Tímatrygging
Hvað er tímabundin innborgun?
Tímabundin fjárfesting er tímabundin fjárfesting sem felur í sér innborgun peninga á reikning hjá fjármálastofnun. Innlánsfjárfestingar með tímabundnum innlánum eru venjulega með skammtímaskuldbindingar á bilinu eins mánuður til nokkurra ára og munu hafa mismunandi kröfur um lágmarksinnstæður.
Fjárfestirinn verður að skilja þegar hann kaupir tímabundið innlán að þeir geta aðeins tekið út fé sitt eftir að tímabilinu lýkur. Í sumum tilfellum getur reikningseigandi leyft fjárfestinum uppsögn snemma — eða afturköllun — ef hann gefur nokkurra daga tilkynningu. Jafnframt verður dæmd refsing við uppsögn snemma.
Dæmi um tímabundin innlán eru innstæðubréf (CDs) og bundin innlán.
Innborgun útskýrð
Þegar reikningseigandi leggur inn fé í banka getur bankinn notað þá peninga til að lána öðrum neytendum eða fyrirtækjum. Í staðinn fyrir réttinn til að nota þessa fjármuni til útlána greiða þeir innstæðueiganda bætur í formi vaxta af innistæðu reikningsins. Með flestum innlánsreikningum af þessu tagi getur eigandinn tekið út peningana sína hvenær sem er. Þetta gerir bankanum erfitt fyrir að vita fyrirfram hversu mikið þeir mega lána hverju sinni.
Til að vinna bug á þessu vandamáli bjóða bankar upp á tímabundna innlánsreikninga. Viðskiptavinur mun leggja inn eða fjárfesta á einum af þessum reikningum og samþykkja að taka ekki fé sitt út í ákveðinn tíma gegn hærri vöxtum sem greiddir eru á reikningnum.
Vextir á innlánsreikningi eru aðeins hærri en þeir sem greiddir eru á hefðbundnum sparnaði eða vaxtaberandi tékkareikningum. Hækkun hlutfalls er vegna þess að aðgangur að peningunum er takmarkaður fyrir þann tíma sem innlánstíminn er.
Tímabundin innlán eru afar örugg fjárfesting og eru því mjög aðlaðandi fyrir íhaldssama fjárfesta með litla áhættu. Fjármálagerningarnir eru seldir af bönkum, sparneytnum og lánafélögum. Tímabundin innlán seld af bönkum eru tryggð af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). National Credit Union Administration (NCUA) veitir umfjöllun fyrir þá sem seldir eru af lánasamtökum .
Hvernig banki notar innborgun
Ef viðskiptavinur setur peninga í tímabundið innlán getur bankinn fjárfest peningana í öðrum fjármálavörum sem greiða hærri ávöxtun (RoR) en bankinn er að greiða viðskiptavinum fyrir notkun á fjármunum hans. Bankinn getur einnig lánað peningana út til annarra viðskiptavina sinna og fengið þar með hærri vexti frá lántakendum miðað við það sem bankinn er að borga í vexti fyrir tímainnstæðuna.
Til dæmis getur lánveitandi boðið 2% vexti fyrir tímabundin innlán með tveggja ára gjalddaga. Fjármagnið sem lagt er inn er síðan byggt upp sem lán til lántakenda sem eru rukkaðir um 7% í vexti af þeim seðlum. Þessi munur á vöxtum þýðir að bankinn skilar 5% ávöxtun. Munurinn á vöxtunum sem bankinn greiðir viðskiptavinum sínum fyrir innlán og vextina sem hann rukkar lántakendur kallast hrein vaxtamunur. Hrein vaxtamunur er arðsemismælikvarði fyrir banka.
Bankar eru fyrirtæki, sem slíkir, þeir vilja greiða lægsta mögulega vexti fyrir tímabundin innlán og rukka mun hærri vexti af lántakendum fyrir lán. Þessi framkvæmd eykur framlegð þeirra eða arðsemi. Hins vegar er jafnvægi sem bankinn þarf á að halda. Ef það greiðir of litla vexti mun það ekki laða nýja fjárfesta inn á innlánsreikninga. Einnig, ef þeir rukka of háa vexti af lánum, mun það ekki laða að nýja lántakendur.
Innlán og vextir
Á tímum hækkandi vaxta eru neytendur líklegri til að kaupa bundin innlán þar sem aukinn lántökukostnaður gerir sparnað meira aðlaðandi. Einnig, með hærri markaðsvöxtum, mun fjármálastofnunin þurfa að bjóða fjárfestinum hærri vexti, þannig að fjárfestirinn græðir líka meira.
Þegar vextir lækka eru neytendur hvattir til að taka lán og eyða meira og örva þar með hagkerfið. Í lágvaxtaumhverfi getur eftirspurn eftir bundnum innlánum minnkað þar sem fjárfestar geta venjulega fundið önnur fjárfestingartæki sem greiða hærri vexti.
Venjulega ættu vextir að vera í réttu hlutfalli við tíma fram að gjalddaga og lágmarksfjárhæð höfuðstóls sem lánað er til lánafélagsins eða banka. Með öðrum orðum, sex mánaða bundin innborgun mun líklega greiða lægri vexti en tveggja ára bundin. Fjárfestar fá ekki aðeins hærra hlutfall fyrir að læsa peningana sína hjá bankanum í langan tíma, heldur ættu þeir einnig að vinna sér inn hærra hlutfall fyrir stórar innstæður. Til dæmis mun geisladiskur,. sem er tímabundin innborgun yfir $100.000, fá hærri vexti en $1.000 CD.
Opnun eða lokun innborgunar
Tímabundin innlán eru einnig kölluð innlánsskírteini. Viðskiptavinir geta skoðað skilyrði tímabundinnar innborgunar í gegnum pappírsyfirlit. Þessi yfirlýsing inniheldur nauðsynlega lágmarksfjárhæð höfuðstóls, greiddra vexti og tímalengd (eða tími til gjalddaga), eins og bankinn og innstæðueigandinn hafa komið sér saman um.
Ef viðskiptavinur vill loka tímabundinni innborgun fyrir lok tímans, eða gjalddaga, verður viðskiptavinurinn sektaður. Þessi sekt getur falið í sér tap á vöxtum sem greiddir eru af innlánsreikningi fram að þeim tímapunkti. Að loka geisladisknum áður en kjörtímabilinu lýkur gerir viðskiptavinum kleift að taka til baka höfuðstólinn sem fjárfest var en með upptöku áunninna vaxta.
Refsing við því að falla frá ótímabært eða andstætt samningnum kemur fram við opnun tímabundinnar innstæðu, eins og kveðið er á um í lögum um sannleiksgildi.
Stundum, ef vextir hafa hækkað umtalsvert, gæti það verið þess virði fyrir viðskiptavin að loka tímainnláninu snemma, taka sektina fyrir snemmbúna úttektina og endurfjárfesta féð annars staðar á hærra gengi. Það er mikilvægt að vera viss um að varahlutfallið sé nógu hátt til að bæta meira en upp fyrir upphaflegt gengi á tímabundinni innborgun auk kostnaðar við sektina.
Þegar bindandi innlán er að nálgast gjalddaga sendir bankinn sem á innstæðuna venjulega bréf þar sem viðskiptavinurinn er tilkynntur um komandi gjalddaga. Í bréfinu mun bankinn spyrja hvort viðskiptavinurinn vilji endurnýja innstæðuna aftur til jafnlangs gjalddaga. Veltingin mun líklega vera á öðru gengi miðað við markaðsvexti á þeim tíma. Að öðrum kosti hefur viðskiptavinurinn kost á að setja fjármunina í aðra fjármálavöru.
Fjárfestar sem eiga eftirlaunageisladiska ættu að tala við fjármálaskipuleggjandi eða skattaráðgjafa sem getur útskýrt mismunandi reglur sem fela í sér snemmbúin afturköllun úr þessum fjárfestingum.
Verðbólga og tímabundin innlán
Því miður halda tímabundin innlán ekki í við verðbólgu. Verðbólga er mælikvarði á hversu mikið verð hækkar á tilteknu ári. Ef vextir á bundnu innláni eru 2% og verðbólga í Bandaríkjunum er 2,5%, fræðilega séð, er viðskiptavinurinn ekki að þéna nægilega mikið til að bæta upp verðhækkanir í hagkerfinu.
Stigastefna
Frekar en að fjárfesta stóra eingreiðslu í eina tímainnstæðu getur fjárfestir notað stefnu sem dreifir fjármunum á milli nokkurra geisladiska. Þessi aðferð til að fjárfesta með tímabundnum innlánum er að dreifa fjárfestingu jafnt yfir ákveðinn fjölda ára með gjalddaga með reglulegu millibili. Þessi stigafjárfestingarstefna læsir vöxtunum með geisladiskum á lengri tíma með hærri vexti en þeir sem eru með styttri tíma. Þegar geisladiskarnir þroskast getur viðskiptavinurinn valið að nota peningana til tekna með því að taka féð út eða rúlla þeim fjármunum á annan geisladisk til að halda áfram stiganum. Aðferðin gerir fjárfestinum kleift að hafa aðgang að fjármunum þegar þeir þroskast.
Til dæmis getur fjárfestir lagt inn $3.000 hvor í fimm, fjögurra, þriggja, tveggja og eins árs innborgun. Einn af geisladiskunum er gjalddaga á hverju ári, sem gerir viðskiptavinum kleift að taka peningana út fyrir útgjöldum eða setja fjármunina inn á nýjan reikning. Nýja tímainnlánin mun hafa vexti sem miðast við núverandi markaðsvexti. Þessi aðferð er vinsæl fyrir eftirlaunaþega sem þurfa að taka ákveðna upphæð af tekjum á hverju ári úr sparnaði sínum til að greiða fyrir framfærslukostnað.
Hægt er að nota stefnuna á meðan þú fjárfestir hjá sama lánafélagi eða banka, eða hjá nokkrum mismunandi stofnunum. Fjárfestirinn getur annað hvort tekið út höfuðstól og vexti á gjalddaga eða endurfjárfest féð ef þeirra er ekki þörf.
TTT
Dæmi um tímainnlán
Wells Fargo Bank (WFC) er einn stærsti neytendabanki Bandaríkjanna og býður upp á nokkrar tegundir af tímabundnum innlánum. Hér fyrir neðan eru nokkrir af geisladiskum bankans ásamt vöxtum sem greiddir eru til innstæðueigenda frá og með 19. mars 2022:
Sex mánaða geisladiskur með að lágmarki $2.500 innborgun greiðir 0,01%.
Eins árs geisladiskur með að lágmarki $2.500 innborgun greiðir 0,01%.
Vinsamlegast athugið að vextirnir sem bankinn býður upp á geta breyst hvenær sem er fyrir nýja geisladiska og gætu verið mismunandi eftir því í hvaða ríki útibúið er.
Hápunktar
Tímainnlán eru venjulega skammtímainnlán með binditíma á bilinu eins mánuður til nokkurra ára.
Tímabundin innlán er tegund innlánsreiknings sem geymdur er hjá fjármálastofnun þar sem peningar eru læstir í ákveðinn tíma.
Venjulega bjóða bundin innlán hærri vexti en hefðbundnir lausafjársparnaðarreikningar, þar sem viðskiptavinir geta tekið út peningana sína hvenær sem er.
