Koszt straty
Jaki jest koszt straty?
Koszt straty, znany r贸wnie偶 jako czysta sk艂adka lub czysty koszt, to kwota, kt贸r膮 ubezpieczyciel musi zap艂aci膰, aby pokry膰 roszczenia,. w tym koszty administrowania i badania takich roszcze艅. Koszt strat, wraz z innymi pozycjami, jest uwzgl臋dniany przy obliczaniu sk艂adek.
Zrozumienie koszt贸w strat
Ustalanie stawek lub okre艣lanie wysoko艣ci sk艂adki do naliczenia jest jednym z najwa偶niejszych zada艅, przed jakimi staje ubezpieczyciel. Wymaga od ubezpieczycieli zbadania historycznych koszt贸w rozlicze艅, zwanych kosztami strat ubezpieczyciela.
Koszt straty reprezentuje p艂atno艣ci na pokrycie roszcze艅 z polis ubezpieczeniowych firm ubezpieczeniowych. Koszt straty obejmuje r贸wnie偶 wydatki administracyjne zwi膮zane z badaniem i korygowaniem roszcze艅 sk艂adanych przez ubezpieczaj膮cych. Jest to zatem rzeczywisty ca艂kowity koszt wymagany do pokrycia roszczenia.
Ubezpieczaj膮c now膮 polis臋, ubezpieczyciel zobowi膮zuje si臋 do zwolnienia ubezpieczaj膮cego z odpowiedzialno艣ci za straty wynikaj膮ce z okre艣lonego ryzyka. W zamian za ubezpieczenie ubezpieczyciel otrzymuje sk艂adk臋 od ubezpieczaj膮cego. Ubezpieczyciel realizuje zysk, gdy koszty zwi膮zane z wyp艂at膮 i administracj膮 roszczenia, koszt straty, s膮 mniejsze ni偶 艂膮czna kwota zebranych sk艂adek.
Ustalanie kosztu straty
Podczas gdy ubezpieczyciel m贸g艂by ustali膰 sk艂adk臋 nie ni偶sz膮 ni偶 maksymalna kwota, za kt贸r膮 m贸g艂by by膰 odpowiedzialny, plus koszty administracyjne, taka strategia skutkowa艂aby bardzo wysokimi sk艂adkami, kt贸re by艂yby nieatrakcyjne dla potencjalnych klient贸w. Regulatorzy ograniczaj膮 r贸wnie偶 stawki, jakie mo偶e pobiera膰 ubezpieczyciel.
Ubezpieczyciel wykorzystuje modele statystyczne do oszacowania liczby strat, jakie spodziewa si臋 ponie艣膰 w zwi膮zku z roszczeniami z jego polis. Modele te uwzgl臋dniaj膮 cz臋stotliwo艣膰 i dotkliwo艣膰 roszcze艅 zaspokojonych w przesz艂o艣ci. Modele obejmuj膮 r贸wnie偶 cz臋stotliwo艣膰 i dotkliwo艣膰 do艣wiadczan膮 przez inne towarzystwa ubezpieczeniowe obejmuj膮ce te same rodzaje ryzyka. W celu wykorzystania gwarancji, Krajowa Rada ds. Ubezpiecze艅 Odszkodowawczych (NCCI) i inne organizacje ratingowe gromadz膮 i publikuj膮 informacje o roszczeniach.
Pomimo zaawansowania tych modeli wyniki s膮 jedynie szacunkami. Rzeczywista strata zwi膮zana z polis膮 mo偶e by膰 znana z ca艂kowit膮 pewno艣ci膮 dopiero po wyga艣ni臋ciu okresu polisy.
Dodatkowo, poniewa偶 koszt straty obejmuje tylko roszczenia i wydatki administracyjne zwi膮zane z dochodzeniem i korygowaniem roszcze艅, nale偶y go zmodyfikowa膰, aby uwzgl臋dni膰 zysk i inne wydatki biznesowe, takie jak wynagrodzenia i koszty og贸lne. Te specyficzne dla firmy korekty nazywane s膮 mno偶nikiem koszt贸w strat (LCM). Koszt strat pomno偶ony przez mno偶nik kosztu strat r贸wna si臋 偶膮danej premii za pokrycie.
Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Koszt straty to ca艂kowita kwota, kt贸r膮 ubezpieczyciel musi zap艂aci膰, aby pokry膰 roszczenia, w tym koszty administrowania i badania takich roszcze艅.
Przy ustalaniu, jak膮 sk艂adk臋 ubezpieczeniow膮 obci膮偶y膰 ubezpieczaj膮cego, firmy ubezpieczeniowe uwzgl臋dniaj膮 koszt straty.
Firmy ubezpieczeniowe zarabiaj膮, gdy zebrane sk艂adki przewy偶szaj膮 koszty strat.
Koszt straty pomno偶ony przez mno偶nik kosztu straty r贸wna si臋 偶膮danej premii za pokrycie.
Przy obliczaniu koszt贸w strat ubezpieczyciele wykorzystuj膮 modele statystyczne i dane historyczne ze swojej dzia艂alno艣ci i ca艂ej bran偶y.
Mno偶nik kosztu straty to korekta kosztu straty uwzgl臋dniaj膮ca wydatki biznesowe i zysk.
