Costo di perdita
Qual è il costo della perdita?
Il costo della perdita, noto anche come premio puro o costo puro, è l'importo di denaro che un assicuratore deve pagare per coprire i sinistri,. compresi i costi per amministrare e indagare su tali sinistri. Il costo della perdita, insieme ad altre voci, viene preso in considerazione nel calcolo dei premi.
Capire il costo della perdita
La definizione del tasso, o la determinazione dell'importo del premio da addebitare, è uno dei compiti più critici che un assicuratore deve affrontare. Richiede agli assicuratori di esaminare i costi di liquidazione storici, noti come costo di perdita dell'assicuratore.
Il costo del sinistro rappresenta i pagamenti a copertura dei sinistri fatti sulle polizze sottoscritte dalle compagnie di assicurazione. Il costo della perdita include anche le spese amministrative associate all'indagine e all'adeguamento delle richieste di risarcimento avanzate dagli assicurati. Si tratta, quindi, del costo totale effettivo richiesto per coprire un sinistro.
Al momento della sottoscrizione di una nuova polizza, l'assicuratore si impegna a risarcire l'assicurato dalle perdite derivanti da un rischio specifico. In cambio della copertura, l'assicuratore riceve un premio dal contraente. Un assicuratore realizza un profitto quando i costi associati al pagamento e alla gestione di un sinistro, il costo della perdita, è inferiore all'importo totale dei premi riscossi.
Determinazione del costo della perdita
Mentre un assicuratore potrebbe fissare il premio non inferiore all'importo massimo di cui potrebbe essere responsabile, oltre ai costi amministrativi, una tale strategia comporterebbe premi molto alti poco attraenti per i potenziali clienti. Le autorità di regolamentazione limitano anche le tariffe che un assicuratore può addebitare.
L' assicuratore utilizza modelli statistici per stimare il numero di perdite che prevede di subire dai sinistri fatti contro le sue polizze. Questi modelli tengono conto della frequenza e della gravità dei sinistri liquidati in passato. I modelli includono anche la frequenza e la gravità sperimentate da altre compagnie assicurative che coprono le stesse tipologie di rischio. Per l'utilizzo della sottoscrizione, il Consiglio nazionale per l'assicurazione di compensazione (NCCI) e altre organizzazioni di rating compilano e pubblicano le informazioni sui sinistri.
Nonostante la sofisticatezza di questi modelli, i risultati sono solo stime. La perdita effettiva associata a una polizza può essere conosciuta con assoluta certezza solo dopo la scadenza del periodo di polizza.
Inoltre, poiché il costo della perdita include solo i reclami e le spese amministrative relative all'indagine e all'adeguamento dei reclami, deve essere modificato per tenere conto del profitto e di altre spese aziendali, come stipendi e spese generali. Questi aggiustamenti specifici dell'azienda sono chiamati moltiplicatore del costo della perdita (LCM). Il costo della perdita moltiplicato per il moltiplicatore del costo della perdita è uguale al premio desiderabile da addebitare per la copertura.
Mette in risalto
Il costo della perdita è l'importo totale di denaro che un assicuratore deve pagare per coprire i sinistri, compresi i costi per amministrare e indagare su tali sinistri.
Nel determinare quale premio assicurativo addebitare a un assicurato, le compagnie assicurative tengono conto del costo della perdita.
Le compagnie di assicurazione realizzano un profitto quando i premi raccolti sono maggiori dei costi di perdita.
Il costo della perdita moltiplicato per il moltiplicatore del costo della perdita è uguale al premio desiderabile da addebitare per la copertura.
Nel calcolare il costo della perdita, gli assicuratori utilizzano modelli statistici e dati storici della loro attività e dell'intero settore.
Il moltiplicatore del costo della perdita è un adeguamento del costo della perdita che tiene conto delle spese e dei profitti aziendali.
