定期預金

##タームデポジットとは何ですか？

、金融機関の口座への預金を含む定期投資です。定期預金投資は通常、1か月から数年の短期の満期を伴い、必要な最低預金のレベルはさまざまです。

投資家は、タームデポジットを購入する際に、タームが終了した後にのみ資金を引き出すことができることを理解する必要があります。場合によっては、口座名義人は、投資家が数日前に通知した場合、投資家の早期解約または撤回を許可することがあります。また、早期退職にはペナルティが課せられます。

定期預金の例としては、譲渡性預金（CD）や定期預金があります。

##タームデポジットの説明

口座名義人が銀行に資金を預けると、銀行はそのお金を使って他の消費者や企業に貸し出すことができます。これらの資金を貸付に使用する権利と引き換えに、彼らは預金者に口座残高の利子の形で補償金を支払います。この種のほとんどの預金口座では、所有者はいつでもお金を引き出すことができます。これにより、銀行はいつでもいくら貸し出すことができるかを事前に知ることが困難になります。

この問題を克服するために、銀行は定期預金口座を提供しています。顧客は、これらの口座の1つに預金または投資し、口座に支払われるより高い利率と引き換えに、一定期間資金を引き出さないことに同意します。

定期預金口座で得られる利息は、標準の普通預金または有利子当座預金口座で支払われる利息よりもわずかに高くなります。増加したレートは、定期預金の期間中、お金へのアクセスが制限されているためです。

タームデポジットは非常に安全な投資であるため、保守的でリスクの低い投資家にとって非常に魅力的です。金融商品は、銀行、倹約機関、および信用組合によって販売されています。銀行が販売する定期預金は、連邦預金保険公社（FDIC）によって保証されています。 National Credit Union Administration（NCUA）は、信用組合によって販売されたものを対象としています。

##銀行が定期預金をどのように使用するか

顧客が定期預金にお金を入れる場合、銀行は、銀行が顧客に資金の使用に対して支払っているよりも高い収益率（RoR）を支払う他の金融商品にそのお金を投資することができます。銀行はまた、他の顧客にお金を貸し出すことができ、それによって、銀行が定期預金のために利息を支払っているものと比較して、借り手からより高い金利を受け取ることができます。

たとえば、貸し手は、2年満期の定期預金に対して2％の利率を提供する場合があります。預け入れられた資金は、それらのノートの利息の7％が請求される借り手へのローンとして構成されます。このレートの違いは、銀行が5％の純利益を上げることを意味します。銀行が顧客に預金に対して支払うレートと借り手に請求するレートの間のスプレッドは、純利息マージンと呼ばれます。純利息マージンは銀行の収益性指標です。

銀行は企業であるため、定期預金には可能な限り低いレートを支払い、ローンの借り手にははるかに高いレートを請求したいと考えています。この慣行は、彼らのマージンまたは収益性を高めます。ただし、銀行が維持する必要のあるバランスがあります。利息が少なすぎると、新しい投資家を定期預金口座に引き付けることはできません。また、彼らがローンに高すぎるレートを請求する場合、それは新しい借り手を引き付けることはありません。

##定期預金と金利

金利が上昇する時期には、借入コストの増加により貯蓄がより魅力的になるため、消費者は定期預金を購入する可能性が高くなります。また、市場金利が高くなると、金融機関は投資家に高い金利を提供する必要があるため、投資家はより多くの収入を得ることができます。

金利が下がると、消費者はより多くの借り入れと支出を促され、それによって経済を刺激します。低金利環境では、投資家は通常、より高い金利を支払う代替投資手段を見つけることができるため、タームデポジットの需要は減少する可能性があります。

通常、金利は満期までの時間と、信用組合または銀行に貸し出される元本の最低額に比例する必要があります。言い換えれば、6か月のターム預金は、2年のターム預金よりも低い金利を支払う可能性があります。投資家は、銀行に長期間お金を閉じ込めることでより高いレートを受け取るだけでなく、多額の預金に対してより高いレートを獲得する必要があります。たとえば、100,000ドルを超える定期預金であるジャンボCDは、1,000ドルのCDよりも高い金利を受け取ります。

##タームデポジットの開始または終了

定期預金は譲渡性預金とも呼ばれます。顧客は、紙の明細書を介して定期預金の条件を表示できます。このステートメントには、銀行と預金者が合意した、必要な最低元本、支払利率、および期間（または満期までの時間）が含まれます。

顧客が期間の終了または満期前に期間預金を閉鎖したい場合、顧客はペナルティの対象となります。このペナルティには、その時点までに預金口座に支払われた利息の損失が含まれる場合があります。期間が終了する前にCDを閉じると、顧客は投資した元本を取り戻すことができますが、獲得した利息は没収されます。

貯蓄法の真実によって要求されるように、時期尚早にまたは合意に反して撤回することに対するペナルティは、定期預金を開くときに述べられています。

場合によっては、金利が大幅に上昇した場合、顧客が定期預金を早期に閉鎖し、早期撤退のペナルティを取り、より高い金利で他の場所に資金を再投資する価値があるかもしれません。代替レートが、タームデポジットの元のレートとペナルティのコストを補う以上に十分に高いことを確認することが重要です。

定期預金が満期に近づくと、通常、預金を保有する銀行から、顧客に満期が迫っていることを通知する手紙が送られます。手紙の中で、銀行は、顧客が同じ期間の満期まで預金を再度更新することを希望するかどうかを尋ねます。ロールオーバーは、その時点の市場金利に基づいて異なるレートになる可能性があります。あるいは、顧客は資金を別の金融商品に入れるオプションがあります。

リタイアメントCDを保有する投資家は、これらの投資からの早期撤退に関連するさまざまな規制について説明できるファイナンシャルプランナーまたは税理士に相談する必要があります。

##インフレとタームデポジット

残念ながら、定期預金はインフレに追いついていない。インフレ率は、特定の年にどれだけの価格が上昇するかの尺度です。定期預金の利率が2％で、米国のインフレ率が2.5％の場合、理論的には、顧客は経済の価格上昇を補うのに十分な収入を得ていません。

##ラダー戦略

投資家は、多額の一括払いを1つのタームデポジットに投資するのではなく、複数のCDに資金を分散させる戦略を使用する場合があります。ターム預金を使用して投資するためのこの戦略は、一定の間隔で満期が来るように、設定された年数にわたって投資を均等に分配することです。このラダー投資戦略は、短期のCDよりも長期のCDの方が高い金利で金利を固定します。 CDが成熟するにつれて、顧客は資金を引き出すことによって収入のためにお金を使用するか、またはそれらの資金を別のCDにロールして、はしごを続けることを選択できます。この方法により、投資家は成熟した資金にアクセスできます。

たとえば、投資家は、5年、4年、3年、2年、および1年の定期預金にそれぞれ3,000ドルを預金できます。 CDの1つは毎年成熟します。これにより、顧客は経費のためにお金を引き出すか、新しいアカウントに資金を振り込むことができます。新額保証金は、現在の市場金利に基づく金利となります。この方法は、生活費を支払うために貯蓄から毎年一定額の収入を引き出す必要がある退職者に人気があります。

この戦略は、同じ信用組合や銀行、または複数の異なる機関に投資する際に使用できます。投資家は、満期時に元本と利息を引き出すか、必要がない場合は資金を再投資することができます。

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##定期預金の例

ウェルズファーゴ銀行（WFC）は、米国で最大のリテール銀行の1つであり、いくつかの種類の定期預金を提供しています。以下は、2022年3月19日時点で預金者に支払われた金利とともに銀行のCDのいくつかです。

-最低2,500ドルの保証金が付いた6か月のCDは、0.01％を支払います。

-最低2,500ドルの保証金が付いた1年間のCDは、0.01％を支払います。

銀行が提供する金利は、新しいCDの場合はいつでも変更される可能性があり、支店が所在する州によって異なる場合があることに注意してください。

##ハイライト

-定期預金は通常、満期が1か月から数年の短期預金です。

-定期預金は、金融機関で保有されている預金口座の一種で、一定期間お金が閉じ込められています。

-通常、定期預金は、従来の流動性普通預金口座よりも高い金利を提供します。これにより、顧客はいつでもお金を引き出すことができます。