장기 예금

정기예금이란?

금융기관의 계좌 에 돈을 예치 하는 것을 포함하는 정기 투자입니다 . 정기예금 투자는 일반적으로 한 달에서 몇 년에 이르는 단기 만기를 가지며 다양한 수준의 요구되는 최소 예금을 갖습니다.

투자자는 정기예금을 구매할 때 기간이 끝난 후에만 자금을 인출할 수 있다는 점을 이해해야 합니다. 어떤 경우에는 계좌 소유자가 투자자에게 며칠 통지를 하면 조기 해지 또는 인출을 허용할 수 있습니다. 또한 조기 종료에 대한 패널티가 부과됩니다.

정기 예금의 예로는 예금 증명서(CD) 와 정기 예금이 있습니다.

정기예금 설명

계좌 소유자가 은행에 자금을 예치하면 은행은 그 돈을 다른 소비자나 기업에 대출하는 데 사용할 수 있습니다. 대출을 위해 이 자금을 사용할 수 있는 권리에 대한 대가로 그들은 계좌 잔고에 대한 이자의 형태로 예금자 보상을 지불할 것입니다. 이러한 성격의 대부분의 예금 계좌에서 소유자는 언제든지 돈을 인출할 수 있습니다. 이것은 은행이 주어진 시간에 얼마를 대출할 수 있는지 미리 알기 어렵게 만듭니다.

이러한 문제를 극복하기 위해 은행에서는 정기예금을 제공합니다. 고객은 이러한 계정 중 하나에 예치하거나 투자하고 계정에 지불된 더 높은 이율에 대한 대가로 고정된 기간 동안 자금을 인출하지 않을 것에 동의합니다.

정기예금 계좌에서 벌어들인 이자는 표준 저축이나 이자가 붙는 당좌 예금 계좌보다 약간 높습니다. 금리 인상은 정기예금 기간 동안 자금에 대한 접근이 제한되기 때문이다.

정기 예금은 매우 안전한 투자이므로 보수적이고 위험이 낮은 투자자에게 매우 매력적입니다. 금융 상품은 은행, 절약 기관 및 신용 조합 에서 판매됩니다. 은행에서 판매하는 정기 예금은 FDIC(연방예금보험공사) 에서 보장합니다. NCUA(National Credit Union Administration) 는 신용 조합에서 판매하는 상품에 대한 보장을 제공합니다.

은행에서 정기예금을 사용하는 방법

은행이 고객의 자금 사용에 대해 고객에게 지불하는 것보다 높은 수익률(RoR)을 주는 다른 금융 상품에 돈을 투자할 수 있습니다 . 은행은 또한 다른 고객에게 돈을 빌려줄 수 있으므로 은행이 정기예금에 대해 지불하는 이자와 비교하여 차용인으로부터 더 높은 이율을 받습니다.

예를 들어, 대출 기관은 만기가 2년인 정기 예금에 대해 2%의 이율을 제공할 수 있습니다. 예치된 자금은 해당 어음에 대해 7%의 이자가 부과되는 차용자에게 대출로 구성됩니다. 이 이자율의 차이는 은행이 순 5%의 수익을 낸다는 것을 의미합니다. 은행이 고객에게 예금에 대해 지불하는 이자율과 차용자에게 부과하는 이자율 사이의 스프레드를 순이자 마진이라고 합니다. 순이자 마진은 은행의 수익성 지표입니다.

은행은 기업이기 때문에 정기예금에 대해 가능한 가장 낮은 이율을 지불하고 대출에 대해 차용인에게 훨씬 더 높은 이율을 청구하기를 원합니다. 이 관행은 마진이나 수익성을 높입니다. 그러나 은행이 유지해야 할 잔액이 있습니다. 이자가 너무 적으면 정기 예금 계좌로 신규 투자자를 유치하지 못할 것입니다. 또한 대출에 대해 너무 높은 이율을 부과하면 새로운 차용인을 유치하지 못할 것입니다.

정기예금 및 이자율

금리가 상승하는 기간에는 대출 비용이 증가하여 저축이 더 매력적이기 때문에 소비자는 정기 예금을 구매할 가능성이 더 높습니다. 또한 시장 이자율이 높을수록 금융 기관은 투자자에게 더 높은 이자율을 제공해야 하므로 투자자도 더 많은 수익을 올릴 수 있습니다.

금리가 인하되면 소비자는 더 많이 빌리고 소비하도록 유도하여 경제를 활성화합니다. 저금리 환경에서는 투자자들이 일반적으로 더 높은 이율을 지불하는 대체 투자 수단을 찾을 수 있기 때문에 정기 예금에 대한 수요가 감소할 수 있습니다.

일반적으로 이자율은 만기까지의 시간과 신용 조합이나 은행에 대출된 최소 원금에 비례해야 합니다. 즉, 6개월 정기예금이 2년 정기예금보다 금리가 낮아질 가능성이 높다. 투자자는 장기간 은행에 돈을 예치하는 데 대해 더 높은 이율을 받을 뿐만 아니라 큰 예금에 대해 더 높은 이율을 받아야 합니다. 예를 들어, $100,000 이상의 정기 예금인 점보 CD 는 $1,000 CD보다 높은 이자율을 받습니다.

정기예금 개설 또는 마감

정기예금은 예금증서라고도 합니다. 고객은 종이 명세서를 통해 정기 예금의 조건을 볼 수 있습니다. 이 명세서에는 은행과 예금자가 합의한 최소 원금, 지급 이자율, 만기(또는 만기)가 포함됩니다.

고객이 만기 또는 만기 이전에 정기예금을 마감하기를 원하는 경우 고객은 벌금이 부과됩니다. 이 벌금에는 그 시점까지 예금 계좌에 지불된 이자의 손실이 포함될 수 있습니다. 기간이 끝나기 전에 CD를 닫으면 고객이 투자한 원금을 회수할 수 있지만 얻은 이자는 몰수됩니다.

Truth in Savings Act )에 따라 정기 예금을 개설할 때 명시됩니다 .

때때로 이자율이 상당히 상승한 경우 고객이 정기예금을 조기에 마감하고 조기 인출에 대한 벌금을 물고 더 높은 이율로 자금을 다른 곳에 재투자하는 것이 가치가 있을 수 있습니다. 대체 이자율이 정기 예금의 원래 이자율과 벌금 비용을 상쇄할 수 있을 만큼 충분히 높은지 확인하는 것이 중요합니다.

정기예금이 만기일에 가까워지면 예금을 보유한 은행은 보통 고객에게 다가오는 만기를 알리는 서신을 보냅니다. 편지에서 은행은 고객이 만기까지 동일한 기간 동안 예금을 다시 갱신하기를 원하는지 묻습니다. 롤오버는 당시 시장 이자율에 따라 다른 요율로 적용될 것입니다. 또는 고객은 다른 금융 상품에 자금을 배치할 수 있습니다.

퇴직 CD를 소지한 투자자는 이러한 투자에서 조기 철회와 관련된 다양한 규정을 설명할 수 있는 재무설계사 또는 세무 고문에게 문의해야 합니다.

인플레이션과 정기예금

불행히도 정기예금은 인플레이션을 따라가지 못합니다. 인플레이션율은 해당 연도에 물가가 얼마나 상승했는지를 측정한 것입니다. 정기예금 이율이 2%이고 미국의 물가상승률이 2.5%라면 이론적으로 고객은 경제의 물가상승을 상쇄할 만큼 충분한 수입을 얻지 못하고 있습니다.

래더 전략

투자자는 하나의 정기예금에 많은 금액을 일시불로 투자하는 대신 여러 CD에 자금을 분산시키는 전략을 사용할 수 있습니다. 정기예금을 사용하여 투자하는 이 전략은 일정한 간격으로 만기가 도래하는 정해진 기간 동안 투자를 균등하게 분배하는 것입니다. 이 래더링 투자 전략 은 CD의 이자율을 단기 CD보다 높은 이자율로 고정합니다. CD가 성숙함에 따라 고객은 자금을 인출하여 수입을 위해 돈을 사용하거나 해당 자금을 다른 CD로 롤링하여 사다리를 계속할 수 있습니다. 이 방법을 통해 투자자는 자금이 성숙함에 따라 자금에 접근할 수 있습니다.

예를 들어, 투자자는 각각 $3,000를 5년, 4년, 3년, 2년 및 1년 정기 예금에 예치할 수 있습니다. CD 중 하나는 매년 만기가 되며, 이를 통해 고객은 비용을 위해 돈을 인출하거나 새 계정으로 자금을 이체할 수 있습니다. 새 정기예금은 현재 시장금리를 기준으로 합니다. 이 방법은 생활비를 충당하기 위해 저축에서 매년 일정 금액의 수입을 인출해야 하는 퇴직자에게 인기가 있습니다.

이 전략은 동일한 신용 조합이나 은행에 투자하거나 여러 다른 기관에 투자하는 동안 사용할 수 있습니다. 투자자는 만기 시 원금과 이자를 인출하거나 필요하지 않은 경우 자금을 재투자할 수 있습니다.

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정기예금의 예

Wells Fargo Bank(WFC)는 미국에서 가장 큰 소비자 은행 중 하나이며 여러 유형의 정기 예금을 제공합니다. 아래는 3월 현재 예금자에게 지급되는 이자율과 함께 은행의 CD 중 일부입니다. 2022년 1월 19일:

• 최소 $2,500 보증금이 있는 6개월 CD는 0.01%를 지불합니다.

• 최소 $2,500 보증금이 있는 1년 CD는 0.01%를 지불합니다.

은행에서 제공하는 이자율은 새 CD에 대해 언제든지 변경될 수 있으며 지점이 위치한 주에 따라 다를 수 있습니다.

##하이라이트

• 정기예금은 일반적으로 만기가 1개월에서 수년인 단기예금입니다.

• 정기예금은 금융기관에 일정기간 돈을 예치하는 일종의 예금이다.

• 일반적으로 정기예금은 기존의 유동적 예금보다 높은 이자율을 제공하므로 고객은 언제든지 돈을 인출할 수 있습니다.