Tap Kostnaður

Hver er tapskostnaður?

Tjónakostnaður, einnig þekktur sem hreint iðgjald eða hreinn kostnaður, er upphæðin sem vátryggjandi þarf að greiða til að standa straum af tjónum,. þar á meðal kostnaði við að stjórna og rannsaka slíkar kröfur. Tjónakostnaður ásamt öðrum liðum er tekinn með í iðgjöldum.

Skilningur á tapskostnaði

Vaxtagerð, eða ákvörðun um upphæð iðgjalds sem á að rukka, er eitt mikilvægasta verkefni sem vátryggjandi stendur frammi fyrir. Það krefst vátryggjenda að skoða sögulegan uppgjörskostnað, þekktur sem tapskostnaður vátryggjenda.

Tjónakostnaður er greiðslur til að mæta tjónum sem gerðar eru á tryggðum vátryggingum vátryggingafélaga. Tjónakostnaður felur einnig í sér umsýslukostnað sem tengist rannsókn og leiðréttingu á kröfum vátryggingartaka. Það er því raunverulegur heildarkostnaður sem þarf til að mæta kröfu.

Við sölutryggingu á nýrri vátryggingu samþykkir vátryggjandinn að bæta vátryggingartakanum tjón sem hlýst af tiltekinni áhættu. Í skiptum fyrir tryggingu fær vátryggjandinn iðgjaldsgreiðslu frá vátryggingartaka. Vátryggjandi skilar hagnaði þegar kostnaður við greiðslu og framkvæmd tjóns, tjónskostnaður, er minni en heildarfjárhæð innheimtra iðgjalda.

Ákvörðun tapskostnaðar

Þó að vátryggjandi gæti sett iðgjaldið á ekki lægra en hámarksupphæð sem hann gæti borið ábyrgð á, auk umsýslukostnaðar, myndi slík stefna leiða til mjög háa iðgjalda sem væri óaðlaðandi fyrir hugsanlega viðskiptavini. Eftirlitsaðilar takmarka einnig vextina sem vátryggjandi getur rukkað.

Vátryggingafélagið notar tölfræðileg líkön til að áætla fjölda tjóna sem hann býst við að verða fyrir vegna krafna sem gerðar eru gegn vátryggingum sínum . Þessi líkön taka tillit til tíðni og alvarleika krafna sem gerðar voru upp í fortíðinni. Líkönin fela einnig í sér tíðni og alvarleika sem önnur vátryggingafélög upplifa sem dekka sömu tegundir áhættu. Til notkunar vegna sölutrygginga, taka National Council on Compensation Insurance (NCCI) og önnur matsfyrirtæki saman og birta kröfuupplýsingar.

Þrátt fyrir fágun þessara líkana eru niðurstöðurnar aðeins áætlanir. Raunverulegt tap sem tengist vátryggingu er aðeins hægt að vita með fullri vissu eftir að vátryggingartímabilið rennur út.

Þar að auki, vegna þess að tapskostnaður inniheldur aðeins kröfur og stjórnunarkostnað sem tengist rannsókn og leiðréttingu krafna, verður að breyta honum til að taka tillit til hagnaðar og annarra viðskiptakostnaðar, svo sem laun og kostnaður. Þessar fyrirtækjasértæku leiðréttingar eru kallaðar tapskostnaðarmargfaldari (LCM). Tjónakostnaður margfaldaður með tjónskostnaðarmargfaldara jafngildir æskilegu iðgjaldi til að rukka fyrir tryggingu.

Hápunktar

• Tjónakostnaður er heildarfjárhæðin sem vátryggjandi þarf að greiða til að standa straum af tjónum, þar á meðal kostnaði við að stjórna og rannsaka slíkar kröfur.

• Þegar ákveðið er hvaða tryggingagjald á að rukka vátryggingartaka taka tryggingafélög með í tjónskostnaðinn.

• Tryggingafélög græða þegar innheimt iðgjöld eru hærri en tjónskostnaður.

• Tjónakostnaður margfaldaður með tjónskostnaðarmargfaldara jafngildir æskilegu iðgjaldi til að rukka fyrir tryggingu.

• Við útreikning á tjónskostnaði nota vátryggingaaðilar tölfræðileg líkön og söguleg gögn frá viðskiptum sínum og allri atvinnugreininni.

• Margfaldari tapskostnaðar er leiðrétting á tapskostnaði sem tekur tillit til viðskiptakostnaðar og hagnaðar.