياس يستخدم عند تحليل أداء قروض بطاقة الائتمان . تحسب الشركات عادةً معدلات الخصم لجميع فئات القروض في ميزانيتها العمومية. عادةً ما يتم الخصم من بطاقة الائتمان عندما يكون الحساب في حالة تخلف عن السداد ، والذي ينتج عادةً عندما لا تتسلم شركة بطاقة الائتمان على الأقل الحد الأدنى للدفع في أكثر من 180 يومًا.

بعبارة أخرى ، يمكن للمقترضين عادةً أن يتراكموا المتأخرات في سداد القروض لمدة تصل إلى 180 يومًا قبل خصم القرض واعتباره متخلفًا عن السداد. ومع ذلك ، يقوم بعض المقرضين بحساب معدلات الخصم الخاصة بهم باستخدام القروض التي تكون في حالة تخلف عن السداد بعد 120 يومًا.

المقرضون بدمج احتياطيات الخسائر في برامج إدارة المصروفات الخاصة بهم لمواجهة آثار عمليات الخصم. في بعض الحالات ، قد يظل المقرضون قادرين على الحصول على سداد الديون المتعثرة بسبب أنشطة تحصيل الديون المستمرة.

إذا كانت لدى شركة بطاقات الائتمان معايير إقراض صارمة ، مما يعني أنها تقرض فقط المستهلكين الأكثر جدارة ائتمانية ، فمن المحتمل أن يكون لديها معدل خصم أقل من الشركات ذات معايير الإقراض الأكثر مرونة.

يمكن أن تكون بيانات معدل خصم الرسوم مقياسًا مهمًا للمستثمرين الذين يفكرون في الاستثمار في شركات بطاقات الائتمان. يمكن للمستثمرين الذين يمتلكون أسهمًا في شركات بطاقات الائتمان متابعة ما إذا كانت معدلات الخصم ثابتة ، أو ما إذا كانت تتناقص أو تزداد. تعد مستويات احتياطي خسارة القروض أيضًا مقياسًا مهمًا آخر لمستثمري شركات بطاقات الائتمان لأن الشركات عادةً ما تخصص احتياطيات خسائر القروض بناءً على اتجاهات خصم بطاقات الائتمان. يمكن أن تؤثر كل من عمليات الخصم واحتياطيات خسائر القروض على ربحية شركة بطاقة الائتمان.

في جميع أنحاء سوق الائتمان ، يتم أيضًا جمع الإحصائيات لإظهار عمليات الخصم حسب فئات القروض. عادة ما يتبع المشاركون في الصناعة معدلات الشحن لفهم ودمج اتجاهات الشحن في برنامج إدارة المخاطر. بشكل عام ، يمكن أن يكون للظروف الاقتصادية تأثير كبير على معدلات الشحن مع ارتفاع معدلات البطالة التي تعتبر حافزًا رئيسيًا للزيادات في عمليات الخصم.

مثال على معدلات خصم بطاقة الائتمان

يبلغ الاحتياطي الفيدرالي عن معدلات خصم الديون على مستوى الصناعة كل ثلاثة أشهر حسب فئة القرض. اعتبارًا من الربع الأول من عام 2020 ، بلغ معدل الخصم على قروض بطاقات الائتمان من جميع البنوك التجارية 3.76٪. كان معدل الخصم من بطاقة الائتمان أعلى عند مقارنته بمعدل خصم 0.93٪ لمنتجات الائتمان الاستهلاكية الأخرى.

كما ذكرنا سابقًا ، تؤثر الظروف الاقتصادية على عمليات خصم بطاقات الائتمان. “على سبيل المثال ، في الربع الرابع من عام 2009 ، في ذروة الركود العظيم ، كان معدل خصم بطاقات الائتمان للصناعة 10.51٪. نتيجة لذلك ، يمكننا أن نرى أن تحسن الاقتصاد في السنوات اللاحقة أدى إلى انخفاض معدلات الشحن مقارنة بالركود في عام 2009.

مثال على كيفية استخدام معدلات الخصم (بطاقات الائتمان)

يوجد أدناه جزء من العرض التقديمي للمستثمر من جهة إصدار بطاقة الائتمان ، Capital One Financial Corporation (COF). في الجزء السفلي من الجدول ، يمكننا أن نرى أن Capital One سجلت معدل شحن صافٍ بنسبة 2.63٪ في الربع الرابع من عام 2020 لقسم بطاقات الائتمان ، بانخفاض من 4.31٪ في نفس الفترة من عام 2019. وإليك بعض الوجبات السريعة من تقريرهم:

• كان معدل الشحن بنسبة 2.63٪ أقل من متوسط معدل 3.76٪ الذي أبلغ عنه بنك الاحتياطي الفيدرالي لنفس الفترة.

• انخفض معدل الخصم الصافي لبطاقات ائتمان Capital One بمرور الوقت.

• يجب على المستثمرين الذين يتطلعون إلى الاستثمار في Capital One مراقبة اتجاه معدل الشحن لمعرفة ما إذا كان سيستمر في التحسن في الأرباع القادمة. إذا حدث ذلك ، فقد يشهد Capital One زيادة في الربحية أو الأرباح. ومع ذلك ، إذا ارتفع المعدل بشكل كبير ، فقد يكون ذلك علامة على ضعف الاقتصاد ، أو أن البنك يواجه صعوبة مالية ، أو كلاهما.

<! - 83338BC5135F9E2A77EE5F2792815FDF ->

قيود معدلات خصم بطاقات الائتمان

تُظهر معدلات الشحن التي أبلغت عنها الشركات النسبة المئوية للحسابات المتعثرة بالفعل. بمعنى آخر ، إنه ليس مؤشرًا على الافتراضات ، ولكنه بدلاً من ذلك مؤشر يتطلع إلى الخلف.

أيضًا ، يمكن أن تختلف معدلات خصم بطاقات الائتمان بين الشركات المالية. على سبيل المثال ، قد يكون لدى البنك الذي لديه جزء صغير من قروضه المستحقة في بطاقات الائتمان معدل خصم أقل من الشركة التي تصدر بطاقات الائتمان بشكل أساسي. ومع ذلك ، فإن البنك الذي يتمتع بمعدل خصم أقل قد لا يكون بالضرورة استثمارًا أفضل. من المهم إلقاء نظرة على معدلات الخصم لجميع منتجات الائتمان التي يقدمها البنك للوصول إلى صورة كاملة لجودة ائتمان البنك.

يسلط الضوء

• يمكن أن تؤثر كل من عمليات الخصم واحتياطيات خسائر القروض على ربحية شركة بطاقة الائتمان.

• يُظهر معدل خصم بطاقة الائتمان النسبة المئوية لأرصدة بطاقات الائتمان المتعثرة مقارنة بالمبلغ الإجمالي للائتمان المستحق.

• يجب على المستثمرين الذين يمتلكون أسهماً في شركات بطاقات الائتمان مراقبة ما إذا كانت معدلات الخصم كانت مستقرة ، أو ما إذا كانت تتناقص أو تزداد.