引受基準

##引受基準とは何ですか？

引受基準は、安全で確実なローンが発行され維持されることを保証するために確立されたガイドラインです。

実施されている引受基準は、個人に発行される可能性のある債務の額、ローンの条件、特定の会社が発行する意思のある債務の額、および請求される金利のベンチマークを設定するのに役立ちます。

##引受基準の仕組み

健全な引受基準は、損失につながる可能性のある過度のリスクから金融機関を保護します。歴史は、貸付および引受基準は一般的に景気循環的であることを示しています。ローンの成長に対する競争圧力が高まるにつれ、銀行は、収益を生み出すためにローンポートフォリオを拡大するための引受基準を緩和するように誘惑される可能性があります。状況が悪化し始めると、この引受基準の緩和により銀行はリスクの増大に直面する可能性があり、その後、損失が増加し、最終的に引受基準が厳しくなります。

たとえば、2008年から2009年の金融危機の間、一部の貸し手は前払い手数料を削減し、発行したローンの条件に高い柔軟性を提供しました。同じ危機の間に、多くの企業も引受基準を厳しくしました（不況の原因の1つ）。

##引受基準の要件

取締役会および上級管理職による決定の結果です。あるいは、ポリシーの微妙な事実上の改訂は、標準と手順が実際にどのように適用されるかに起因する可能性があります。どちらの場合も、リスクが適切に識別、監視、および制御され、実行されるリスクに対してローンの価格設定、条件、またはその他の不履行に対する予防措置が適切であることを確認するために、適切なリスク管理手順を実行する必要があります。

貸付慣行に関する連邦準備制度の調査では、強力な信用規律を維持し、賢明な与信決定を保証するための6つの主要な貸付条件と引受基準について概説しました。それらの標準には次のものが含まれます。

1.正式な与信方針は、例外を承認および監視するための一貫したプロセスとともに、特定のガイダンスおよび測定基準を提供しながら、銀行のリスクに対する意欲を伝える必要があります。

1.正式な与信承認プロセスは、ライン貸付機能から独立している必要があります。

1.一貫した財務分析、担保評価、保証人のサポート、および契約条項を促進する標準化されたローン承認文書を使用する必要があります。

1.将来を見据えたツールを使用して、パフォーマンスの主要な決定要因に焦点を当てた予測とさまざまなシナリオを評価します。

1.定量的および定性的な考慮事項を正確に評価するリスク評価システムを使用して、ローンの開始時および存続期間中の信用リスクを評価します。

1.管理および貸し手情報システムが、ポートフォリオ構成およびリスクポジションの承認プロセスおよび継続的な監視をサポートしていることを確認します。

##引受基準の例

連邦預金保険公社（FDIC）には、クレジットカードの引受基準に関する独自の推奨ガイドラインがあります。連邦預金保険公社（FDIC）によると、引受基準は、顧客に提供されるクレジットカードが許容可能なレベルのリスクを確実に満たすのに役立ちます。

連邦預金保険公社（FDIC）がクレジットカードに推奨する主要な引受基準には、次のものがあります。

-申請者の返済の意欲と能力の評価。

-過去および既存の義務に関する信用履歴および実績。

-自営業者の収入、投資収入などの収入評価。

-借り手の銀行との総信用関係の検討。

##ハイライト

-連邦預金保険公社（FDIC）は、信用履歴の確認や収入源の評価など、引受基準に関する推奨事項を以前に公開しています。

-引受基準は、発行する債務の額、条件、および金利を設定するのに役立ちます。

-引受基準は、借り手が信用に値するかどうか（つまり、ローン）を決定するために銀行および貸付機関によって設定されたガイドラインです。

-これらの基準は、銀行を過度のリスクと損失から保護するのに役立ちます。