Standard Pengunderaitan
Apakah Standard Pengunderaitan?
Piawaian pengunderaitan adalah garis panduan yang ditetapkan untuk memastikan pinjaman yang selamat dan terjamin dikeluarkan dan dikekalkan.
Piawaian pengunderaitan yang disediakan membantu menetapkan tanda aras untuk jumlah hutang yang boleh dikeluarkan kepada seseorang, syarat pinjaman, jumlah hutang yang sanggup dikeluarkan oleh syarikat tertentu dan kadar faedah yang akan dikenakan.
Cara Piawaian Pengunderaitan Berfungsi
Piawaian pengunderaitan yang kukuh melindungi institusi kewangan daripada risiko berlebihan yang boleh membawa kepada kerugian. Sejarah menunjukkan bahawa piawaian pemberian pinjaman dan pengunderaitan secara amnya pro-kitaran. Apabila tekanan persaingan meningkat untuk pertumbuhan pinjaman, bank mungkin tertarik untuk meredakan piawaian pengunderaitan untuk mengembangkan portfolio pinjaman untuk menjana pendapatan. Apabila keadaan mula merosot, pelonggaran piawaian pengunderaitan ini boleh menyebabkan bank menghadapi risiko yang lebih tinggi, diikuti dengan peningkatan kerugian dan akhirnya mengetatkan piawaian pengunderaitan.
Sebagai contoh, semasa krisis kewangan 2008-2009, sesetengah pemberi pinjaman mengurangkan yuran prabayaran dan menawarkan fleksibiliti yang lebih tinggi pada syarat pinjaman yang mereka keluarkan. Semasa krisis yang sama, banyak syarikat juga mengetatkan piawaian pengunderaitan (salah satu punca kemelesetan).
Keperluan untuk Standard Pengunderaitan
Pilihan untuk mengubah suai terma pinjaman dan piawaian pengunderaitan institusi kewangan biasanya adalah hasil keputusan yang dibuat oleh lembaga pengarah dan pengurusan kanan. sebagai alternatif, semakan secara halus dan de facto dalam dasar boleh terhasil daripada cara piawaian dan prosedur sebenarnya digunakan dalam amalan. Dalam kedua-dua keadaan, langkah pengurusan risiko yang sewajarnya mesti diambil untuk memastikan risiko dikenal pasti, dipantau dan dikawal dengan betul, dan bahawa harga pinjaman, terma atau perlindungan lain terhadap ketidakprestasi adalah sesuai untuk risiko yang diambil.
Kajian Rizab Persekutuan mengenai amalan pemberian pinjaman menggariskan enam terma pinjaman teras dan piawaian pengunderaitan untuk mengekalkan disiplin kredit yang kukuh dan memastikan keputusan kredit pintar. Piawaian tersebut termasuk:
Polisi kredit formal harus menyampaikan selera risiko bank sambil menyediakan panduan dan piawaian pengukuran khusus bersama-sama dengan proses yang konsisten untuk meluluskan dan memantau pengecualian.
Proses kelulusan kredit formal hendaklah bebas daripada fungsi pinjaman talian.
Dokumen kelulusan pinjaman piawai hendaklah digunakan yang menggalakkan analisis kewangan yang konsisten, penilaian cagaran, sokongan penjamin dan peruntukan perjanjian.
Gunakan alatan yang berpandangan ke hadapan untuk menilai unjuran dan pelbagai senario yang menumpukan pada penentu utama prestasi.
Gunakan sistem penarafan risiko yang menilai dengan tepat pertimbangan kuantitatif dan kualitatif untuk menilai risiko kredit pada permulaan dan semasa hayat pinjaman.
Memastikan sistem maklumat pengurusan dan pemberi pinjaman menyokong proses kelulusan dan pemantauan berterusan komposisi portfolio dan kedudukan risiko.
Contoh Standard Pengunderaitan
Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) mempunyai garis panduan yang disyorkan sendiri untuk piawaian pengunderaitan untuk kad kredit. Mengikut Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), piawaian pengunderaitan membantu memastikan kad kredit yang ditawarkan kepada pelanggan memenuhi tahap risiko yang boleh diterima.
Beberapa piawaian pengunderaitan utama yang disyorkan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) untuk kad kredit termasuk:
Penilaian kesanggupan dan kapasiti pembayaran balik pemohon.
Sejarah kredit dan prestasi pada obligasi masa lalu dan sedia ada.
Penilaian pendapatan, seperti pendapatan bekerja sendiri, pendapatan pelaburan, dsb.
Pertimbangan perhubungan kredit agregat peminjam dengan bank.
##Sorotan
Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) sebelum ini telah menerbitkan cadangan untuk piawaian pengunderaitan, yang termasuk melihat sejarah kredit dan menilai sumber pendapatan.
Piawaian pengunderaitan membantu menetapkan jumlah hutang yang perlu dikeluarkan, terma dan kadar faedah.
Piawaian pengunderaitan ialah garis panduan yang ditetapkan oleh bank dan institusi pemberi pinjaman untuk menentukan sama ada peminjam layak mendapat kredit (iaitu pinjaman).
Piawaian ini membantu melindungi bank daripada risiko dan kerugian yang berlebihan.
