ऋृण

ऋण क्या है?

मूल राशि के भविष्य के पुनर्भुगतान के बदले में किसी अन्य पार्टी को धन उधार दिया जाता है । कई मामलों में, ऋणदाता मूल मूल्य में ब्याज और/या वित्त शुल्क भी जोड़ता है जिसे उधारकर्ता को मूल शेष राशि के अतिरिक्त चुकाना होगा। ऋण एक विशिष्ट, एकमुश्त राशि के लिए हो सकते हैं, या वे एक निर्दिष्ट सीमा तक क्रेडिट की एक ओपन-एंडेड लाइन के रूप में उपलब्ध हो सकते हैं। ऋण कई अलग-अलग रूपों में आते हैं जिनमें सुरक्षित, असुरक्षित, वाणिज्यिक और व्यक्तिगत ऋण शामिल हैं।

ऋण को समझना

एक ऋण एक व्यक्ति या अन्य संस्था द्वारा किए गए ऋण का एक रूप है। ऋणदाता-आमतौर पर एक निगम, वित्तीय संस्थान, या सरकार-उधारकर्ता को एक राशि अग्रिम देती है। बदले में, उधारकर्ता किसी भी वित्त शुल्क,. ब्याज, चुकौती तिथि और अन्य शर्तों सहित शर्तों के एक निश्चित सेट से सहमत होता है । कुछ मामलों में, ऋणदाता को ऋण सुरक्षित करने और पुनर्भुगतान सुनिश्चित करने के लिए संपार्श्विक की आवश्यकता हो सकती है। ऋण बांड और जमा प्रमाणपत्र (सीडी) के रूप में भी हो सकते हैं। 401 (के) खाते से ऋण लेना भी संभव है ।

यहां बताया गया है कि ऋण प्रक्रिया कैसे काम करती है। जब किसी को पैसे की आवश्यकता होती है, तो वे बैंक, निगम, सरकार या अन्य संस्था से ऋण के लिए आवेदन करते हैं। उधारकर्ता को विशिष्ट विवरण प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है जैसे कि ऋण का कारण, उनका वित्तीय इतिहास, सामाजिक सुरक्षा संख्या ( एसएसएन ), और अन्य जानकारी। ऋणदाता किसी व्यक्ति के ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात सहित जानकारी की समीक्षा करता है ताकि यह देखा जा सके कि ऋण का भुगतान किया जा सकता है या नहीं। आवेदक की साख योग्यता के आधार पर , ऋणदाता या तो आवेदन को अस्वीकार या स्वीकृत करता है। ऋण आवेदन को अस्वीकार करने पर ऋणदाता को एक कारण बताना होगा। यदि आवेदन स्वीकृत हो जाता है, तो दोनों पक्ष एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करते हैं जो समझौते के विवरण की रूपरेखा तैयार करता है। ऋणदाता ऋण की आय को आगे बढ़ाता है, जिसके बाद उधारकर्ता को ब्याज जैसे किसी भी अतिरिक्त शुल्क सहित राशि का भुगतान करना होगा।

किसी भी पैसे या संपत्ति के हाथ बदलने या वितरित होने से पहले प्रत्येक पार्टी द्वारा ऋण की शर्तों पर सहमति व्यक्त की जाती है । यदि ऋणदाता को संपार्श्विक की आवश्यकता होती है, तो ऋणदाता ऋण दस्तावेजों में इसकी रूपरेखा तैयार करता है। अधिकांश ऋणों में ब्याज की अधिकतम राशि के साथ-साथ अन्य वाचाओं के प्रावधान भी होते हैं जैसे कि चुकौती से पहले की अवधि की आवश्यकता होती है।

प्रमुख खरीद, निवेश, नवीनीकरण, ऋण समेकन और व्यावसायिक उपक्रमों सहित कई कारणों से ऋण उन्नत होते हैं। ऋण मौजूदा कंपनियों को अपने परिचालन का विस्तार करने में भी मदद करते हैं । ऋण एक अर्थव्यवस्था में समग्र मुद्रा आपूर्ति में वृद्धि की अनुमति देते हैं और नए व्यवसायों को उधार देकर प्रतिस्पर्धा को खोलते हैं। ऋण से ब्याज और शुल्क कई बैंकों के साथ-साथ कुछ खुदरा विक्रेताओं के लिए क्रेडिट सुविधाओं और क्रेडिट कार्ड के उपयोग के माध्यम से राजस्व का एक प्राथमिक स्रोत है।

विशेष ध्यान

ब्याज दरों का ऋण और उधारकर्ता को अंतिम लागत पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है। कम ब्याज दरों वाले ऋणों की तुलना में उच्च ब्याज दरों वाले ऋणों का मासिक भुगतान अधिक होता है - या भुगतान करने में अधिक समय लगता है। उदाहरण के लिए, यदि कोई व्यक्ति पांच साल की किस्त पर 5,000 डॉलर उधार लेता है या 4.5% ब्याज दर के साथ सावधि ऋण लेता है, तो उसे अगले पांच वर्षों के लिए 93.22 डॉलर के मासिक भुगतान का सामना करना पड़ता है। इसके विपरीत, यदि ब्याज दर 9% है, तो भुगतान 103.79 डॉलर तक चढ़ जाता है।

उच्च ब्याज दरें उच्च मासिक भुगतान के साथ आती हैं, जिसका अर्थ है कि उन्हें कम दरों वाले ऋणों की तुलना में भुगतान करने में अधिक समय लगता है।

शेष राशि का भुगतान करने में 58 महीने, या लगभग पांच साल लगेंगे । 20% ब्याज दर, समान शेष राशि, और समान $200 मासिक भुगतान के साथ, कार्ड का भुगतान करने में 108 महीने या नौ साल लगेंगे।

साधारण बनाम चक्रवृद्धि ब्याज

ऋण पर ब्याज दर साधारण या चक्रवृद्धि ब्याज पर निर्धारित की जा सकती है। साधारण ब्याज मूल ऋण पर ब्याज है। बैंक लगभग कभी भी उधारकर्ताओं से साधारण ब्याज नहीं लेते हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि कोई व्यक्ति बैंक से $300,000 का बंधक लेता है, और ऋण समझौता यह निर्धारित करता है कि ऋण पर ब्याज दर सालाना 15% है। परिणामस्वरूप, उधारकर्ता को बैंक को कुल $345,000 या $300,000 x 1.15 का भुगतान करना होगा।

चक्रवृद्धि ब्याज ब्याज पर ब्याज है और इसका मतलब है कि उधारकर्ता को ब्याज में अधिक पैसा देना होगा। ब्याज न केवल मूलधन पर लागू होता है बल्कि पिछली अवधि के संचित ब्याज पर भी लागू होता है। बैंक मानता है कि पहले वर्ष के अंत में, उधारकर्ता को उस वर्ष के लिए मूलधन और ब्याज का बकाया है। दूसरे वर्ष के अंत में, उधारकर्ता इसे मूलधन और पहले वर्ष के लिए ब्याज और पहले वर्ष के लिए ब्याज पर ब्याज देता है।

चक्रवृद्धि के साथ, बकाया ब्याज साधारण ब्याज पद्धति की तुलना में अधिक है क्योंकि पिछले महीनों से अर्जित ब्याज सहित मूल ऋण राशि पर मासिक ब्याज लगाया जाता है। कम समय सीमा के लिए, ब्याज की गणना दोनों विधियों के लिए समान है। जैसे-जैसे उधार देने का समय बढ़ता है, दो प्रकार की ब्याज गणनाओं के बीच असमानता बढ़ती जाती है।

यदि आप व्यक्तिगत खर्चों का भुगतान करने के लिए ऋण लेना चाहते हैं, तो एक व्यक्तिगत ऋण कैलकुलेटर आपकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त ब्याज दर खोजने में आपकी सहायता कर सकता है।

ऋण के प्रकार

ऋण कई अलग-अलग रूपों में आते हैं। ऐसे कई कारक हैं जो उनकी संविदात्मक शर्तों के साथ-साथ उनसे जुड़ी लागतों में अंतर कर सकते हैं।

सुरक्षित बनाम असुरक्षित ऋण

ऋण सुरक्षित या असुरक्षित हो सकते हैं । बंधक और कार ऋण सुरक्षित ऋण हैं, क्योंकि वे दोनों संपार्श्विक द्वारा समर्थित या सुरक्षित हैं। इन मामलों में, संपार्श्विक वह संपत्ति है जिसके लिए ऋण लिया जाता है, इसलिए बंधक के लिए संपार्श्विक घर है, जबकि वाहन कार ऋण सुरक्षित करता है। यदि आवश्यक हो तो उधारकर्ताओं को अन्य प्रकार के सुरक्षित ऋणों के लिए संपार्श्विक के अन्य रूपों को रखने की आवश्यकता हो सकती है।

क्रेडिट कार्ड और हस्ताक्षर ऋण असुरक्षित ऋण हैं। इसका मतलब है कि वे किसी भी संपार्श्विक द्वारा समर्थित नहीं हैं। असुरक्षित ऋणों में आमतौर पर सुरक्षित ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है क्योंकि डिफ़ॉल्ट का जोखिम सुरक्षित ऋणों की तुलना में अधिक होता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि यदि उधारकर्ता चूक करता है तो एक सुरक्षित ऋण का ऋणदाता संपार्श्विक को वापस ले सकता है । उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास सहित कई कारकों के आधार पर असुरक्षित ऋणों पर दरें बेतहाशा भिन्न होती हैं।

परिक्रामी बनाम सावधि ऋण

परिक्रामी या अवधि के रूप में भी वर्णित किया जा सकता है । एक परिक्रामी ऋण खर्च किया जा सकता है, चुकाया जा सकता है और फिर से खर्च किया जा सकता है, जबकि एक सावधि ऋण एक निर्धारित अवधि में समान मासिक किश्तों में भुगतान किए गए ऋण को संदर्भित करता है। क्रेडिट कार्ड एक असुरक्षित, परिक्रामी ऋण है, जबकि होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) एक सुरक्षित, परिक्रामी ऋण है। इसके विपरीत, एक कार ऋण एक सुरक्षित, सावधि ऋण है, और एक हस्ताक्षर ऋण एक असुरक्षित, सावधि ऋण है।

हाइलाइट्स

• किसी भी पैसे को आगे बढ़ाने से पहले प्रत्येक पार्टी द्वारा ऋण शर्तों पर सहमति व्यक्त की जाती है।

• परिक्रामी ऋण या रेखाएं खर्च की जा सकती हैं, चुकाई जा सकती हैं और फिर से खर्च की जा सकती हैं, जबकि सावधि ऋण निश्चित दर, निश्चित भुगतान ऋण हैं।

• एक ऋण तब होता है जब ऋण की मूल राशि और ब्याज के पुनर्भुगतान के बदले में किसी अन्य पार्टी को पैसा दिया जाता है।

• एक ऋण संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित किया जा सकता है जैसे कि बंधक या यह असुरक्षित हो सकता है जैसे क्रेडिट कार्ड।