Verlustkosten

Was sind Verlustkosten?

Verlustkosten, auch reine Prämie oder reine Kosten genannt, sind der Geldbetrag, den ein Versicherer zahlen muss, um Ansprüche zu decken,. einschließlich der Kosten für die Verwaltung und Untersuchung solcher Ansprüche. Verlustkosten werden zusammen mit anderen Posten bei der Berechnung der Prämien berücksichtigt.

Verlustkosten verstehen

Die Erstellung von Tarifen oder die Bestimmung der Höhe der zu erhebenden Prämie ist eine der kritischsten Aufgaben, mit denen ein Versicherer konfrontiert ist. Es verlangt von den Versicherern, historische Abwicklungskosten zu untersuchen, die als Schadenkosten des Versicherers bekannt sind.

Die Schadenkosten stellen Zahlungen dar, um Ansprüche aus den gezeichneten Policen von Versicherungsunternehmen zu decken. Die Schadenkosten umfassen auch Verwaltungskosten im Zusammenhang mit der Untersuchung und Anpassung von Ansprüchen von Versicherungsnehmern. Es handelt sich also um die tatsächlichen Gesamtkosten, die zur Deckung eines Anspruchs erforderlich sind.

Beim Abschluss einer neuen Police verpflichtet sich der Versicherer, den Versicherungsnehmer von Schäden freizustellen,. die aus einem bestimmten Risiko resultieren. Als Gegenleistung für den Versicherungsschutz erhält der Versicherer vom Versicherungsnehmer eine Prämienzahlung. Ein Versicherer realisiert einen Gewinn, wenn die mit der Zahlung und Verwaltung eines Anspruchs verbundenen Kosten, die Schadenkosten, geringer sind als der Gesamtbetrag der eingezogenen Prämien.

Bestimmung der Verlustkosten

Während ein Versicherer die Prämie auf mindestens den Höchstbetrag festsetzen könnte, für den er haftbar sein könnte, zuzüglich Verwaltungskosten, würde eine solche Strategie zu sehr hohen Prämien führen, die für potenzielle Kunden unattraktiv wären. Die Aufsichtsbehörden begrenzen auch die Sätze, die ein Versicherer erheben darf.

Der Versicherer verwendet statistische Modelle, um die Anzahl der Verluste zu schätzen, die er aufgrund von Ansprüchen gegen seine Policen erwartet. Diese Modelle berücksichtigen die Häufigkeit und Schwere von Schäden, die in der Vergangenheit reguliert wurden. Die Modelle umfassen auch die Häufigkeit und den Schweregrad anderer Versicherungsunternehmen, die dieselben Risikoarten abdecken. Für versicherungstechnische Zwecke stellen der National Council on Compensation Insurance (NCCI) und andere Rating-Organisationen Anspruchsinformationen zusammen und veröffentlichen diese.

Trotz der Ausgereiftheit dieser Modelle sind die Ergebnisse nur Schätzungen. Der tatsächliche Schaden im Zusammenhang mit einer Police kann erst nach Ablauf der Policenlaufzeit mit absoluter Sicherheit bekannt sein.

Gemeinkosten zu berücksichtigen . Diese unternehmensspezifischen Anpassungen werden als Loss Cost Multiplikator (LCM) bezeichnet. Die Verlustkosten multipliziert mit dem Verlustkostenmultiplikator ergeben die gewünschte Versicherungsprämie.

Höhepunkte

• Schadenkosten sind der Gesamtbetrag, den ein Versicherer zahlen muss, um Ansprüche zu decken, einschließlich der Kosten für die Verwaltung und Untersuchung solcher Ansprüche.

• Bei der Bestimmung der Versicherungsprämie, die einem Versicherungsnehmer in Rechnung gestellt werden soll, berücksichtigen die Versicherungsunternehmen die Schadenkosten.

• Versicherungsunternehmen machen einen Gewinn, wenn die eingenommenen Prämien höher sind als die Schadenkosten.

• Die Verlustkosten multipliziert mit dem Verlustkostenmultiplikator ergeben die gewünschte Versicherungsprämie.

• Bei der Berechnung der Schadenkosten verwenden Versicherungsunternehmen statistische Modelle und historische Daten aus ihrem Unternehmen und der gesamten Branche.

• Der Verlustkostenmultiplikator ist eine Anpassung der Verlustkosten, die Geschäftsausgaben und Gewinne berücksichtigt.