Veloitusprosentti (luottokortti)

Mikä on veloitusprosentti (luottokortti)?

Luottokortin veloitusprosentti on mitta, joka näyttää laiminlyöneiden luottokorttisaldojen prosentuaalisen osuuden verrattuna kokonaisluottomäärään. Luottokorttiyhtiöt seuraavat luottokorttien veloitusprosentteja seuratakseen luottokorttilainojen suorituskykyä. Koko toimialalla luoton veloitusprosentti voidaan myös laskea ymmärrettävästi näyttämään luottokorttisaldojen kokonaisprosenttiosuuden oletusarvoisesti.

Kuinka laskea luottokortin veloitushinnat

Veloitusprosentti on yhtä suuri kuin luottokorttien oletusarvoisen saldon arvo jaettuna kortinhaltijatilien kokonaissaldolla. Prosessi suoritetaan yleensä seuraavasti:

1. Luottokorttiyhtiön kirjaamat veloitukset lasketaan yhteen vuodelle.

2. Luottokorttiyhtiö vähentää laiminlyöneiltä ostajilta saamansa maksut saadakseen nettoveloituksen kokonaissumman.

3. Nettoveloitussumma jaetaan keskimääräisillä lainoilla.

Mitä laskutusprosentti (luottokortti) kertoo sinulle?

Luottokortin veloitusprosentti on mitta, jota käytetään luottokortin lainan suorituskyvyn analysoinnissa. Yritykset laskevat yleensä veloitusprosentin kaikille taseessaan oleville lainoille. Luottokorttia veloitetaan yleensä silloin, kun tili on maksukyvytön, mikä yleensä johtuu siitä, että luottokorttiyhtiö ei ole saanut vähintään vähimmäismaksua yli 180 päivään.

Toisin sanoen lainanottajat voivat tyypillisesti kerääntyä lainojen viivästyksiin jopa 180 päivää ennen kuin laina veloitetaan ja katsotaan maksamatta. Jotkut lainanantajat kuitenkin laskevat veloituskorkonsa käyttämällä lainoja, joiden maksuhäiriö on yli 120 päivää.

Lainanantajat sisällyttävät yleensä tappiovarat kulujenhallintaohjelmiinsa veloitusten vaikutusten torjumiseksi. Joissakin tapauksissa lainanantajat voivat silti saada takaisinmaksun laiminlyönneistä veloista meneillään olevien perintätoimien vuoksi.

Jos luottokorttiyhtiöllä on tiukat lainastandardit, mikä tarkoittaa, että se lainaa vain luottokelpoisimmille kuluttajille, sillä on todennäköisesti alhaisempi veloitusprosentti kuin yrityksillä, joiden lainastandardit ovat löysempiä.

Veloitusprosenttitiedot voivat olla tärkeä mittari sijoittajille, jotka harkitsevat sijoittamista luottokorttiyhtiöihin. Sijoittajat, jotka omistavat osakkeita luottokorttiyhtiöissä, voivat seurata, ovatko veloituskorot pysyneet vakaina, ovatko ne laskeneet vai nousseet. Luottotappiovaraustasot ovat myös toinen tärkeä mittari luottokorttiyhtiösijoittajille, sillä yritykset tyypillisesti allokoivat luottotappiovarauksia luottokorttien laskutrendien perusteella. Luottokorttiyhtiön kannattavuuteen voivat vaikuttaa sekä laskut että luottotappiovaraukset.

Luottomarkkinoilta kerätään myös tilastoja, jotka osoittavat veloitukset lainaluokittain. Alan osallistujat seuraavat tyypillisesti laskutusprosentteja ymmärtääkseen ja integroidakseen veloitustrendejä riskienhallintaohjelmaan. Kaiken kaikkiaan taloudellisilla olosuhteilla voi olla merkittävä vaikutus poistoasteisiin, sillä korkeampi työttömyys on johtava katalysaattori maksujen vähentämiselle.

Esimerkki luottokortin veloitusprosentista

Federal Reserve raportoi alan laajuiset veloituskorot neljännesvuosittain lainaluokittain. Vuoden 2020 ensimmäisellä neljänneksellä kaikkien liikepankkien luottokorttiluottojen veloitusprosentti oli 3,76 %. Luottokortin veloitusprosentti oli korkeampi verrattuna muiden kulutusluottotuotteiden 0,93 %:n veloitusprosenttiin.

Kuten aiemmin totesimme, taloudelliset olosuhteet vaikuttavat luottokorttien veloituksiin. ”Esimerkiksi vuoden 2009 viimeisellä neljänneksellä, suuren laman huipulla, alan luottokorttien veloitusprosentti oli 10,51 %. Tämän seurauksena voimme nähdä, että seuraavien vuosien talouden kohentuminen on johtanut pienempiin laskuihin verrattuna vuoden 2009 taantumaan.

Esimerkki vähennyshintojen käytöstä (luottokortit)

Alla on osa luottokortin liikkeeseenlaskijan Capital One Financial Corporationin (COF) sijoittajan esityksestä. Taulukon alaosassa näkyy, että Capital One kirjasi luottokorttidivisioonansa nettoveloitusasteen 2,63 % vuoden 2020 viimeisellä neljänneksellä, kun se oli 4,31 % samana ajanjaksona vuonna 2019. Tässä on muutamia poimintoja heidän raporttinsa:

• Veloitusprosentti 2,63 % oli alhaisempi kuin Federal Reserve Bankin samana ajanjaksona ilmoittama keskimääräinen 3,76 %.

• Capital One -luottokorttien nettoveloitusprosentti on laskenut ajan myötä.

• Sijoittajien, jotka haluavat sijoittaa Capital Oneen, tulisi seurata latauskorkotrendiä nähdäkseen, paraneeko se edelleen tulevilla vuosineljänneksillä. Jos näin käy, Capital Onen kannattavuus tai tuotto voi kasvaa. Jos korko kuitenkin nousee merkittävästi, se voi olla merkki talouden heikkenemisestä, pankin taloudellisista vaikeuksista tai molemmista.

Luottokorttimaksujen rajoitukset

Yritysten ilmoittamat veloitusprosentit osoittavat jo maksukyvyttömien tilien prosenttiosuuden. Toisin sanoen se ei ole oletusarvojen ennustaja, vaan sen sijaan se on taaksepäin katsova indikaattori.

Myös luottokorttien veloitushinnat voivat vaihdella rahoitusyhtiöiden välillä. Esimerkiksi pankilla, jolla on pieni osa jäljellä olevista lainoistaan luottokorteissa, voi olla alhaisempi veloitusprosentti kuin ensisijaisesti luottokortteja myöntävällä yrityksellä. Pankki, jolla on alhaisempi veloitusprosentti, ei kuitenkaan välttämättä ole parempi sijoitus. On tärkeää tarkastella kaikkien pankin tarjoamien luottotuotteiden veloitusprosentteja saadaksesi täydellisen kuvan pankin luottojen laadusta.

Kohokohdat

• Luottokorttiyhtiön kannattavuuteen voivat vaikuttaa sekä laskut että luottotappiovaraukset.

• Luottokortin veloitusprosentti näyttää luottokorttien maksukyvyttömyyden prosenttiosuuden suhteessa maksamattomien luottojen kokonaismäärään.

• Luottokorttiyhtiöiden osakkeita omistavien sijoittajien tulee seurata, ovatko veloituskorot pysyneet vakaina, ovatko ne laskeneet vai nousseet.