हानि लागत

हानि लागत क्या है?

हानि लागत, जिसे शुद्ध प्रीमियम या शुद्ध लागत के रूप में भी जाना जाता है, एक बीमाकर्ता को दावों को कवर करने के लिए भुगतान की जाने वाली राशि है,. जिसमें ऐसे दावों को प्रशासित करने और जांच करने की लागत भी शामिल है। अन्य मदों के साथ-साथ हानि लागत को प्रीमियम की गणना करते समय शामिल किया जाता है ।

हानि लागत को समझना

दर बनाना, या चार्ज करने के लिए प्रीमियम की राशि का निर्धारण, एक बीमाकर्ता द्वारा सामना किए जाने वाले सबसे महत्वपूर्ण कार्यों में से एक है। इसके लिए बीमाकर्ताओं को ऐतिहासिक निपटान लागतों की जांच करने की आवश्यकता होती है, जिसे बीमाकर्ता की हानि लागत के रूप में जाना जाता है।

बीमा कंपनियों की हामीदारी नीतियों पर किए गए दावों को कवर करने के लिए भुगतान का प्रतिनिधित्व करती है । हानि लागत में पॉलिसीधारकों द्वारा किए गए दावों की जांच और समायोजन से जुड़े प्रशासनिक खर्च भी शामिल हैं। इसलिए, यह एक दावे को कवर करने के लिए आवश्यक वास्तविक कुल लागत है।

एक नई पॉलिसी को हामीदारी करते समय, बीमाकर्ता पॉलिसीधारक को एक विशिष्ट जोखिम से होने वाले नुकसान से क्षतिपूर्ति करने के लिए सहमत होता है। कवरेज के बदले में, बीमाकर्ता को पॉलिसीधारक से प्रीमियम भुगतान प्राप्त होता है। एक बीमाकर्ता को लाभ का एहसास तब होता है जब किसी दावे के भुगतान और प्रशासन से जुड़ी लागत, हानि लागत, एकत्रित प्रीमियम की कुल राशि से कम होती है।

हानि लागत का निर्धारण

जबकि एक बीमाकर्ता प्रीमियम को उस अधिकतम राशि से कम पर निर्धारित कर सकता है जिसके लिए वह उत्तरदायी हो सकता है, साथ ही प्रशासनिक लागत, ऐसी रणनीति के परिणामस्वरूप संभावित ग्राहकों के लिए बहुत अधिक प्रीमियम अनाकर्षक होंगे। नियामक उन दरों को भी सीमित करते हैं जो एक बीमाकर्ता चार्ज कर सकता है।

बीमा हामीदार अपनी नीतियों के खिलाफ किए गए दावों से होने वाले नुकसान की संख्या का अनुमान लगाने के लिए सांख्यिकीय मॉडल का उपयोग करता है । ये मॉडल अतीत में निपटाए गए दावों की आवृत्ति और गंभीरता में कारक हैं। मॉडल में समान प्रकार के जोखिम को कवर करने वाली अन्य बीमा कंपनियों द्वारा अनुभव की जाने वाली आवृत्ति और गंभीरता भी शामिल है। हामीदारी के उपयोग के लिए, मुआवजा बीमा पर राष्ट्रीय परिषद (एनसीसीआई) और अन्य रेटिंग संगठन दावा जानकारी संकलित और प्रकाशित करते हैं।

इन मॉडलों के परिष्कार के बावजूद, परिणाम केवल अनुमान हैं। पॉलिसी से जुड़े वास्तविक नुकसान को पॉलिसी की अवधि समाप्त होने के बाद ही पूरी निश्चितता के साथ जाना जा सकता है।

इसके अतिरिक्त, क्योंकि हानि लागत में केवल दावों और दावों की जांच और समायोजन से संबंधित प्रशासनिक खर्च शामिल हैं, इसे लाभ और अन्य व्यावसायिक खर्चों, जैसे वेतन और ओवरहेड को ध्यान में रखते हुए संशोधित किया जाना चाहिए । इन कंपनी-विशिष्ट समायोजनों को हानि लागत गुणक (LCM) कहा जाता है। हानि लागत को हानि लागत गुणक से गुणा करने पर कवरेज के लिए वांछित प्रीमियम वसूल किया जाता है।

हाइलाइट्स

• हानि लागत वह कुल राशि है जो एक बीमाकर्ता को दावों को कवर करने के लिए चुकानी पड़ती है, जिसमें ऐसे दावों को प्रशासित करने और जांच करने की लागत भी शामिल है।

• यह निर्धारित करते समय कि पॉलिसीधारक को कौन सा बीमा प्रीमियम चार्ज करना है, बीमा कंपनियां हानि लागत में कारक हैं।

• बीमा कंपनियां तब लाभ कमाती हैं जब एकत्रित प्रीमियम हानि लागत से अधिक होता है।

• हानि लागत को हानि लागत गुणक से गुणा करने पर कवरेज के लिए वांछित प्रीमियम वसूल किया जाता है।

• हानि लागत की गणना में, बीमा हामीदार अपने व्यवसाय और पूरे उद्योग से सांख्यिकीय मॉडल और ऐतिहासिक डेटा का उपयोग करते हैं।

• हानि लागत गुणक हानि लागत का एक समायोजन है जो व्यावसायिक व्यय और लाभ को ध्यान में रखता है।