Custo de Perda
O que é custo de perda?
Custo de perda, também conhecido como prêmio puro ou custo puro, é a quantia em dinheiro que uma seguradora deve pagar para cobrir sinistros,. incluindo os custos para administrar e investigar tais sinistros. O custo de perda, juntamente com outros itens, é considerado no cálculo dos prêmios.
Entendendo o Custo da Perda
A definição de taxas, ou a determinação do valor do prêmio a ser cobrado, é uma das tarefas mais críticas que uma seguradora enfrenta. Exige que as seguradoras examinem os custos históricos de liquidação, conhecidos como custo de perda da seguradora.
O custo de perda representa pagamentos para cobrir sinistros feitos sobre as apólices subscritas de companhias de seguros. O custo de perda também inclui despesas administrativas associadas à investigação e ajuste de sinistros feitos pelos segurados. É, portanto, o custo total real necessário para cobrir um sinistro.
Ao subscrever uma nova apólice, a seguradora compromete-se a indenizar o segurado por perdas decorrentes de um risco específico. Em troca da cobertura, a seguradora recebe um pagamento de prêmio do segurado. Uma seguradora obtém lucro quando os custos associados ao pagamento e administração de um sinistro, o custo da perda, são menores que o valor total dos prêmios cobrados.
Como determinar o custo da perda
Embora uma seguradora pudesse definir o prêmio em não menos do que o valor máximo pelo qual poderia ser responsável, mais os custos administrativos, tal estratégia resultaria em prêmios muito altos, pouco atraentes para clientes em potencial. Os reguladores também limitam as taxas que uma seguradora pode cobrar.
O subscritor de seguros usa modelos estatísticos para estimar o número de perdas que espera incorrer de sinistros feitos contra suas apólices. Esses modelos levam em consideração a frequência e a gravidade dos sinistros resolvidos no passado. Os modelos também incluem a frequência e a gravidade vivenciadas por outras seguradoras que cobrem os mesmos tipos de risco. Para uso de subscrição, o Conselho Nacional de Seguro de Compensação (NCCI) e outras organizações de classificação compilam e publicam informações sobre sinistros.
Apesar da sofisticação desses modelos, os resultados são apenas estimativas. A perda real associada a uma apólice só pode ser conhecida com total certeza após o término do período da apólice.
Além disso, como o custo de perda inclui apenas sinistros e despesas administrativas relacionadas à investigação e ajuste de sinistros, ele deve ser modificado para levar em consideração o lucro e outras despesas comerciais, como salários e despesas gerais. Esses ajustes específicos da empresa são chamados de multiplicador de custo de perda (LCM). O custo da perda multiplicado pelo multiplicador do custo da perda é igual ao prêmio desejável a ser cobrado pela cobertura.
Destaques
Custo de perda é o valor total que uma seguradora deve pagar para cobrir sinistros, incluindo custos para administrar e investigar tais sinistros.
Ao determinar qual prêmio de seguro cobrar de um segurado, as seguradoras levam em consideração o custo da perda.
As seguradoras obtêm lucro quando os prêmios arrecadados são maiores do que os custos de sinistros.
O custo da perda multiplicado pelo multiplicador do custo da perda é igual ao prêmio desejável a ser cobrado pela cobertura.
Ao calcular o custo de perda, os subscritores de seguros usam modelos estatísticos e dados históricos de seus negócios e de toda a indústria.
O multiplicador de custo de perda é um ajuste ao custo de perda que leva em consideração as despesas e o lucro do negócio.
