Padrões de Subscrição
O que são padrões de subscrição?
Os padrões de subscrição são diretrizes estabelecidas para garantir que empréstimos seguros sejam emitidos e mantidos.
Os padrões de subscrição em vigor ajudam a estabelecer referências para quanta dívida pode ser emitida para uma pessoa, os termos dos empréstimos, quanta dívida uma empresa específica está disposta a emitir e quais taxas de juros serão cobradas.
Como funcionam os padrões de subscrição
Padrões sólidos de subscrição protegem as instituições financeiras de riscos excessivos que podem levar a perdas. A história indica que os padrões de empréstimo e subscrição são geralmente pró-cíclicos. À medida que as pressões competitivas aumentam para o crescimento dos empréstimos, os bancos podem ser atraídos a afrouxar os padrões de subscrição para expandir a carteira de empréstimos a fim de gerar lucros. À medida que as condições começam a se deteriorar, essa flexibilização dos padrões de subscrição pode fazer com que os bancos enfrentem um risco maior, seguido por perdas crescentes e um eventual endurecimento dos padrões de subscrição.
Por exemplo, durante a crise financeira de 2008-2009, alguns credores reduziram as taxas de pré-pagamento e ofereceram maior flexibilidade nos termos dos empréstimos emitidos. Durante essa mesma crise, muitas empresas também apertaram os padrões de subscrição (um dos culpados pela recessão).
Requisitos para padrões de subscrição
A escolha de modificar os termos de empréstimo e os padrões de subscrição de uma instituição financeira geralmente é resultado de decisões tomadas pelo conselho e pela alta administração. alternativamente, revisões sutis e de fato nas políticas podem resultar de como os padrões e procedimentos são realmente aplicados na prática. Em ambos os casos, as medidas apropriadas de gerenciamento de risco devem ser tomadas para garantir que os riscos sejam devidamente identificados, monitorados e controlados, e que os preços dos empréstimos, termos ou outras salvaguardas contra o inadimplemento sejam apropriados para os riscos assumidos.
Um estudo do Federal Reserve sobre as práticas de empréstimo delineou seis principais termos de empréstimo e padrões de subscrição para manter uma forte disciplina de crédito e garantir decisões de crédito inteligentes. Esses padrões incluem:
As políticas de crédito formais devem comunicar o apetite de risco de um banco, ao mesmo tempo em que fornecem orientações específicas e padrões de medição, juntamente com um processo consistente de aprovação e monitoramento de exceções.
Os processos formais de aprovação de crédito devem ser independentes das funções de empréstimo de linha.
Devem ser usados documentos padronizados de aprovação de empréstimos que promovam uma análise financeira consistente, avaliação de garantias, suporte do fiador e cláusulas de convênios.
Use ferramentas prospectivas para avaliar projeções e vários cenários que se concentram nos principais determinantes do desempenho.
Use sistemas de classificação de risco que avaliem com precisão as considerações quantitativas e qualitativas para avaliar o risco de crédito no início e durante a vida do empréstimo.
Garantir que os sistemas de informação de gestão e de credores suportem o processo de aprovação e monitoramento contínuo da composição da carteira e posições de risco.
Exemplo de padrões de subscrição
A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tem suas próprias diretrizes recomendadas para padrões de subscrição de cartões de crédito. De acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), os padrões de subscrição ajudam a garantir que os cartões de crédito oferecidos aos clientes atendam a um nível de risco aceitável.
Alguns dos principais padrões de subscrição que a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) recomenda para cartões de crédito incluem:
Avaliação da disponibilidade e capacidade de reembolso do requerente.
Histórico de crédito e desempenho de obrigações passadas e existentes.
Avaliações de rendimentos, tais como rendimentos de auto-emprego, rendimentos de investimento, etc.
Consideração da relação de crédito agregado do tomador com o banco.
##Destaques
A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) publicou anteriormente recomendações para padrões de subscrição, que incluem a análise do histórico de crédito e a avaliação das fontes de renda.
Padrões de subscrição ajudam a definir quanta dívida deve ser emitida, prazos e taxas de juros.
Padrões de subscrição são diretrizes estabelecidas por bancos e instituições de crédito para determinar se um mutuário é digno de crédito (ou seja, um empréstimo).
Esses padrões ajudam a proteger os bancos contra riscos e perdas excessivos.
