Förlustkostnad

Vad är förlustkostnad?

Förlustkostnad, även känd som ren premie eller ren kostnad, är den summa pengar en försäkringsgivare måste betala för att täcka skador,. inklusive kostnaderna för att administrera och utreda sådana fordringar. Förlustkostnad, tillsammans med andra poster, tas med i beräkningen av premier.

Förstå förlustkostnad

Prissättning, eller fastställande av premiebeloppet att ta ut, är en av de mest kritiska uppgifterna som en försäkringsgivare står inför. Det kräver att försäkringsgivare undersöker historiska avvecklingskostnader, känd som försäkringsgivarens förlustkostnad.

Skadekostnaden representerar betalningar för att täcka fordringar på försäkringsbolagens tecknade försäkringar. Skadekostnaden inkluderar även administrativa kostnader i samband med utredning och justering av försäkringstagares skadeståndskrav. Det är alltså den faktiska totala kostnaden som krävs för att täcka ett skadefall.

Vid tecknande av en ny försäkring samtycker försäkringsgivaren till att ersätta försäkringstagaren från förluster till följd av en specifik risk. I utbyte mot täckning får försäkringsgivaren en premiebetalning från försäkringstagaren. En försäkringsgivare realiserar en vinst när kostnaderna för att betala och administrera en skada, skadekostnaden, är mindre än det totala beloppet för insamlade premier.

Fastställande av förlustkostnad

Även om en försäkringsgivare skulle kunna fastställa premien till inte mindre än det maximala belopp den kan vara ansvarig för, plus administrativa kostnader, skulle en sådan strategi resultera i mycket höga premier som inte är attraktiva för potentiella kunder. Tillsynsmyndigheter begränsar också de priser som en försäkringsgivare kan ta ut.

Försäkringsgarantin använder statistiska modeller för att uppskatta antalet förluster som den förväntar sig att ådra sig från anspråk som gjorts mot sina försäkringar . Dessa modeller tar hänsyn till frekvensen och svårighetsgraden av tidigare reglerade anspråk. Modellerna inkluderar även den frekvens och svårighetsgrad som andra försäkringsbolag upplever som täcker samma typer av risker. För försäkringsanvändning sammanställer och publicerar National Council on Compensation Insurance (NCCI) och andra kreditvärderingsorganisationer information om anspråk.

Trots dessa modellers sofistikerade är resultaten bara uppskattningar. Den faktiska förlusten i samband med en försäkring kan endast kännas till med fullständig säkerhet efter att försäkringsperioden har löpt ut.

Dessutom, eftersom förlustkostnaden endast inkluderar fordringar och administrativa kostnader relaterade till undersökning och justering av anspråk, måste den modifieras för att ta hänsyn till vinst och andra affärskostnader, såsom löner och omkostnader. Dessa företagsspecifika justeringar kallas förlustkostnadsmultiplikatorn (LCM). Förlustkostnaden multiplicerad med förlustkostnadsmultiplikatorn är lika med den önskvärda premien att ta ut för täckning.

Höjdpunkter

• Skadekostnad är den totala summa pengar en försäkringsgivare måste betala för att täcka skador, inklusive kostnader för att administrera och utreda sådana skador.

• När försäkringsbolagen bestämmer vilken försäkringspremie som ska tas ut av en försäkringstagare tar försäkringsbolagen in skadekostnaden.

– Försäkringsbolagen går med vinst när indrivna premier är större än förlustkostnaderna.

• Förlustkostnaden multiplicerad med förlustkostnadsmultiplikatorn är lika med den önskvärda premien att ta ut för täckning.

– För att beräkna skadekostnaden använder försäkringsgaranterna statistiska modeller och historiska data från sin verksamhet och hela branschen.

• Multiplikatorn för förlustkostnaden är en justering av förlustkostnaden som tar hänsyn till affärskostnader och vinst.