हामीदारी मानक
हामीदारी मानक क्या हैं?
हामीदारी मानक यह सुनिश्चित करने के लिए स्थापित दिशानिर्देश हैं कि सुरक्षित और सुरक्षित ऋण जारी और बनाए रखा जाता है।
अंडरराइटिंग मानकों के लिए बेंचमार्क सेट करने में मदद मिलती है कि किसी व्यक्ति को कितना कर्ज जारी किया जा सकता है, ऋण की शर्तें, एक विशिष्ट कंपनी कितना कर्ज जारी करने को तैयार है, और ब्याज दरों पर क्या शुल्क लगाया जाएगा।
हामीदारी मानक कैसे काम करते हैं
ठोस हामीदारी मानक वित्तीय संस्थानों को अत्यधिक जोखिमों से बचाते हैं जिससे नुकसान हो सकता है। इतिहास बताता है कि उधार और हामीदारी के मानक आम तौर पर चक्रीय होते हैं । जैसे-जैसे ऋण वृद्धि के लिए प्रतिस्पर्धी दबाव बढ़ता है, बैंकों को आय उत्पन्न करने के लिए ऋण पोर्टफोलियो का विस्तार करने के लिए हामीदारी मानकों को आसान बनाने के लिए लुभाया जा सकता है। जैसे-जैसे स्थितियां बिगड़ने लगती हैं, हामीदारी मानकों में इस ढील के कारण बैंकों को बढ़े हुए जोखिम का सामना करना पड़ सकता है, इसके बाद बढ़ते हुए नुकसान और हामीदारी मानकों के कड़े होने का कारण बन सकता है।
उदाहरण के लिए, 2008-2009 के वित्तीय संकट के दौरान, कुछ उधारदाताओं ने पूर्व भुगतान शुल्क कम कर दिया और उनके द्वारा जारी किए गए ऋणों की शर्तों पर अधिक लचीलेपन की पेशकश की। उसी संकट के दौरान, कई कंपनियों ने हामीदारी मानकों (मंदी के दोषियों में से एक) को भी कड़ा कर दिया।
हामीदारी मानकों के लिए आवश्यकताएँ
किसी वित्तीय संस्थान की उधार शर्तों और हामीदारी मानकों को संशोधित करने का विकल्प आमतौर पर बोर्ड और वरिष्ठ प्रबंधन द्वारा लिए गए निर्णयों का परिणाम होता है। वैकल्पिक रूप से, नीतियों में सूक्ष्म, वास्तविक संशोधन का परिणाम इस बात से हो सकता है कि मानकों और प्रक्रियाओं को वास्तव में व्यवहार में कैसे लागू किया जाता है। दोनों ही मामलों में, जोखिमों की उचित पहचान, निगरानी और नियंत्रण सुनिश्चित करने के लिए उचित जोखिम प्रबंधन कदम उठाए जाने चाहिए, और यह कि ऋण मूल्य निर्धारण, शर्तें या गैर-निष्पादन के खिलाफ अन्य सुरक्षा उपाय किए जा रहे जोखिमों के लिए उपयुक्त हैं।
उधार प्रथाओं के एक फेडरल रिजर्व अध्ययन ने मजबूत क्रेडिट अनुशासन बनाए रखने और स्मार्ट क्रेडिट निर्णयों को सुनिश्चित करने के लिए छह मुख्य उधार शर्तों और हामीदारी मानकों को रेखांकित किया। उन मानकों में शामिल हैं:
औपचारिक ऋण नीतियों को अपवादों के अनुमोदन और निगरानी के लिए एक सुसंगत प्रक्रिया के साथ-साथ विशिष्ट मार्गदर्शन और माप मानकों को प्रदान करते हुए बैंक की जोखिम क्षमता को संप्रेषित करना चाहिए।
औपचारिक ऋण अनुमोदन प्रक्रिया लाइन उधार कार्यों से स्वतंत्र होनी चाहिए।
मानकीकृत ऋण अनुमोदन दस्तावेजों का उपयोग किया जाना चाहिए जो लगातार वित्तीय विश्लेषण, संपार्श्विक मूल्यांकन, गारंटर समर्थन और वाचा प्रावधानों को बढ़ावा देते हैं।
प्रदर्शन के प्रमुख निर्धारकों पर ध्यान केंद्रित करने वाले अनुमानों और विभिन्न परिदृश्यों का आकलन करने के लिए दूरंदेशी उपकरणों का उपयोग करें।
जोखिम रेटिंग प्रणालियों का उपयोग करें जो ऋण के प्रारंभ में और ऋण के जीवन के दौरान ऋण जोखिम का मूल्यांकन करने के लिए मात्रात्मक और गुणात्मक विचारों का सटीक आकलन करते हैं।
सुनिश्चित करें कि प्रबंधन और ऋणदाता सूचना प्रणाली पोर्टफोलियो संरचना और जोखिम की स्थिति की अनुमोदन प्रक्रिया और चल रही निगरानी का समर्थन करती है।
हामीदारी मानकों का उदाहरण
फ़ेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) के पास क्रेडिट कार्ड के लिए अंडरराइटिंग मानकों के लिए अपने स्वयं के अनुशंसित दिशानिर्देश हैं। फेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) के अनुसार, अंडरराइटिंग मानक ग्राहकों को दिए जाने वाले क्रेडिट कार्ड को जोखिम के स्वीकार्य स्तर को पूरा करने में मदद करते हैं।
क्रेडिट कार्ड के लिए फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) द्वारा सुझाए गए कुछ प्रमुख अंडरराइटिंग मानकों में शामिल हैं:
आवेदक की चुकौती की इच्छा और क्षमता का आकलन।
पिछले और मौजूदा दायित्वों पर क्रेडिट इतिहास और प्रदर्शन।
आय का आकलन, जैसे स्वरोजगार आय, निवेश आय, आदि।
बैंक के साथ उधारकर्ता के कुल ऋण संबंध पर विचार।
##हाइलाइट
फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) ने पहले अंडरराइटिंग मानकों के लिए सिफारिशें प्रकाशित की हैं, जिसमें क्रेडिट इतिहास को देखना और आय स्रोतों का आकलन करना शामिल है।
हामीदारी मानक यह निर्धारित करने में मदद करते हैं कि कितना कर्ज जारी किया जाना चाहिए, शर्तें और ब्याज दरें।
हामीदारी मानक बैंकों और उधार देने वाली संस्थाओं द्वारा निर्धारित दिशा-निर्देश हैं जो यह निर्धारित करते हैं कि क्या कोई उधारकर्ता ऋण के योग्य है (अर्थात ऋण)।
ये मानक बैंकों को अत्यधिक जोखिम और नुकसान से बचाने में मदद करते हैं।
