Tap Kostnad

Hva er tapskostnad?

Tapskostnad, også kjent som ren premie eller ren kostnad, er hvor mye penger et forsikringsselskap må betale for å dekke krav,. inkludert kostnadene for å administrere og undersøke slike krav. Tapskostnad, sammen med andre poster, tas med i beregningen av premier.

Forstå tapskostnader

Satsing, eller å bestemme premiebeløpet som skal kreves, er en av de mest kritiske oppgavene et forsikringsselskap står overfor. Det krever at forsikringsselskapene undersøker historiske oppgjørskostnader, kjent som forsikringsselskapets tapskostnad.

Tapskostnaden representerer utbetalinger for å dekke krav fremsatt på de tegnede forsikringene til forsikringsselskapene. Tapskostnad inkluderer også administrasjonskostnader knyttet til undersøkelse og justering av krav fra forsikringstakere. Det er derfor den faktiske totale kostnaden som kreves for å dekke et krav.

Ved tegning av en ny polise samtykker forsikringsgiveren i å holde forsikringstakeren skadesløs for tap som følge av en spesifikk risiko. I bytte mot dekning mottar assurandøren en premiebetaling fra forsikringstaker. Et forsikringsselskap oppnår overskudd når kostnadene forbundet med å betale og administrere en skade, skadekostnaden, er mindre enn det totale beløpet for innkrevde premie.

Fastsettelse av tapskostnad

Mens et forsikringsselskap kan sette premien til ikke mindre enn det maksimale beløpet det kan være ansvarlig for, pluss administrative kostnader, vil en slik strategi resultere i svært høye premier som ikke er attraktive for potensielle kunder. Regulatorer begrenser også prisene som et forsikringsselskap kan kreve.

Forsikringsgarantien bruker statistiske modeller for å estimere antall tap den forventer å pådra seg fra krav mot forsikringene . Disse modellene tar hensyn til hyppigheten og alvorlighetsgraden av tidligere avgjorte krav. Modellene inkluderer også hyppigheten og alvorlighetsgraden som andre forsikringsselskaper opplever som dekker samme type risiko. For forsikringsbruk samler og publiserer National Council on Compensation Insurance (NCCI) og andre vurderingsorganisasjoner kravinformasjon.

Til tross for sofistikeringen til disse modellene, er resultatene kun anslag. Faktisk tap knyttet til en polise kan bare bli kjent med full sikkerhet etter at forsikringsperioden utløper.

I tillegg, fordi tapskostnaden bare inkluderer krav og administrative utgifter knyttet til etterforskning og justering av krav, må den modifiseres for å ta hensyn til fortjeneste og andre forretningsutgifter, som lønn og faste kostnader. Disse selskapsspesifikke justeringene kalles tapskostnadsmultiplikatoren (LCM). Tapskostnaden multiplisert med tapskostnadsmultiplikatoren tilsvarer ønsket premie å kreve for dekning.

Høydepunkter

– Tapskostnad er det totale beløpet et forsikringsselskap må betale for å dekke skader, inkludert kostnader for å administrere og undersøke slike krav.

• Ved fastsettelse av hvilken forsikringspremie som skal belastes en forsikringstaker, tar forsikringsselskapene inn tapskostnaden.

– Forsikringsselskapene går med overskudd når innkrevde premier er større enn tapskostnadene.

• Tapskostnaden multiplisert med tapskostnadsmultiplikatoren tilsvarer ønsket premie å kreve for dekning.

– I beregningen av tapskostnaden bruker forsikringsselskapene statistiske modeller og historiske data fra sin virksomhet og hele bransjen.

• Tapskostnadsmultiplikatoren er en justering av tapskostnaden som tar hensyn til forretningsutgifter og fortjeneste.