Terminsinsättning
Vad Àr en tidsinsÀttning?
En tidsbunden insÀttning Àr en tidsbestÀmd investering som inkluderar insÀttning av pengar pÄ ett konto hos ett finansinstitut. Terminsinvesteringar har vanligtvis kortfristiga löptider som strÀcker sig frÄn en mÄnad till nÄgra Är och kommer att ha olika nivÄer av erforderliga minimiinsÀttningar.
Investeraren mĂ„ste förstĂ„ nĂ€r de köper en tidsbunden insĂ€ttning att de kan ta ut sina pengar först efter att löptiden Ă€r slut. I vissa fall kan kontoinnehavaren tillĂ„ta investeraren förtida uppsĂ€gning â eller uttag â om de ger flera dagars meddelande. Dessutom kommer det att utdömas en pĂ„följd för förtida uppsĂ€gning.
Exempel pÄ tidsbundna insÀttningar Àr depositionsbevis (CD) och tidsbundna insÀttningar.
TerminsÀttning förklaras
NÀr en kontoinnehavare sÀtter in pengar pÄ en bank kan banken anvÀnda dessa pengar för att lÄna ut till andra konsumenter eller företag. I utbyte mot rÀtten att anvÀnda dessa medel för utlÄning kommer de att betala insÀttaren en ersÀttning i form av rÀnta pÄ kontosaldot. Med de flesta inlÄningskonton av denna karaktÀr kan Àgaren ta ut sina pengar nÀr som helst. Det gör det svÄrt för banken att i förvÀg veta hur mycket de fÄr lÄna ut vid varje given tidpunkt.
För att övervinna detta problem erbjuder banker inlÄningskonton. En kund kommer att sÀtta in eller investera pÄ ett av dessa konton och samtycker till att inte ta ut sina pengar under en bestÀmd period i utbyte mot en högre rÀnta som betalas pÄ kontot.
RÀntan som tjÀnas in pÄ ett terminlÄningskonto Àr nÄgot högre Àn den som betalas pÄ standardsparkonton eller rÀntebÀrande checkkonton. Den ökade rÀntan beror pÄ att tillgÄngen till pengarna Àr begrÀnsad under tidsramen för insÀttningen.
TidsinsÀttningar Àr en extremt sÀker investering och Àr dÀrför mycket tilltalande för konservativa investerare med lÄg risk. De finansiella instrumenten sÀljs av banker, sparsamhetsinstitutioner och kreditföreningar. TidsinsÀttningar som sÀljs av banker Àr försÀkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). National Credit Union Administration (NCUA) tillhandahÄller tÀckning för de som sÀljs av kreditföreningar.
Hur en bank anvÀnder en terminsÀttning
Om en kund placerar pengar i en löptid kan banken investera pengarna i andra finansiella produkter som ger en högre avkastning (RoR) Àn vad banken betalar kunden för anvÀndningen av deras medel. Banken kan ocksÄ lÄna ut pengarna till sina andra kunder och pÄ sÄ sÀtt fÄ en högre rÀnta frÄn lÄntagarna jÀmfört med vad banken betalar i rÀnta för inlÄningen.
Till exempel kan en lÄngivare erbjuda en rÀnta pÄ 2 % för tidsbundna insÀttningar med tvÄ Ärs löptid. De insatta medlen struktureras sedan som lÄn till lÄntagare som debiteras 7 % i rÀnta pÄ dessa sedlar. Denna skillnad i rÀntesatser gör att banken ger en nettoavkastning pÄ 5 %. Skillnaden mellan den rÀnta banken betalar sina kunder för inlÄning och den rÀnta den tar ut sina lÄntagare kallas rÀntenettomarginal. RÀntenettomarginal Àr ett lönsamhetsmÄtt för banker.
Banker Àr företag, som sÄdana vill de betala lÀgsta möjliga rÀnta för tidsbundna insÀttningar och tar ut en mycket högre rÀnta för lÄntagare för lÄn. Denna praxis ökar deras marginaler eller lönsamhet. Det finns dock en balans som banken behöver upprÀtthÄlla. Om det ger för lite rÀnta, kommer det inte att locka nya investerare till terminlÄningskontona. Dessutom, om de tar för hög rÀnta pÄ lÄn, kommer det inte att locka nya lÄntagare.
TidsinsÀttningar och rÀntor
I perioder med stigande rÀntor Àr det mer sannolikt att konsumenter köper tidsbunden inlÄning eftersom den ökade kostnaden för att lÄna gör sparande mer attraktivt. Dessutom, med högre marknadsrÀntor, kommer finansinstitutet att behöva erbjuda investeraren en högre rÀnta, sÄ att investeraren ocksÄ tjÀnar mer.
NÀr rÀntorna sjunker uppmuntras konsumenterna att lÄna och spendera mer, vilket stimulerar ekonomin. I en miljö med lÄg rÀntenivÄ kan efterfrÄgan pÄ löpande inlÄning minska eftersom investerare vanligtvis kan hitta alternativa investeringsinstrument som betalar en högre rÀnta.
Normalt bör rÀntorna vara proportionella mot tiden fram till förfallodagen och det lÀgsta kapitalbeloppet som lÄnas ut till kreditföreningen eller banken. Med andra ord, en sexmÄnaders löptid kommer sannolikt att betala en lÀgre rÀnta Àn en tvÄÄrig löptid. Investerare fÄr inte bara en högre rÀnta för att lÄsa in sina pengar hos banken under lÀngre perioder, utan bör ocksÄ tjÀna en högre rÀnta för stora insÀttningar. Till exempel kommer en jumbo-CD,. som Àr en tidsinsÀttning över $100 000, att fÄ en högre rÀnta Àn en $1 000 CD.
Ăppna eller stĂ€nga en terminsdeposition
Terminsdepositioner kallas Àven insÀttningsbevis. Kunder kan se villkoren för terminsdepositionen via ett pappersutdrag. Detta uttalande inkluderar det erforderliga lÀgsta kapitalbeloppet, den betalda rÀntan och varaktigheten (eller tiden till förfall), enligt överenskommelse mellan banken och insÀttaren.
Om en kund vill stÀnga en löptid innan löptiden eller förfallotiden löper ut, kommer kunden att bli föremÄl för en straffavgift. Denna straffavgift kan inkludera förlust av eventuell rÀnta som betalats pÄ inlÄningskontot fram till den tidpunkten. Genom att stÀnga CD-skivan innan löptiden gÄr ut kan kunden ta tillbaka det investerade kapitalbeloppet men med förverkande av den intjÀnade rÀntan.
Straffet för att frÄntrÀda i förtid eller mot avtalet anges vid tidpunkten för öppnandet av en terminsdeposition enligt lagen om sanning i sparande.
Ibland, om rÀntorna har stigit avsevÀrt, kan det vara vÀrt det för en kund att stÀnga insÀttningen i förtid, ta pÄ sig straffavgiften för det tidiga uttaget och Äterinvestera medlen nÄgon annanstans till en högre kurs. Det Àr viktigt att vara sÀker pÄ att den alternativa rÀntan Àr tillrÀckligt hög för att mer Àn kompensera för den ursprungliga rÀntan pÄ terminsÀttningen plus kostnaden för straffavgiften.
NĂ€r en löptid nĂ€rmar sig förfallodagen kommer banken som innehar insĂ€ttningen vanligtvis att skicka ett brev som meddelar kunden om den kommande förfallodagen. I brevet kommer banken att frĂ„ga om kunden vill ha insĂ€ttningen förnyad igen för samma löptid. Ăverföringen kommer sannolikt att vara i en annan takt baserat pĂ„ marknadsrĂ€ntan vid den tidpunkten. Alternativt har kunden möjlighet att placera medlen i en annan finansiell produkt.
Investerare som innehar pensions-CD bör tala med en finansiell planerare eller skatterÄdgivare som kan förklara de olika reglerna som Àr involverade i tidigt uttag frÄn dessa investeringar.
Inflation och löptidsinsÀttningar
TyvÀrr hÀnger inte löptidsinlÄning med inflationen. Inflationstakten Àr ett mÄtt pÄ hur mycket priserna stiger under ett givet Är. Om rÀntan pÄ en tidsbunden insÀttning Àr 2 % och inflationstakten i USA Àr 2,5 %, teoretiskt sett tjÀnar kunden inte tillrÀckligt för att kompensera för prisökningar i ekonomin.
Stegstrategi
IstÀllet för att investera en stor klumpsumma i en tidsinsÀttning kan en investerare anvÀnda en strategi som sprider ut pengarna mellan flera CD-skivor. Denna strategi för att investera med löptidsinsÀttning Àr att fördela en investering jÀmnt över ett visst antal Är med löptider som kommer med jÀmna mellanrum. Denna stegrande investeringsstrategi lÄser rÀntorna med CD-skivorna pÄ lÀngre löptider med högre rÀntor Àn de med kortare löptider. NÀr CD-skivorna mognar kan kunden vÀlja att anvÀnda pengarna till inkomst genom att ta ut pengarna eller rulla dessa medel till en annan CD för att fortsÀtta stegen. Metoden tillÄter investeraren att ha tillgÄng till medel nÀr de förfaller.
Till exempel kan en investerare sÀtta in $3 000 vardera i en fem-, fyra-, tre-, tvÄ- och ettÄrig insÀttning. En av CD-skivorna förfaller varje Är, vilket gör att kunden antingen kan ta ut pengarna för utgifter eller rulla in pengarna till ett nytt konto. Den nya terminlÄningen kommer att ha en rÀnta baserad pÄ den aktuella marknadsrÀntan. Denna metod Àr populÀr för pensionÀrer som behöver ta ut en viss inkomst varje Är frÄn sina besparingar för att betala för levnadskostnader.
Strategin kan anvÀndas nÀr du investerar med samma kreditförening eller bank, eller pÄ flera olika institutioner. Investeraren kan antingen ta ut kapital och rÀnta vid förfall eller Äterinvestera medlen om de inte behövs.
TTT
Exempel pÄ terminsinsÀttningar
Wells Fargo Bank (WFC) Àr en av de största konsumentbankerna i USA och erbjuder flera typer av tidsbundna insÀttningar. Nedan Àr nÄgra av bankens CD-skivor tillsammans med de rÀntor som betalats till insÀttare frÄn och med den 19 mars 2022:
En sexmÄnaders CD med en insÀttning pÄ minst $2 500 betalar 0,01 %.
En ettÄrig CD med en insÀttning pÄ minst 2 500 USD betalar 0,01 %.
Observera att rÀntorna som erbjuds av banken kan Àndras nÀr som helst för nya CD-skivor och kan variera beroende pÄ i vilket land filialen Àr belÀgen.
Höjdpunkter
â TidsinsĂ€ttningar Ă€r vanligtvis kortfristiga insĂ€ttningar med löptider frĂ„n en mĂ„nad till nĂ„gra Ă„r.
En terminsÀttning Àr en typ av inlÄningskonto som innehas hos ett finansinstitut dÀr pengar Àr lÄsta under en viss tidsperiod.
Typiskt ger löptidsinsÀttningar högre rÀntor Àn traditionella likvida sparkonton, dÀr kunderna kan ta ut sina pengar nÀr som helst.
