Временный депозит

Что такое срочный вклад?

Срочный депозит — это срочная инвестиция, которая включает в себя внесение денег на счет в финансовом учреждении. Инвестиции в срочные депозиты обычно имеют краткосрочный срок погашения от одного месяца до нескольких лет и будут иметь различные уровни требуемых минимальных депозитов.

Инвестор должен понимать, покупая срочный вклад, что он может вывести свои средства только после окончания срока. В некоторых случаях владелец счета может разрешить инвестору досрочное прекращение или вывод средств, если он уведомит об этом за несколько дней. Кроме того, за досрочное расторжение будет наложен штраф.

Примеры срочных депозитов включают депозитные сертификаты (CD) и срочные депозиты.

Объяснение срочного депозита

Когда владелец счета вносит средства в банк, банк может использовать эти деньги для кредитования других потребителей или предприятий. В обмен на право использования этих средств для кредитования они выплатят вкладчику компенсацию в виде процентов на остаток по счету. С большинства депозитных счетов такого рода владелец может снять свои деньги в любое время. Из-за этого банку сложно заранее узнать, какую сумму он может предоставить в любой момент времени.

Чтобы решить эту проблему, банки предлагают срочные депозитные счета. Клиент вносит депозит или инвестирует в один из этих счетов, соглашаясь не снимать свои средства в течение фиксированного периода в обмен на более высокую процентную ставку, выплачиваемую по счету.

Проценты, полученные по срочному депозитному счету, немного выше, чем по стандартным сберегательным или процентным текущим счетам. Повышенная ставка связана с тем, что доступ к деньгам ограничен на время срочного вклада.

Срочные депозиты являются чрезвычайно безопасными инвестициями и поэтому очень привлекательны для консервативных инвесторов с низким уровнем риска. Финансовые инструменты продаются банками, сберегательными учреждениями и кредитными союзами. Срочные депозиты, продаваемые банками, застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) обеспечивает покрытие для тех, которые продаются кредитными союзами.

Как банк использует срочный вклад

Если клиент размещает деньги на срочном депозите, банк может инвестировать деньги в другие финансовые продукты, которые приносят более высокую норму прибыли (RoR),. чем та, которую банк платит клиенту за использование его средств. Банк также может ссужать деньги другим своим клиентам, тем самым получая более высокую процентную ставку от заемщиков по сравнению с тем, что банк платит в виде процентов по срочному депозиту.

Например, кредитор может предложить ставку 2% для срочных депозитов со сроком погашения два года. Затем депонированные средства структурируются как ссуды заемщикам, с которых взимается 7% годовых по этим облигациям. Эта разница в ставках означает, что банк получает чистую прибыль в размере 5%. Разница между ставкой, которую банк платит своим клиентам по депозитам, и ставкой, которую он взимает со своих заемщиков, называется чистой процентной маржой. Чистая процентная маржа является показателем прибыльности для банков.

Банки — это бизнес, поэтому они хотят платить по срочным депозитам как можно более низкую ставку и взимать гораздо более высокую ставку с заемщиков по кредитам. Эта практика увеличивает их маржу или прибыльность. Однако есть баланс, который банк должен поддерживать. Если он будет платить слишком мало процентов, он не привлечет новых инвесторов на срочные депозитные счета. Кроме того, если они взимают слишком высокую ставку по кредитам, это не привлечет новых заемщиков.

Срочные депозиты и процентные ставки

В периоды повышения процентных ставок потребители с большей вероятностью приобретают срочные вклады, поскольку повышенная стоимость займа делает сбережения более привлекательными. Кроме того, при более высоких рыночных процентных ставках финансовое учреждение должно будет предложить инвестору более высокую процентную ставку, чтобы инвестор также зарабатывал больше.

Когда процентные ставки снижаются, потребители поощряются брать взаймы и тратить больше, тем самым стимулируя экономику. В условиях низких процентных ставок спрос на срочные депозиты может снизиться, поскольку инвесторы, как правило, могут найти альтернативные инвестиционные инструменты с более высокой ставкой.

Как правило, процентные ставки должны быть пропорциональны сроку до погашения и минимальной сумме основного долга, предоставленного кредитному союзу или банку. Другими словами, шестимесячный срочный депозит, вероятно, будет платить более низкую процентную ставку, чем двухлетний срочный депозит. Инвесторы не только получают более высокую ставку за блокировку своих денег в банке на длительный срок, но и должны получать более высокую ставку за крупные депозиты. Например, крупный компакт-диск,. представляющий собой срочный депозит на сумму более 100 000 долларов США, получит более высокую процентную ставку, чем компакт-диск на сумму 1000 долларов США.

Открытие или закрытие срочного вклада

Срочные депозиты также называются депозитными сертификатами. Клиенты могут ознакомиться с условиями срочного вклада в бумажной выписке. Этот отчет включает требуемую минимальную основную сумму, уплаченную процентную ставку и продолжительность (или время до погашения) по согласованию между банком и вкладчиком.

Если клиент хочет закрыть срочный депозит до истечения срока или срока погашения, клиент будет подвергнут штрафу. Этот штраф может включать потерю любых процентов, выплаченных по депозитному счету до этого момента. Закрытие компакт-диска до истечения срока позволяет клиенту вернуть вложенную основную сумму, но с конфискацией заработанных процентов.

Штраф за досрочное снятие средств или отказ от договора указывается при открытии срочного депозита, как того требует Закон о правде на сбережения.

Иногда, если процентные ставки значительно выросли, клиенту может быть выгодно досрочно закрыть срочный депозит, принять штраф за досрочное снятие средств и реинвестировать средства в другом месте по более высокой ставке. Важно убедиться, что альтернативная ставка достаточно высока, чтобы более чем компенсировать первоначальную ставку по срочному депозиту плюс стоимость штрафа.

Когда срочный депозит приближается к дате погашения, банк, в котором находится депозит, обычно отправляет письмо, уведомляющее клиента о приближающемся сроке погашения. В письме банк спросит, хочет ли клиент снова продлить депозит на тот же срок до погашения. Пролонгация, вероятно, будет осуществляться по другой ставке в зависимости от рыночной процентной ставки на тот момент. В качестве альтернативы клиент может разместить средства в другом финансовом продукте.

Инвесторам, имеющим пенсионные компакт-диски, следует поговорить со специалистом по финансовому планированию или налоговым консультантом, который может объяснить различные правила, связанные с досрочным отказом от этих инвестиций.

Инфляция и срочные депозиты

К сожалению, срочные вклады не поспевают за инфляцией. Уровень инфляции является мерой того, насколько растут цены в данном году. Если ставка по срочному депозиту составляет 2%, а уровень инфляции в США составляет 2,5%, теоретически клиент зарабатывает недостаточно, чтобы компенсировать рост цен в экономике.

Лестничная стратегия

Вместо того, чтобы вкладывать крупную единовременную сумму в один срочный депозит, инвестор может использовать стратегию, которая распределяет средства между несколькими компакт-дисками. Эта стратегия инвестирования с использованием срочных депозитов заключается в равномерном распределении инвестиций в течение определенного количества лет со сроками погашения, наступающими через равные промежутки времени. Эта ступенчатая инвестиционная стратегия фиксирует процентные ставки, при этом CD на более длительный срок имеют более высокие ставки, чем краткосрочные. По мере созревания компакт-дисков клиент может использовать деньги для получения дохода, сняв средства, или перевести эти средства на другой компакт-диск, чтобы продолжить лестницу. Этот метод позволяет инвестору иметь доступ к средствам по мере их погашения.

Например, инвестор может внести по 3000 долларов США на срочный депозит на пять, четыре, три, два и один год. Каждый год срок действия одного из компакт-дисков истекает, что позволяет клиенту либо снимать деньги на расходы, либо переводить средства на новый счет. Новый срочный вклад будет иметь ставку, основанную на текущей рыночной ставке. Этот метод популярен среди пенсионеров, которым необходимо ежегодно снимать определенную сумму дохода со своих сбережений для оплаты расходов на проживание.

Стратегию можно использовать при инвестировании в один и тот же кредитный союз или банк или в несколько разных учреждений. Инвестор может либо снять основную сумму и проценты по истечении срока погашения, либо реинвестировать средства, если они не нужны.

ТТТ

Пример срочных депозитов

Wells Fargo Bank (WFC) является одним из крупнейших потребительских банков в США и предлагает несколько видов срочных вкладов. Ниже приведены несколько сертификатов банка вместе с процентными ставками, выплачиваемыми вкладчикам по состоянию на 19 марта 2022 года:

Шестимесячный компакт-диск с минимальным депозитом в размере 2500 долларов США оплачивается в размере 0,01%.
Годовой компакт-диск с минимальным депозитом в размере 2500 долларов США оплачивается в размере 0,01%.

Обратите внимание, что процентные ставки, предлагаемые банком, могут измениться в любое время для новых компакт-дисков и могут различаться в зависимости от штата, в котором находится отделение.

Особенности

Срочные депозиты обычно представляют собой краткосрочные депозиты со сроком погашения от одного месяца до нескольких лет.
Срочный депозит – это тип депозитного счета в финансовом учреждении, где деньги заблокированы на определенный период времени.
Как правило, срочные депозиты предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные ликвидные сберегательные счета, благодаря чему клиенты могут снимать свои деньги в любое время.