Koszt straty
Jaki jest koszt straty?
Koszt straty, znany również jako czysta składka lub czysty koszt, to kwota, którą ubezpieczyciel musi zapłacić, aby pokryć roszczenia,. w tym koszty administrowania i badania takich roszczeń. Koszt strat, wraz z innymi pozycjami, jest uwzględniany przy obliczaniu składek.
Zrozumienie kosztów strat
Ustalanie stawek lub określanie wysokości składki do naliczenia jest jednym z najważniejszych zadań, przed jakimi staje ubezpieczyciel. Wymaga od ubezpieczycieli zbadania historycznych kosztów rozliczeń, zwanych kosztami strat ubezpieczyciela.
Koszt straty reprezentuje płatności na pokrycie roszczeń z polis ubezpieczeniowych firm ubezpieczeniowych. Koszt straty obejmuje również wydatki administracyjne związane z badaniem i korygowaniem roszczeń składanych przez ubezpieczających. Jest to zatem rzeczywisty całkowity koszt wymagany do pokrycia roszczenia.
Ubezpieczając nową polisę, ubezpieczyciel zobowiązuje się do zwolnienia ubezpieczającego z odpowiedzialności za straty wynikające z określonego ryzyka. W zamian za ubezpieczenie ubezpieczyciel otrzymuje składkę od ubezpieczającego. Ubezpieczyciel realizuje zysk, gdy koszty związane z wypłatą i administracją roszczenia, koszt straty, są mniejsze niż łączna kwota zebranych składek.
Ustalanie kosztu straty
Podczas gdy ubezpieczyciel mógłby ustalić składkę nie niższą niż maksymalna kwota, za którą mógłby być odpowiedzialny, plus koszty administracyjne, taka strategia skutkowałaby bardzo wysokimi składkami, które byłyby nieatrakcyjne dla potencjalnych klientów. Regulatorzy ograniczają również stawki, jakie może pobierać ubezpieczyciel.
Ubezpieczyciel wykorzystuje modele statystyczne do oszacowania liczby strat, jakie spodziewa się ponieść w związku z roszczeniami z jego polis. Modele te uwzględniają częstotliwość i dotkliwość roszczeń zaspokojonych w przeszłości. Modele obejmują również częstotliwość i dotkliwość doświadczaną przez inne towarzystwa ubezpieczeniowe obejmujące te same rodzaje ryzyka. W celu wykorzystania gwarancji, Krajowa Rada ds. Ubezpieczeń Odszkodowawczych (NCCI) i inne organizacje ratingowe gromadzą i publikują informacje o roszczeniach.
Pomimo zaawansowania tych modeli wyniki są jedynie szacunkami. Rzeczywista strata związana z polisą może być znana z całkowitą pewnością dopiero po wygaśnięciu okresu polisy.
Dodatkowo, ponieważ koszt straty obejmuje tylko roszczenia i wydatki administracyjne związane z dochodzeniem i korygowaniem roszczeń, należy go zmodyfikować, aby uwzględnić zysk i inne wydatki biznesowe, takie jak wynagrodzenia i koszty ogólne. Te specyficzne dla firmy korekty nazywane są mnożnikiem kosztów strat (LCM). Koszt strat pomnożony przez mnożnik kosztu strat równa się żądanej premii za pokrycie.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Koszt straty to całkowita kwota, którą ubezpieczyciel musi zapłacić, aby pokryć roszczenia, w tym koszty administrowania i badania takich roszczeń.
Przy ustalaniu, jaką składkę ubezpieczeniową obciążyć ubezpieczającego, firmy ubezpieczeniowe uwzględniają koszt straty.
Firmy ubezpieczeniowe zarabiają, gdy zebrane składki przewyższają koszty strat.
Koszt straty pomnożony przez mnożnik kosztu straty równa się żądanej premii za pokrycie.
Przy obliczaniu kosztów strat ubezpieczyciele wykorzystują modele statystyczne i dane historyczne ze swojej działalności i całej branży.
Mnożnik kosztu straty to korekta kosztu straty uwzględniająca wydatki biznesowe i zysk.
