Deposit bertempoh
Apakah itu Deposit Bertempoh?
Deposit berjangka ialah pelaburan jangka tetap yang merangkumi deposit wang ke dalam akaun di institusi kewangan. Pelaburan deposit berjangka biasanya membawa tempoh matang jangka pendek antara satu bulan hingga beberapa tahun dan akan mempunyai pelbagai tahap deposit minimum yang diperlukan.
Pelabur mesti faham apabila membeli deposit berjangka bahawa mereka boleh mengeluarkan dana mereka hanya selepas tempoh tamat. Dalam sesetengah kes, pemegang akaun mungkin membenarkan pelabur penamatan awal—atau pengeluaran—jika mereka memberikan pemberitahuan beberapa hari. Selain itu, akan ada penalti yang dinilai untuk penamatan awal.
Contoh deposit berjangka termasuk sijil deposit (CD) dan deposit masa.
Deposit Berjangka Diterangkan
Apabila pemegang akaun mendepositkan dana di bank, bank boleh menggunakan wang itu untuk memberi pinjaman kepada pengguna atau perniagaan lain. Sebagai balasan kepada hak untuk menggunakan dana ini untuk pinjaman, mereka akan membayar pampasan pendeposit dalam bentuk faedah ke atas baki akaun. Dengan kebanyakan akaun deposit seperti ini, pemilik boleh mengeluarkan wang mereka pada bila-bila masa. Ini menyukarkan bank untuk mengetahui lebih awal jumlah yang mereka boleh beri pinjaman pada bila-bila masa.
Untuk mengatasi masalah ini, bank menawarkan akaun deposit berjangka. Seorang pelanggan akan mendeposit atau melabur dalam salah satu akaun ini, bersetuju untuk tidak mengeluarkan dana mereka untuk tempoh tetap sebagai balasan kepada kadar faedah yang lebih tinggi yang dibayar pada akaun tersebut.
Faedah yang diperoleh pada akaun deposit berjangka adalah lebih tinggi sedikit daripada yang dibayar pada akaun simpanan standard atau akaun semakan berfaedah. Kadar yang meningkat adalah kerana akses kepada wang adalah terhad untuk tempoh masa deposit bertempoh.
Deposit berjangka adalah pelaburan yang sangat selamat dan oleh itu sangat menarik kepada pelabur konservatif dan berisiko rendah. Instrumen kewangan dijual oleh bank, institusi berjimat cermat dan kesatuan kredit. Deposit berjangka yang dijual oleh bank diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC). Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan (NCUA) menyediakan perlindungan untuk mereka yang dijual oleh kesatuan kredit.
Bagaimana Bank Menggunakan Deposit Berjangka
Jika pelanggan meletakkan wang dalam deposit berjangka, bank boleh melaburkan wang tersebut dalam produk kewangan lain yang membayar kadar pulangan (RoR) yang lebih tinggi daripada apa yang bank bayar kepada pelanggan untuk penggunaan dana mereka. Bank juga boleh meminjamkan wang kepada pelanggannya yang lain, dengan itu menerima kadar faedah yang lebih tinggi daripada peminjam berbanding dengan apa yang bank bayar sebagai faedah untuk deposit berjangka.
Sebagai contoh, pemberi pinjaman mungkin menawarkan kadar 2% untuk deposit berjangka dengan tempoh matang dua tahun. Dana yang didepositkan kemudiannya distrukturkan sebagai pinjaman kepada peminjam yang dikenakan 7% faedah ke atas nota tersebut. Perbezaan dalam kadar ini bermakna bank membuat pulangan bersih 5%. Spread antara kadar yang bank bayar kepada pelanggannya untuk deposit dan kadar yang dikenakannya kepada peminjamnya dipanggil margin faedah bersih. Margin faedah bersih ialah metrik keuntungan untuk bank.
Bank adalah perniagaan, oleh itu, mereka ingin membayar kadar serendah mungkin untuk deposit berjangka dan mengenakan kadar yang lebih tinggi kepada peminjam untuk pinjaman. Amalan ini meningkatkan margin atau keuntungan mereka. Walau bagaimanapun, terdapat baki yang perlu dikekalkan oleh bank. Jika ia membayar terlalu sedikit faedah, ia tidak akan menarik pelabur baharu ke dalam akaun deposit berjangka. Selain itu, jika mereka mengenakan kadar yang terlalu tinggi ke atas pinjaman, ia tidak akan menarik peminjam baharu.
Deposit Bertempoh dan Kadar Faedah
Dalam tempoh kenaikan kadar faedah, pengguna lebih cenderung untuk membeli deposit berjangka memandangkan peningkatan kos pinjaman menjadikan simpanan lebih menarik. Selain itu, dengan kadar faedah pasaran yang lebih tinggi, institusi kewangan perlu menawarkan pelabur kadar faedah yang lebih tinggi, jadi pelabur juga memperoleh lebih banyak.
Apabila kadar faedah menurun, pengguna digalakkan untuk meminjam dan berbelanja lebih, sekali gus merangsang ekonomi. Dalam persekitaran kadar faedah yang rendah, permintaan untuk deposit berjangka boleh berkurangan kerana pelabur biasanya boleh mencari kenderaan pelaburan alternatif yang membayar kadar yang lebih tinggi.
Biasanya, kadar faedah hendaklah berkadar dengan masa sehingga matang, dan jumlah minimum prinsipal yang dipinjamkan kepada kesatuan kredit atau bank. Dalam erti kata lain, deposit berjangka enam bulan berkemungkinan akan membayar kadar faedah yang lebih rendah daripada deposit berjangka dua tahun. Pelabur bukan sahaja menerima kadar yang lebih tinggi untuk mengunci wang mereka dengan bank untuk tempoh yang berpanjangan, tetapi juga harus memperoleh kadar yang lebih tinggi untuk deposit yang besar. Contohnya, CD jumbo,. yang merupakan deposit bertempoh melebihi $100,000, akan menerima kadar faedah yang lebih tinggi daripada CD $1,000.
Membuka atau Menutup Deposit Bertempoh
Deposit berjangka juga dipanggil sijil deposit. Pelanggan boleh melihat syarat deposit bertempoh melalui penyata kertas. Penyata ini termasuk jumlah prinsipal minimum yang diperlukan, kadar faedah yang dibayar dan tempoh (atau masa hingga matang), seperti yang dipersetujui oleh bank dan pendeposit.
Jika pelanggan ingin menutup deposit berjangka sebelum tamat tempoh, atau tempoh matang, pelanggan akan dikenakan penalti. Penalti ini mungkin termasuk kehilangan sebarang faedah yang dibayar pada akaun deposit sehingga ketika itu. Menutup CD sebelum tempoh tamat membolehkan pelanggan mengambil semula jumlah prinsipal yang dilaburkan tetapi dengan pelucuthakan faedah yang diperolehi.
Penalti untuk menarik diri sebelum waktunya atau bertentangan dengan perjanjian dinyatakan pada masa membuka deposit bertempoh, seperti yang dikehendaki oleh Akta Kebenaran dalam Simpanan.
Kadangkala, jika kadar faedah telah meningkat dengan ketara, pelanggan mungkin berbaloi untuk menutup deposit berjangka awal, mengambil penalti untuk pengeluaran awal dan melabur semula dana di tempat lain pada kadar yang lebih tinggi. Adalah penting untuk memastikan bahawa kadar alternatif adalah cukup tinggi untuk lebih daripada mengimbangi kadar asal pada deposit berjangka serta kos penalti.
Apabila deposit berjangka menghampiri tarikh matang, bank yang memegang deposit biasanya akan menghantar surat memberitahu pelanggan tentang tempoh matang yang akan datang. Dalam surat itu, bank akan bertanya sama ada pelanggan mahu deposit diperbaharui semula untuk tempoh yang sama hingga matang. Peralihan mungkin akan berada pada kadar yang berbeza berdasarkan kadar faedah pasaran pada masa itu. Sebagai alternatif, pelanggan mempunyai pilihan untuk meletakkan dana dalam produk kewangan lain.
Pelabur yang memegang CD persaraan harus bercakap dengan perancang kewangan atau penasihat cukai yang boleh menerangkan peraturan berbeza yang terlibat dalam pengeluaran awal daripada pelaburan ini.
Inflasi dan Deposit Berjangka
Malangnya, deposit berjangka tidak setanding dengan inflasi. Kadar inflasi ialah ukuran berapa banyak kenaikan harga pada tahun tertentu. Jika kadar deposit bertempoh ialah 2% dan kadar inflasi di AS ialah 2.5%, secara teorinya, pelanggan tidak memperoleh pendapatan yang mencukupi untuk mengimbangi kenaikan harga dalam ekonomi.
Strategi Tangga
Daripada melabur sejumlah besar ke dalam satu deposit berjangka, pelabur boleh menggunakan strategi yang mengagihkan dana antara beberapa CD. Strategi untuk melabur menggunakan deposit berjangka ini adalah untuk mengagihkan pelaburan secara sama rata dalam beberapa tahun yang ditetapkan dengan tempoh matang datang pada selang masa yang tetap. Strategi pelaburan bertingkat ini mengunci dalam kadar faedah dengan CD pada terma yang lebih lama mempunyai kadar yang lebih tinggi daripada yang mempunyai terma yang lebih pendek. Apabila CD matang, pelanggan boleh memilih untuk menggunakan wang untuk pendapatan dengan mengeluarkan dana atau memasukkan dana tersebut ke dalam CD lain untuk meneruskan tangga. Kaedah ini membolehkan pelabur mempunyai akses kepada dana apabila ia matang.
Sebagai contoh, pelabur boleh mendepositkan $3,000 setiap satu ke dalam deposit bertempoh lima, empat, tiga, dua dan satu tahun. Salah satu CD matang setiap tahun, yang membolehkan pelanggan sama ada mengeluarkan wang untuk perbelanjaan atau memasukkan dana ke dalam akaun baharu. Deposit berjangka baharu akan mempunyai kadar berdasarkan kadar pasaran semasa. Kaedah ini popular untuk pesara yang perlu mengeluarkan jumlah pendapatan yang ditetapkan setiap tahun daripada simpanan mereka untuk membayar perbelanjaan sara hidup.
Strategi ini boleh digunakan semasa melabur dengan kesatuan kredit atau bank yang sama, atau merentas beberapa institusi berbeza. Pelabur boleh sama ada mengeluarkan prinsipal dan faedah apabila matang atau melabur semula dana jika ia tidak diperlukan.
TTT
Contoh Deposit Bertempoh
Wells Fargo Bank (WFC) ialah salah satu bank pengguna terbesar di AS dan menawarkan beberapa jenis deposit berjangka. Di bawah adalah beberapa CD bank bersama-sama dengan kadar faedah yang dibayar kepada pendeposit pada Mac. 19, 2022:
CD enam bulan dengan deposit minimum $2,500 membayar 0.01%.
CD setahun dengan deposit minimum $2,500 membayar 0.01%.
Sila ambil perhatian bahawa kadar faedah yang ditawarkan oleh bank boleh berubah pada bila-bila masa untuk CD baharu dan mungkin berbeza bergantung pada negeri di mana cawangan itu berada.
##Sorotan
Deposit berjangka biasanya deposit jangka pendek dengan tempoh matang antara satu bulan hingga beberapa tahun.
Deposit bertempoh ialah sejenis akaun deposit yang dipegang di institusi kewangan di mana wang dikunci untuk beberapa tempoh masa yang ditetapkan.
Lazimnya, deposit berjangka menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan cair tradisional, di mana pelanggan boleh mengeluarkan wang mereka pada bila-bila masa.
