Kos Kerugian

Apakah Kos Kerugian?

Kos kerugian, juga dikenali sebagai premium tulen atau kos tulen, ialah jumlah wang yang perlu dibayar oleh syarikat insurans untuk menampung tuntutan,. termasuk kos untuk mentadbir dan menyiasat tuntutan tersebut. Kos kerugian, bersama-sama dengan item lain, diambil kira semasa mengira premium.

Memahami Kos Kerugian

Membuat kadar, atau menentukan jumlah premium yang perlu dicaj, adalah salah satu tugas paling kritikal yang dihadapi oleh syarikat insurans. Ia memerlukan penanggung insurans untuk memeriksa kos penyelesaian sejarah, yang dikenali sebagai kos kerugian syarikat insurans.

Kos kerugian mewakili pembayaran untuk menampung tuntutan yang dibuat ke atas polisi pengunderaitan syarikat insurans. Kos kerugian juga termasuk perbelanjaan pentadbiran yang berkaitan dengan penyiasatan dan penyelarasan tuntutan yang dibuat oleh pemegang polisi. Oleh itu, ia adalah jumlah kos sebenar yang diperlukan untuk menampung tuntutan.

Apabila menaja jamin polisi baharu, penanggung insurans bersetuju untuk menanggung rugi pemegang polisi daripada kerugian akibat risiko tertentu. Sebagai pertukaran untuk perlindungan, insurer menerima bayaran premium daripada pemegang polisi. Penanggung insurans merealisasikan keuntungan apabila kos yang berkaitan dengan membayar dan mentadbir tuntutan, kos kerugian, adalah kurang daripada jumlah premium yang dikutip.

Menentukan Kos Kerugian

Walaupun penanggung insurans boleh menetapkan premium pada tidak kurang daripada jumlah maksimum yang boleh dipertanggungjawabkan, ditambah dengan kos pentadbiran, strategi sedemikian akan mengakibatkan premium yang sangat tinggi tidak menarik kepada bakal pelanggan. Pengawal selia juga mengehadkan kadar yang boleh dikenakan oleh syarikat insurans.

Penaja jamin insurans menggunakan model statistik untuk menganggarkan jumlah kerugian yang dijangka akan ditanggung daripada tuntutan yang dibuat terhadap polisinya. Model ini mengambil kira kekerapan dan keterukan tuntutan yang diselesaikan pada masa lalu. Model tersebut juga termasuk kekerapan dan keterukan yang dialami oleh syarikat insurans lain yang meliputi jenis risiko yang sama. Untuk kegunaan pengunderaitan, National Council on Compensation Insurance (NCCI) dan organisasi penarafan lain menyusun dan menerbitkan maklumat tuntutan.

Walaupun kecanggihan model ini, hasilnya hanyalah anggaran. Kerugian sebenar yang berkaitan dengan polisi hanya boleh diketahui dengan pasti sepenuhnya selepas tempoh polisi tamat.

Selain itu, kerana kos kerugian hanya termasuk tuntutan dan perbelanjaan pentadbiran yang berkaitan dengan penyiasatan dan penyelarasan tuntutan, ia mesti diubah suai untuk mengambil kira keuntungan dan perbelanjaan perniagaan lain, seperti gaji dan overhed. Pelarasan khusus syarikat ini dipanggil pengganda kos kerugian (LCM). Kos kerugian didarab dengan pengganda kos kerugian sama dengan premium yang diingini untuk dicaj untuk perlindungan.

Sorotan

• Kos kerugian ialah jumlah wang yang perlu dibayar oleh syarikat insurans untuk menampung tuntutan, termasuk kos untuk mentadbir dan menyiasat tuntutan tersebut.

• Apabila menentukan premium insurans yang akan dikenakan kepada pemegang polisi, syarikat insurans mengambil kira kos kerugian.

• Syarikat insurans mendapat keuntungan apabila premium yang dikutip lebih besar daripada kos kerugian.

• Kos kerugian didarab dengan pengganda kos kerugian menyamai premium yang diingini untuk dicaj untuk perlindungan.

• Dalam mengira kos kerugian, penaja jamin insurans menggunakan model statistik dan data sejarah daripada perniagaan mereka dan keseluruhan industri.

• Pengganda kos kerugian ialah pelarasan kepada kos kerugian yang mengambil kira perbelanjaan dan keuntungan perniagaan.