Vadeli mevduat
Vadeli Mevduat Nedir?
bir finans kuruluşundaki bir hesaba para yatırılmasını içeren sabit vadeli bir yatırımdır . Vadeli mevduat yatırımları genellikle bir aydan birkaç yıla kadar değişen kısa vadeli vadelere sahiptir ve değişen seviyelerde gerekli minimum mevduata sahip olacaktır.
Yatırımcı, vadeli mevduat satın alırken, fonlarını ancak vade sona erdikten sonra çekebileceklerini anlamalıdır. Bazı durumlarda, hesap sahibi birkaç gün önceden bildirimde bulunursa yatırımcıya erken fesih veya para çekme izni verebilir. Ayrıca, erken fesih için bir ceza verilecektir.
Vadeli mevduat örnekleri, mevduat sertifikalarını (CD'ler) ve vadeli mevduatları içerir.
Vadeli Mevduat Açıklaması
Bir hesap sahibi bir bankaya para yatırdığında, banka bu parayı diğer tüketicilere veya işletmelere borç vermek için kullanabilir. Bu fonları borç vermede kullanma hakkı karşılığında, mevduat sahibine hesap bakiyesi faizi şeklinde tazminat ödeyeceklerdir. Bu nitelikteki mevduat hesaplarının çoğunda, sahibi istediği zaman parasını çekebilir. Bu, bankanın herhangi bir zamanda ne kadar borç verebileceklerini önceden bilmesini zorlaştırır.
Bu sorunu aşmak için bankalar vadeli mevduat hesapları sunmaktadır. Müşteri, bu hesaplardan birine yatıracak veya yatırım yapacak ve hesapta daha yüksek bir faiz oranı karşılığında fonlarını belirli bir süre için çekmemeyi kabul edecektir.
Vadeli mevduat hesabından kazanılan faiz, standart tasarruf veya faizli çek hesaplarında ödenenden biraz daha yüksektir. Artan oran, paraya erişimin vadeli mevduatın zaman çerçevesi için sınırlı olmasından kaynaklanmaktadır.
Vadeli mevduatlar son derece güvenli bir yatırımdır ve bu nedenle muhafazakar, düşük riskli yatırımcılar için çok çekicidir. Finansal araçlar bankalar, tasarruf kurumları ve kredi birlikleri tarafından satılmaktadır. Bankalar tarafından satılan vadeli mevduatlar, Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) tarafından sigortalanır. Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA),. kredi birlikleri tarafından satılanlar için teminat sağlar.
Bir Banka Vadeli Mevduatı Nasıl Kullanır?
Bir müşteri vadeli mevduata para yatırırsa, banka parayı , bankanın müşteriye fonlarının kullanımı için ödediğinden daha yüksek getiri oranı (RoR) ödeyen diğer finansal ürünlere yatırabilir. Banka ayrıca parayı diğer müşterilerine ödünç verebilir, böylece borçlulardan bankanın vadeli mevduat için ödediği faize kıyasla daha yüksek bir faiz oranı alır.
Örneğin, bir borç veren, iki yıllık vadeli mevduatlar için %2'lik bir oran sunabilir. Yatırılan fonlar daha sonra, bu senetler üzerinden %7 faiz uygulanan borçlulara kredi olarak yapılandırılır. Oranlardaki bu fark, bankanın net %5 getiri sağladığı anlamına gelir. Bankanın müşterilerine mevduat için ödediği oran ile borçlularından aldığı oran arasındaki farka net faiz marjı denir. Net faiz marjı, bankalar için bir karlılık ölçüsüdür.
Bankalar işletmelerdir, bu nedenle vadeli mevduatlar için mümkün olan en düşük oranı ödemek ve krediler için borçlulardan çok daha yüksek bir oran talep etmek isterler. Bu uygulama onların marjlarını veya karlılığını arttırır. Ancak, bankanın sürdürmesi gereken bir denge var. Çok az faiz öderse, yeni yatırımcıları vadeli mevduat hesaplarına çekmez. Ayrıca, krediler için çok yüksek bir oran talep ederlerse, yeni borçlular çekmeyecektir.
Vadeli Mevduat ve Faiz Oranları
Faiz oranlarının yükseldiği dönemlerde, artan borçlanma maliyeti tasarrufları daha cazip hale getirdiğinden, tüketicilerin vadeli mevduat satın alma olasılıkları daha yüksektir. Ayrıca, daha yüksek piyasa faiz oranları ile, finans kuruluşunun yatırımcıya daha yüksek bir faiz oranı sunması gerekecek, böylece yatırımcı da daha fazla kazanacaktır.
Faiz oranları düştüğünde, tüketiciler daha fazla borçlanmaya ve daha fazla harcamaya teşvik edilir, böylece ekonomi canlanır. Düşük faizli bir ortamda, yatırımcılar genellikle daha yüksek oranlı alternatif yatırım araçları bulabildikleri için vadeli mevduat talebi düşebilir.
Tipik olarak, faiz oranları, vadeye kadar geçen süre ve kredi birliğine veya bankaya ödünç verilen asgari anapara miktarı ile orantılı olmalıdır. Başka bir deyişle, altı aylık vadeli bir mevduat, muhtemelen iki yıllık vadeli bir mevduattan daha düşük bir faiz oranı ödeyecektir. Yatırımcılar, paralarını uzun süreler için bankada kilitlemek için yalnızca daha yüksek bir oran almakla kalmaz, aynı zamanda büyük mevduatlar için daha yüksek bir oran kazanmalıdır. Örneğin, 100.000$'ın üzerinde bir vadeli mevduat olan bir jumbo CD,. 1.000$'lık bir CD'den daha yüksek bir faiz oranı alacaktır.
Vadeli Mevduat Açma veya Kapatma
Vadeli mevduatlara mevduat sertifikaları da denir. Müşteriler, vadeli mevduat koşullarını bir kağıt ekstresi aracılığıyla görüntüleyebilir. Bu beyan, banka ve mudi tarafından kararlaştırıldığı üzere, gerekli asgari anapara tutarını, ödenen faiz oranını ve süreyi (veya vadeye kalan süreyi) içerir.
Müşteri, vadeli mevduatını vade veya vade bitmeden kapatmak isterse cezai işlem uygulanacaktır. Bu ceza, o ana kadar mevduat hesabına ödenen faizin kaybını içerebilir. CD'yi dönem sona ermeden kapatmak, müşterinin yatırılan anapara tutarını geri almasına, ancak kazanılan faizin geri alınmasına izin verir.
, Tasarrufta Hakikat Yasası gereği vadeli mevduat açarken belirtilir .
Bazen, faiz oranları önemli ölçüde yükseldiyse, bir müşterinin vadeli mevduatı erken kapatması, erken para çekme cezasını alması ve fonları başka bir yerde daha yüksek bir oranda yeniden yatırması buna değer olabilir. Alternatif oranın, vadeli mevduattaki orijinal oranı artı ceza maliyetini telafi etmekten daha fazlasına yetecek kadar yüksek olduğundan emin olmak önemlidir.
Vadeli mevduatın vadesi yaklaştığında, mevduatı elinde bulunduran banka genellikle müşteriye yaklaşan vadeyi bildiren bir mektup gönderir. Mektupta banka, müşterinin mevduatın aynı vade için tekrar yenilenmesini isteyip istemediğini soracaktır. Devir, muhtemelen o zamanki piyasa faiz oranına bağlı olarak farklı bir oranda olacaktır. Alternatif olarak, müşterinin fonları başka bir finansal ürüne yerleştirme seçeneği vardır.
Emeklilik CD'leri olan yatırımcılar, bu yatırımlardan erken çekilmeyle ilgili farklı düzenlemeleri açıklayabilecek bir finansal planlayıcı veya vergi danışmanıyla konuşmalıdır.
Enflasyon ve Vadeli Mevduat
Ne yazık ki, vadeli mevduat enflasyona ayak uyduramıyor. Enflasyon oranı, belirli bir yılda fiyatların ne kadar arttığının bir ölçüsüdür. Vadeli mevduat oranı %2 ve ABD'deki enflasyon oranı %2,5 ise teorik olarak müşteri ekonomideki fiyat artışlarını telafi edecek kadar kazanmıyor demektir.
Merdiven Stratejisi
Bir vadeli mevduata büyük bir toplu ödeme yatırmak yerine, bir yatırımcı fonları birkaç CD arasında yayan bir strateji kullanabilir. Vadeli mevduat kullanarak yatırım yapmak için bu strateji, bir yatırımı belirli aralıklarla gelen vadelerle belirli sayıda yıl boyunca eşit olarak dağıtmaktır. Bu merdivenleme yatırım stratejisi,. daha kısa vadeli olanlara göre daha yüksek oranlara sahip olan CD'lerle faiz oranlarını daha uzun vadede kilitler. CD'ler olgunlaştıkça, müşteri parayı çekerek gelir elde etmeyi seçebilir veya merdiveni devam ettirmek için bu fonları başka bir CD'ye aktarabilir. Yöntem, yatırımcının vadesi geldiğinde fonlara erişmesini sağlar.
Örneğin, bir yatırımcı beş, dört, üç, iki ve bir yıllık vadeli mevduatın her birine 3.000 ABD Doları yatırabilir. CD'lerden biri her yıl olgunlaşır ve bu da müşterinin harcamalar için parayı çekmesine veya fonları yeni bir hesaba aktarmasına olanak tanır. Yeni vadeli mevduatın cari piyasa oranına göre bir oranı olacaktır. Bu yöntem, yaşam giderlerini ödemek için her yıl birikimlerinden belirli bir miktar gelir çekmesi gereken emekliler için popülerdir.
Strateji, aynı kredi birliği veya banka ile veya birkaç farklı kurum arasında yatırım yaparken kullanılabilir. Yatırımcı, anaparayı ve faizi vade sonunda çekebilir veya gerekmediği takdirde yeniden yatırım yapabilir.
TTT
Vadeli Mevduat Örneği
Wells Fargo Bank (WFC), ABD'deki en büyük tüketici bankalarından biridir ve çeşitli vadeli mevduat türleri sunar. Aşağıda, Mart ayı itibariyle mevduat sahiplerine ödenen faiz oranları ile birlikte bankanın CD'lerinden birkaçı bulunmaktadır. 19, 2022:
En az 2.500$ depozito içeren altı aylık bir CD %0.01 öder.
Minimum 2.500$ depozitolu bir yıllık CD %0.01 öder.
Banka tarafından sunulan faiz oranlarının yeni CD'ler için her zaman değişebileceğini ve şubenin bulunduğu eyalete göre değişebileceğini lütfen unutmayın.
##Öne çıkanlar
Vadeli mevduatlar genellikle bir ay ile birkaç yıl arasında değişen kısa vadeli mevduatlardır.
Vadeli mevduat, paranın belirli bir süre kilitli tutulduğu bir finans kuruluşunda tutulan bir mevduat hesabı türüdür.
Tipik olarak, vadeli mevduatlar, müşterilerin paralarını istedikleri zaman çekebilecekleri geleneksel likit tasarruf hesaplarından daha yüksek faiz oranları sunar.
