Underwriting standarder

Hva er forsikringsstandarder?

Underwriting-standarder er retningslinjer etablert for å sikre at trygge og sikre lån utstedes og vedlikeholdes.

Underwriting-standardene på plass bidrar til å sette standarder for hvor mye gjeld som kan utstedes til en person, vilkårene for lånene, hvor mye gjeld et bestemt selskap er villig til å utstede, og hvilke renter som vil bli belastet.

Hvordan forsikringsstandarder fungerer

Gode garantistandarder beskytter finansinstitusjoner mot overdreven risiko som kan føre til tap. Historien indikerer at utlåns- og garantistandarder generelt er prosykliske. Ettersom konkurransepresset øker for utlånsvekst, kan bankene bli forledet til å lette garantistandardene for å utvide låneporteføljen for å generere inntjening. Etter hvert som forholdene begynner å forverres, kan denne lettelsen av forsikringsstandardene føre til at bankene møter en økt risiko, etterfulgt av økende tap og en eventuell innstramming av forsikringsstandardene.

For eksempel, under finanskrisen 2008-2009 reduserte noen långivere forskuddsbetalingsgebyrer og tilbød økt fleksibilitet med hensyn til vilkårene for lånene de utstedte. Under den samme krisen strammet mange selskaper også forsikringsstandardene (en av synderne i nedturen).

Krav til underwriting-standarder

Valget om å endre en finansinstitusjons utlånsvilkår og forsikringsstandarder er vanligvis et resultat av beslutninger tatt av styret og toppledelsen. Alternativt kan subtile, de facto revisjoner av retningslinjer følge av hvordan standarder og prosedyrer faktisk brukes i praksis. I begge tilfeller må hensiktsmessige skritt for risikostyring iverksettes for å sikre at risikoer blir riktig identifisert, overvåket og kontrollert, og at låneprising, vilkår eller andre sikringer mot mislighold er hensiktsmessige for risikoen som tas.

En Federal Reserve-studie av utlånspraksis skisserte seks kjerneutlånsvilkår og garantistandarder for å opprettholde sterk kredittdisiplin og sikre smarte kredittbeslutninger. Disse standardene inkluderer:

1. Formelle kredittpolicyer bør kommunisere en banks risikoappetitt samtidig som de gir spesifikke veilednings- og målestandarder sammen med en konsistent prosess for godkjenning og overvåking av unntak.

2. Formelle kredittgodkjenningsprosesser bør være uavhengige av linjeutlånsfunksjoner.

3. Standardiserte lånegodkjenningsdokumenter bør brukes som fremmer konsistent finansiell analyse, verdivurdering av sikkerheter, garantiststøtte og avtalebestemmelser.

4. Bruk fremtidsrettede verktøy for å vurdere anslag og ulike scenarier som fokuserer på nøkkeldeterminanter for ytelse.

5. Bruk risikovurderingssystemer som nøyaktig vurderer kvantitative og kvalitative hensyn for å evaluere kredittrisiko ved oppstart og i løpet av lånets løpetid.

6. Sikre styrings- og långiverinformasjonssystemer støtter godkjenningsprosessen og løpende overvåking av porteføljesammensetning og risikoposisjoner.

Eksempel på garantistandarder

Federal Deposit Insurance Corporation ( FDIC) har sine egne anbefalte retningslinjer for garantistandarder for kredittkort. Ifølge Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bidrar garantistandarder til å sikre at kredittkort som tilbys til kunder, oppfyller et akseptabelt risikonivå.

Noen av de viktigste garantistandardene som Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) anbefaler for kredittkort inkluderer:

• Vurdering av søkers tilbakebetalingsvilje og kapasitet.

• Kreditthistorikk og ytelse på tidligere og eksisterende forpliktelser.

• Inntektsvurderinger, som selvstendig næringsinntekt, investeringsinntekt osv.

• Hensyn til låntakers samlede kredittforhold til banken.

Høydepunkter

– Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) har tidligere publisert anbefalinger for forsikringsstandarder, som inkluderer å se på kreditthistorikk og vurdere inntektskilder.

• Underwriting-standarder hjelper til med å angi hvor mye gjeld som skal utstedes, vilkår og renter.

• Underwriting-standarder er retningslinjer satt av banker og utlånsinstitusjoner for å avgjøre om en låntaker er kredittverdig (dvs. et lån).

– Disse standardene bidrar til å beskytte bankene mot overdreven risiko og tap.