Standardy ubezpieczeniowe

Jakie są standardy ubezpieczeniowe?

Standardy ubezpieczeniowe to wytyczne ustanowione w celu zapewnienia, że bezpieczne pożyczki są wystawiane i utrzymywane.

Obowiązujące standardy ubezpieczeniowe pomagają w ustaleniu wartości odniesienia dla tego, ile długu może zostać wyemitowane na rzecz danej osoby, warunków pożyczek, ile długów konkretna firma jest gotowa wyemitować i jakie stopy procentowe będą naliczane.

Jak działają standardy ubezpieczeniowe

Solidne standardy ubezpieczeniowe chronią instytucje finansowe przed nadmiernym ryzykiem, które może prowadzić do strat. Historia wskazuje, że standardy kredytowe i ubezpieczeniowe mają generalnie charakter procykliczny. Wraz ze wzrostem presji konkurencyjnej na wzrost kredytów, banki mogą być skłaniane do złagodzenia standardów ubezpieczeniowych w celu rozszerzenia portfela kredytowego w celu generowania zysków. Gdy warunki zaczynają się pogarszać, to złagodzenie standardów ubezpieczeniowych może spowodować, że banki staną w obliczu zwiększonego ryzyka, a następnie rosnących strat i ostatecznego zaostrzenia standardów ubezpieczeniowych.

Na przykład podczas kryzysu finansowego w latach 2008-2009 niektórzy kredytodawcy obniżyli opłaty za przedpłatę i oferowali większą elastyczność w zakresie warunków udzielanych pożyczek. Podczas tego samego kryzysu wiele firm zaostrzyło również standardy gwarantowania emisji (jeden ze sprawców spowolnienia).

Wymagania dotyczące standardów oceny ryzyka

Decyzja o zmianie warunków udzielania kredytów i standardów ubezpieczeniowych instytucji finansowej jest zwykle wynikiem decyzji podejmowanych przez zarząd i kierownictwo wyższego szczebla. alternatywnie, subtelne, de facto zmiany w politykach mogą wynikać ze sposobu, w jaki normy i procedury są faktycznie stosowane w praktyce. W obu przypadkach należy podjąć odpowiednie kroki w zakresie zarządzania ryzykiem, aby zapewnić odpowiednią identyfikację, monitorowanie i kontrolę ryzyka oraz aby ceny kredytów, warunki lub inne zabezpieczenia przed niewykonaniem zobowiązań były odpowiednie dla podejmowanego ryzyka.

Badanie przeprowadzone przez Rezerwę Federalną na temat praktyk kredytowych nakreśliło sześć podstawowych warunków udzielania kredytów i standardów ubezpieczeniowych w celu utrzymania silnej dyscypliny kredytowej i zapewnienia mądrych decyzji kredytowych. Normy te obejmują:

1. Formalne polityki kredytowe powinny komunikować apetyt banku na ryzyko, zapewniając jednocześnie konkretne wytyczne i standardy pomiaru wraz ze spójnym procesem zatwierdzania i monitorowania wyjątków.

2. Procesy formalnego zatwierdzania kredytu powinny być niezależne od funkcji udzielania pożyczek liniowych.

3. Należy stosować standardowe dokumenty zatwierdzające pożyczki, które promują spójną analizę finansową, wycenę zabezpieczenia, wsparcie gwaranta i postanowienia dotyczące zobowiązań.

4. Używaj narzędzi perspektywicznych do oceny prognoz i różnych scenariuszy, które koncentrują się na kluczowych wyznacznikach wyników.

5. Stosuj systemy oceny ryzyka, które dokładnie oceniają czynniki ilościowe i jakościowe w celu oceny ryzyka kredytowego w momencie rozpoczęcia i okresu kredytowania.

6. Zapewnienie, że systemy informacyjne dla kierownictwa i kredytodawców wspierają proces zatwierdzania oraz bieżące monitorowanie składu portfela i pozycji ryzyka.

Przykład standardów ubezpieczeniowych

Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) ma własne zalecane wytyczne dotyczące standardów gwarantowania emisji dla kart kredytowych. Według Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) standardy ubezpieczeniowe pomagają zapewnić, że karty kredytowe oferowane klientom spełniają akceptowalny poziom ryzyka.

Niektóre z kluczowych standardów ubezpieczeniowych zalecanych przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) dla kart kredytowych obejmują:

• Ocena gotowości i zdolności wnioskodawcy do spłaty.

• Historia kredytowa i wyniki dotyczące przeszłych i istniejących zobowiązań.

• Oceny dochodów, takie jak dochód z samozatrudnienia, dochód z inwestycji itp.

• Uwzględnienie zagregowanej relacji kredytowej kredytobiorcy z bankiem.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) opublikowała wcześniej zalecenia dotyczące standardów ubezpieczeniowych, które obejmują przeglądanie historii kredytowej i ocenę źródeł dochodu.

• Standardy ubezpieczeniowe pomagają ustalić, ile długu należy wyemitować, warunki i stopy procentowe.

• Standardy ubezpieczeniowe to wytyczne ustalane przez banki i instytucje kredytowe w celu określenia, czy kredytobiorca jest godny kredytu (tj. pożyczki).

• Te standardy pomagają chronić banki przed nadmiernym ryzykiem i stratami.