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Taxa de amortização (cartão de crédito)

Taxa de amortização (cartão de crédito)

O que é uma taxa de cobrança (cartão de crédito)?

A taxa de baixa do cartão de crédito é uma medida que mostra a porcentagem de saldos inadimplentes do cartão de crédito em comparação com o valor total do crédito pendente. As empresas de cartão de crédito rastreiam as taxas de baixa do cartão de crédito para monitorar o desempenho de seus empréstimos com cartão de crédito. Em todo o setor, uma taxa de baixa de crédito também pode ser calculada de forma compreensível para mostrar a porcentagem total de saldos de cartão de crédito inadimplentes.

Como calcular as taxas de cancelamento de cartão de crédito

A taxa de baixa é igual ao valor dos saldos dos fundos do cartão de crédito inadimplentes dividido pelo saldo total em aberto nas contas do titular do cartão. O processo normalmente é feito da seguinte forma:

  1. As baixas que são baixadas por uma empresa de cartão de crédito são totalizadas para o ano.

  2. A empresa de cartão de crédito subtrai quaisquer pagamentos recebidos de compradores inadimplentes para chegar ao total líquido da baixa.

  3. O total líquido de baixas é dividido pela média dos empréstimos em aberto.

O que uma taxa de cobrança (cartão de crédito) diz a você?

Uma taxa de baixa do cartão de crédito é uma medida usada ao analisar o desempenho do empréstimo do cartão de crédito. As empresas normalmente calculam as taxas de baixa para todas as categorias de empréstimos em seu balanço. Um cartão de crédito normalmente é cobrado quando uma conta está inadimplente, o que geralmente ocorre quando a empresa de cartão de crédito não recebeu pelo menos o pagamento mínimo em mais de 180 dias.

Em outras palavras, os mutuários normalmente podem acumular inadimplência por até 180 dias antes que um empréstimo seja baixado e considerado inadimplente. No entanto, alguns credores calculam suas taxas de baixa usando empréstimos que estão inadimplentes por mais de 120 dias.

Os credores geralmente integram reservas para perdas em seus programas de gerenciamento de despesas para neutralizar os efeitos das baixas. Em alguns casos, os credores ainda podem receber o reembolso da dívida inadimplente devido às atividades de cobrança de dívidas em andamento.

Se uma empresa de cartão de crédito tem padrões de empréstimo rígidos, o que significa que apenas empresta para os consumidores mais dignos de crédito, é provável que tenha uma taxa de baixa mais baixa do que as empresas com padrões de crédito mais flexíveis.

Os dados da taxa de baixa podem ser uma métrica importante para investidores que consideram investir em empresas de cartão de crédito. Os investidores que possuem ações em empresas de cartão de crédito podem acompanhar se as taxas de baixa estão estáveis, ou se estão diminuindo ou aumentando. Os níveis de reservas para perdas com empréstimos também são outra medida importante para os investidores das empresas de cartão de crédito, uma vez que as empresas normalmente alocam reservas para perdas com empréstimos com base nas tendências de baixa do cartão de crédito. Tanto as baixas como as reservas para perdas com empréstimos podem influenciar a lucratividade de uma empresa de cartão de crédito.

Em todo o mercado de crédito, as estatísticas também são coletadas para mostrar as baixas por categorias de empréstimos. Os participantes do setor normalmente seguem as taxas de baixa para entender e integrar as tendências de baixa no programa de gerenciamento de risco. No geral, as condições econômicas podem ter um impacto significativo nas taxas de baixa, com o desemprego mais alto sendo um catalisador principal para aumentos nas baixas.

Exemplo de taxas de cobrança de cartão de crédito

O Federal Reserve reporta as taxas de baixa do setor trimestralmente por categoria de empréstimo. A partir do primeiro trimestre de 2020, os empréstimos com cartão de crédito de todos os bancos comerciais tiveram uma taxa de baixa de 3,76%. A taxa de baixa do cartão de crédito foi maior quando comparada à taxa de baixa de 0,93% para outros produtos de crédito ao consumidor.

Como dissemos anteriormente, as condições econômicas impactam as baixas do cartão de crédito. “Por exemplo, no quarto trimestre de 2009, no auge da Grande Recessão, a taxa de baixa do cartão de crédito para o setor foi de 10,51%. Como resultado, podemos ver que a melhora da economia nos anos subsequentes levou a baixas baixas quando comparadas à recessão de 2009.

Exemplo de como usar taxas de baixa (cartões de crédito)

Abaixo está uma parte da apresentação ao investidor do emissor do cartão de crédito, Capital One Financial Corporation (COF). Na parte inferior da tabela, podemos ver que a Capital One registrou uma taxa líquida de baixa de 2,63% no quarto trimestre de 2020 para sua divisão de cartão de crédito, abaixo dos 4,31% no mesmo período de 2019. Aqui estão algumas conclusões de seu relatório:

  • A taxa de baixa de 2,63% foi inferior à taxa média de 3,76% reportada pelo Federal Reserve Bank para o mesmo período.

  • A taxa líquida de baixas dos cartões de crédito Capital One vem diminuindo ao longo do tempo.

  • Os investidores que desejam investir no Capital One devem monitorar a tendência da taxa de baixa para ver se ela continua a melhorar nos próximos trimestres. Se isso acontecer, a Capital One poderá ver um aumento na lucratividade ou nos lucros. No entanto, se a taxa aumentar significativamente, isso pode ser um sinal de que a economia está enfraquecendo, o banco está com dificuldades financeiras, ou ambos.

Limitações das taxas de cancelamento de cartão de crédito

As taxas de baixa informadas pelas empresas mostram o percentual de contas já inadimplentes. Em outras palavras, não é um preditor de defaults, mas sim um indicador retroativo.

Além disso, as taxas de cobrança do cartão de crédito podem variar entre as empresas financeiras. Por exemplo, um banco que tem uma pequena parcela de seus empréstimos pendentes em cartões de crédito pode ter uma taxa de baixa mais baixa do que uma empresa que emite principalmente cartões de crédito. No entanto, o banco com uma taxa de baixa baixa pode não ser necessariamente um investimento melhor. É importante observar as taxas de baixa para todos os produtos de crédito que um banco oferece para chegar a uma visão completa da qualidade de crédito de um banco.

Destaques

  • Tanto as baixas como as reservas para perdas com empréstimos podem influenciar a lucratividade de uma empresa de cartão de crédito.

  • A taxa de baixa do cartão de crédito mostra a porcentagem de saldos de cartão de crédito inadimplentes em relação ao valor total do crédito pendente.

  • Os investidores que possuem ações em empresas de cartão de crédito devem monitorar se as taxas de baixa estão estáveis, ou se estão diminuindo ou aumentando.