टर्म डिपॉज़िट

सावधि जमा क्या है?

सावधि जमा एक निश्चित अवधि का निवेश है जिसमें किसी वित्तीय संस्थान के खाते में धन जमा करना शामिल है। सावधि जमा निवेश में आमतौर पर एक महीने से लेकर कुछ वर्षों तक की अल्पकालिक परिपक्वता अवधि होती है और इसमें आवश्यक न्यूनतम जमा राशि के अलग-अलग स्तर होंगे।

निवेशक को टर्म डिपॉजिट खरीदते समय यह समझना चाहिए कि वे टर्म खत्म होने के बाद ही अपना फंड निकाल सकते हैं। कुछ मामलों में, खाताधारक निवेशक को जल्दी समाप्ति या निकासी की अनुमति दे सकता है यदि वे कई दिनों की सूचना देते हैं। इसके अलावा, जल्दी समाप्ति के लिए एक दंड का आकलन किया जाएगा।

सावधि जमा के उदाहरणों में जमा प्रमाणपत्र (सीडी) और सावधि जमा शामिल हैं ।

सावधि जमा की व्याख्या

जब कोई खाताधारक किसी बैंक में धन जमा करता है, तो बैंक उस धन का उपयोग अन्य उपभोक्ताओं या व्यवसायों को उधार देने के लिए कर सकता है। उधार देने के लिए इन निधियों का उपयोग करने के अधिकार के बदले में, वे जमाकर्ता को खाते की शेष राशि पर ब्याज के रूप में मुआवजे का भुगतान करेंगे। इस प्रकार के अधिकांश जमा खातों के साथ, मालिक किसी भी समय अपना पैसा निकाल सकता है। इससे बैंक के लिए समय से पहले यह जानना मुश्किल हो जाता है कि वे किसी भी समय कितना उधार दे सकते हैं।

इस समस्या को दूर करने के लिए बैंक सावधि जमा खातों की पेशकश करते हैं। एक ग्राहक इन खातों में से किसी एक में जमा या निवेश करेगा, खाते पर भुगतान की गई उच्च ब्याज दर के बदले में एक निश्चित अवधि के लिए अपने धन को वापस नहीं लेने के लिए सहमत होगा।

सावधि जमा खाते पर अर्जित ब्याज मानक बचत या ब्याज वाले चेकिंग खातों पर भुगतान की तुलना में थोड़ा अधिक है। बढ़ी हुई दर इसलिए है क्योंकि सावधि जमा की समय सीमा के लिए धन तक पहुंच सीमित है।

सावधि जमा एक अत्यंत सुरक्षित निवेश है और इसलिए रूढ़िवादी, कम जोखिम वाले निवेशकों के लिए बहुत आकर्षक है। वित्तीय साधन बैंकों, थ्रिफ्ट संस्थानों और क्रेडिट यूनियनों द्वारा बेचे जाते हैं । बैंकों द्वारा बेची जाने वाली सावधि जमाओं का बीमा फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) द्वारा किया जाता है । नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन (एनसीयूए) क्रेडिट यूनियनों द्वारा बेचे गए लोगों के लिए कवरेज प्रदान करता है।

बैंक सावधि जमा का उपयोग कैसे करता है

यदि कोई ग्राहक सावधि जमा में पैसा रखता है, तो बैंक अन्य वित्तीय उत्पादों में पैसा निवेश कर सकता है जो बैंक द्वारा ग्राहक को उनके धन के उपयोग के लिए भुगतान करने की तुलना में अधिक रिटर्न (आरओआर) का भुगतान करता है। बैंक अपने अन्य ग्राहकों को भी पैसा उधार दे सकता है, जिससे बैंक द्वारा सावधि जमा के लिए ब्याज में भुगतान की तुलना में उधारकर्ताओं से उच्च ब्याज दर प्राप्त की जा सकती है।

उदाहरण के लिए, एक ऋणदाता दो साल की परिपक्वता के साथ सावधि जमा के लिए 2% की दर की पेशकश कर सकता है। जमा किए गए धन को तब उधारकर्ताओं को ऋण के रूप में संरचित किया जाता है, जिन पर उन नोटों पर 7% ब्याज लगाया जाता है। दरों में इस अंतर का मतलब है कि बैंक शुद्ध 5% रिटर्न देता है। जिस दर से बैंक अपने ग्राहकों को जमा राशि के लिए भुगतान करता है और जिस दर से वह अपने उधारकर्ताओं से शुल्क लेता है, उसे शुद्ध ब्याज मार्जिन कहा जाता है। शुद्ध ब्याज मार्जिन बैंकों के लिए एक लाभप्रदता मीट्रिक है।

बैंक व्यवसाय हैं, जैसे, वे सावधि जमा के लिए संभव न्यूनतम दर का भुगतान करना चाहते हैं और ऋण के लिए उधारकर्ताओं से बहुत अधिक दर वसूलते हैं। यह अभ्यास उनके मार्जिन या लाभप्रदता को बढ़ाता है। हालाँकि, एक संतुलन है जिसे बैंक को बनाए रखने की आवश्यकता है। यदि यह बहुत कम ब्याज देता है, तो यह नए निवेशकों को सावधि जमा खातों में आकर्षित नहीं करेगा। इसके अलावा, अगर वे ऋण पर बहुत अधिक दर वसूलते हैं, तो यह नए उधारकर्ताओं को आकर्षित नहीं करेगा।

सावधि जमा और ब्याज दरें

बढ़ती ब्याज दरों की अवधि में, उपभोक्ता सावधि जमा खरीदने की अधिक संभावना रखते हैं क्योंकि उधार की बढ़ी हुई लागत बचत को अधिक आकर्षक बनाती है। साथ ही, उच्च बाजार ब्याज दरों के साथ, वित्तीय संस्थान को निवेशक को उच्च ब्याज दर की पेशकश करने की आवश्यकता होगी, इसलिए निवेशक भी अधिक कमाता है।

जब ब्याज दरें घटती हैं, तो उपभोक्ताओं को उधार लेने और अधिक खर्च करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है, जिससे अर्थव्यवस्था को गति मिलती है। कम ब्याज दर के माहौल में, सावधि जमा की मांग कम हो सकती है क्योंकि निवेशक आमतौर पर वैकल्पिक निवेश वाहन ढूंढ सकते हैं जो उच्च दर का भुगतान करते हैं।

आमतौर पर, ब्याज दरें परिपक्वता तक के समय और क्रेडिट यूनियन या बैंक को दी गई मूलधन की न्यूनतम राशि के समानुपाती होनी चाहिए। दूसरे शब्दों में, छह महीने की सावधि जमा दो साल की सावधि जमा की तुलना में कम ब्याज दर का भुगतान करेगी। निवेशकों को न केवल विस्तारित अवधि के लिए बैंक के साथ अपने पैसे को लॉक करने के लिए उच्च दर प्राप्त होती है, बल्कि बड़ी जमा राशि के लिए भी उच्च दर अर्जित करनी चाहिए। उदाहरण के लिए, एक जंबो सीडी,. जो $100,000 से अधिक की सावधि जमा है, को $1,000 सीडी की तुलना में अधिक ब्याज दर प्राप्त होगी।

सावधि जमा खोलना या बंद करना

सावधि जमा को जमा प्रमाणपत्र भी कहा जाता है। ग्राहक एक कागजी बयान के माध्यम से सावधि जमा की शर्तों को देख सकते हैं। इस विवरण में आवश्यक न्यूनतम मूल राशि, भुगतान की गई ब्याज दर, और अवधि (या परिपक्वता का समय) शामिल है, जैसा कि बैंक और जमाकर्ता द्वारा सहमति व्यक्त की गई है।

यदि कोई ग्राहक टर्म की समाप्ति या परिपक्वता से पहले किसी सावधि जमा को बंद करना चाहता है, तो ग्राहक पर जुर्माना लगाया जाएगा। इस दंड में उस बिंदु तक जमा खाते पर भुगतान किए गए किसी भी ब्याज की हानि शामिल हो सकती है। अवधि समाप्त होने से पहले सीडी को बंद करने से ग्राहक निवेश की गई मूल राशि वापस ले सकता है लेकिन अर्जित ब्याज की जब्ती के साथ।

ट्रुथ इन सेविंग्स एक्ट के तहत सावधि जमा खोलते समय समय से पहले निकासी या समझौते के खिलाफ जुर्माने का उल्लेख किया गया है ।

कभी-कभी, यदि ब्याज दरें काफी बढ़ गई हैं, तो ग्राहक के लिए सावधि जमा को जल्दी बंद करना, जल्दी निकासी के लिए दंड लेना और उच्च दर पर कहीं और धन का पुनर्निवेश करना इसके लायक हो सकता है। यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि वैकल्पिक दर सावधि जमा पर मूल दर और दंड की लागत की क्षतिपूर्ति से अधिक के लिए पर्याप्त है।

जब कोई सावधि जमा अपनी परिपक्वता तिथि के करीब होता है, तो जमा रखने वाला बैंक आमतौर पर ग्राहक को आगामी परिपक्वता के बारे में सूचित करने वाला एक पत्र भेजेगा। पत्र में, बैंक यह पूछेगा कि क्या ग्राहक चाहता है कि जमा को फिर से उसी अवधि के लिए परिपक्वता के लिए नवीनीकृत किया जाए। रोलओवर उस समय बाजार की ब्याज दर के आधार पर एक अलग दर पर होने की संभावना है। वैकल्पिक रूप से, ग्राहक के पास धन को किसी अन्य वित्तीय उत्पाद में रखने का विकल्प होता है।

सेवानिवृत्ति सीडी रखने वाले निवेशकों को एक वित्तीय योजनाकार या कर सलाहकार से बात करनी चाहिए जो इन निवेशों से जल्दी निकासी में शामिल विभिन्न नियमों की व्याख्या कर सकते हैं।

मुद्रास्फीति और सावधि जमा

दुर्भाग्य से, सावधि जमा मुद्रास्फीति के साथ नहीं रहते हैं। मुद्रास्फीति की दर इस बात का माप है कि किसी दिए गए वर्ष में कीमतों में कितनी वृद्धि होती है। यदि सावधि जमा पर दर 2% है और अमेरिका में मुद्रास्फीति की दर 2.5% है, तो सैद्धांतिक रूप से, ग्राहक अर्थव्यवस्था में मूल्य वृद्धि की भरपाई के लिए पर्याप्त कमाई नहीं कर रहा है।

सीढ़ी रणनीति

एक सावधि जमा में एकमुश्त बड़ी राशि का निवेश करने के बजाय, एक निवेशक ऐसी रणनीति का उपयोग कर सकता है जो कई सीडी के बीच धन फैलाता है। सावधि जमा का उपयोग करके निवेश करने की यह रणनीति नियमित अंतराल पर आने वाली परिपक्वताओं के साथ एक निश्चित संख्या में निवेश को समान रूप से वितरित करना है। यह सीढ़ीदार निवेश रणनीति कम शर्तों वाले लोगों की तुलना में अधिक दरों वाली सीडी के साथ ब्याज दरों में लॉक करती है। जैसे-जैसे सीडी परिपक्व होती है, ग्राहक धन को वापस लेने के द्वारा आय के लिए धन का उपयोग करना चुन सकता है या सीढ़ी जारी रखने के लिए उन निधियों को दूसरी सीडी में रोल कर सकता है। विधि निवेशक को परिपक्व होने पर धन तक पहुंच की अनुमति देती है।

उदाहरण के लिए, एक निवेशक पांच, चार, तीन, दो और एक साल की सावधि जमा में प्रत्येक में $ 3,000 जमा कर सकता है। सीडी में से एक हर साल परिपक्व होती है, जो ग्राहक को खर्च के लिए पैसे निकालने या नए खाते में फंड को रोल करने की अनुमति देती है। नई सावधि जमा की दर मौजूदा बाजार दर के आधार पर होगी। यह विधि सेवानिवृत्त लोगों के लिए लोकप्रिय है, जिन्हें हर साल अपनी बचत से आय की एक निश्चित राशि निकालने की आवश्यकता होती है ताकि वे अपने जीवन-यापन के खर्चों का भुगतान कर सकें।

एक ही क्रेडिट यूनियन या बैंक, या कई अलग-अलग संस्थानों में निवेश करते समय रणनीति का उपयोग किया जा सकता है। निवेशक या तो परिपक्वता पर मूलधन और ब्याज निकाल सकता है या जरूरत न होने पर धन का पुनर्निवेश कर सकता है।

TTT

सावधि जमा का उदाहरण

वेल्स फ़ार्गो बैंक (WFC) अमेरिका के सबसे बड़े उपभोक्ता बैंकों में से एक है और कई प्रकार के सावधि जमा प्रदान करता है। मार्च तक जमाकर्ताओं को भुगतान की गई ब्याज दरों के साथ बैंक की कुछ सीडी नीचे दी गई हैं। 19, 2022:

• न्यूनतम $2,500 जमा के साथ छह महीने की सीडी 0.01% का भुगतान करती है।

• न्यूनतम $2,500 जमा के साथ एक साल की सीडी 0.01% का भुगतान करती है।

कृपया ध्यान दें कि बैंक द्वारा दी जा रही ब्याज दरें नई सीडी के लिए कभी भी बदल सकती हैं और यह उस राज्य के आधार पर भिन्न हो सकती है जिसमें शाखा स्थित है।

##हाइलाइट

• सावधि जमा आमतौर पर एक महीने से लेकर कुछ वर्षों तक की परिपक्वता वाली अल्पकालिक जमाराशियां होती हैं।

• एक सावधि जमा एक प्रकार का जमा खाता है जो किसी वित्तीय संस्थान में होता है, जहां कुछ समय के लिए पैसा बंद रहता है।

• आमतौर पर, सावधि जमा पारंपरिक तरल बचत खातों की तुलना में अधिक ब्याज दरों की पेशकश करते हैं, जिससे ग्राहक किसी भी समय अपना पैसा निकाल सकते हैं।