Costo de pérdida

¿Qué es el costo de pérdida?

El costo de pérdida, también conocido como prima pura o costo puro, es la cantidad de dinero que una aseguradora debe pagar para cubrir los reclamos,. incluidos los costos para administrar e investigar dichos reclamos. El costo de la pérdida, junto con otros elementos, se tiene en cuenta al calcular las primas.

Comprender el costo de la pérdida

Hacer tarifas, o determinar el monto de la prima a cobrar, es una de las tareas más críticas que enfrenta una aseguradora. Requiere que las aseguradoras examinen los costos de liquidación históricos, conocidos como el costo de pérdida de la aseguradora.

El costo de la pérdida representa los pagos para cubrir las reclamaciones realizadas en las pólizas suscritas de las compañías de seguros. El costo de la pérdida también incluye los gastos administrativos asociados con la investigación y el ajuste de las reclamaciones realizadas por los asegurados. Es, por lo tanto, el costo total real requerido para cubrir un siniestro.

Al suscribir una nueva póliza, el asegurador se compromete a indemnizar al tomador de la póliza por las pérdidas resultantes de un riesgo específico. A cambio de la cobertura, la aseguradora recibe el pago de una prima por parte del titular de la póliza. Una aseguradora obtiene una ganancia cuando los costos asociados con el pago y la administración de un reclamo, el costo de la pérdida, es menor que el monto total de las primas cobradas.

Determinación del costo de la pérdida

Si bien una aseguradora podría fijar la prima en no menos del monto máximo por el que podría ser responsable, más los costos administrativos, tal estrategia daría como resultado primas muy altas poco atractivas para los clientes potenciales. Los reguladores también limitan las tarifas que puede cobrar una aseguradora.

El suscriptor de seguros utiliza modelos estadísticos para estimar la cantidad de pérdidas que espera incurrir por las reclamaciones realizadas contra sus pólizas. Estos modelos tienen en cuenta la frecuencia y la gravedad de las reclamaciones resueltas en el pasado. Los modelos también incluyen la frecuencia y severidad experimentada por otras compañías de seguros que cubren los mismos tipos de riesgo. Para uso de suscripción, el Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI) y otras organizaciones calificadoras recopilan y publican información sobre reclamos.

A pesar de la sofisticación de estos modelos, los resultados son solo estimaciones. La pérdida real asociada con una póliza solo puede conocerse con total certeza después de que expire el período de la póliza.

Además, dado que el costo de la pérdida solo incluye reclamos y gastos administrativos relacionados con la investigación y el ajuste de reclamos, debe modificarse para tener en cuenta las ganancias y otros gastos comerciales, como salarios y gastos generales. Estos ajustes específicos de la empresa se denominan multiplicador de costos de pérdida (LCM). El costo de la pérdida multiplicado por el multiplicador del costo de la pérdida es igual a la prima deseable a cobrar por la cobertura.

Reflejos

• El costo de la pérdida es la cantidad total de dinero que un asegurador debe pagar para cubrir los siniestros, incluidos los costos de administración e investigación de dichos siniestros.

• Al determinar qué prima de seguro cobrar al titular de la póliza, las compañías de seguros tienen en cuenta el costo de la pérdida.

• Las compañías de seguros obtienen ganancias cuando las primas cobradas son mayores que los costos de pérdida.

• El costo de la pérdida multiplicado por el multiplicador del costo de la pérdida es igual a la prima deseable a cobrar por la cobertura.

• Al calcular el costo de la pérdida, los suscriptores de seguros utilizan modelos estadísticos y datos históricos de su negocio y de toda la industria.

• El multiplicador del costo de la pérdida es un ajuste al costo de la pérdida que tiene en cuenta los gastos comerciales y la utilidad.