Underwriting-Standards

Was sind Zeichnungsstandards?

Zeichnungsstandards sind Richtlinien, die festgelegt wurden, um sicherzustellen, dass sichere Kredite vergeben und verwaltet werden.

Die bestehenden Zeichnungsstandards helfen dabei, Benchmarks dafür festzulegen, wie viele Schulden an eine Person ausgegeben werden können, die Bedingungen der Darlehen, wie viele Schulden ein bestimmtes Unternehmen bereit ist zu begeben und welche Zinssätze berechnet werden.

Wie Underwriting-Standards funktionieren

Solide Zeichnungsstandards schützen Finanzinstitute vor übermäßigen Risiken, die zu Verlusten führen können. Die Geschichte zeigt, dass Kreditvergabe- und Zeichnungsstandards im Allgemeinen prozyklisch sind. Da der Wettbewerbsdruck für das Kreditwachstum zunimmt, könnten Banken dazu verleitet werden, die Zeichnungsstandards zu lockern, um das Kreditportfolio zu erweitern und Gewinne zu erzielen. Wenn sich die Bedingungen zu verschlechtern beginnen, kann diese Lockerung der Zeichnungsstandards dazu führen, dass Banken einem erhöhten Risiko ausgesetzt sind, gefolgt von steigenden Verlusten und schließlich einer Verschärfung der Zeichnungsstandards.

Während der Finanzkrise von 2008-2009 beispielsweise senkten einige Kreditgeber die Vorauszahlungsgebühren und boten mehr Flexibilität bei den Bedingungen der von ihnen vergebenen Kredite. Während derselben Krise verschärften viele Unternehmen auch die Zeichnungsstandards (einer der Schuldigen am Abschwung).

Anforderungen an Underwriting-Standards

Die Entscheidung, die Kreditbedingungen und Zeichnungsstandards eines Finanzinstituts zu ändern, ist in der Regel das Ergebnis von Entscheidungen des Vorstands und der Geschäftsleitung. Alternativ können subtile De-facto-Überarbeitungen von Richtlinien aus der tatsächlichen Anwendung von Standards und Verfahren in der Praxis resultieren. In beiden Fällen müssen geeignete Risikomanagementmaßnahmen ergriffen werden, um sicherzustellen, dass Risiken ordnungsgemäß identifiziert, überwacht und kontrolliert werden und dass die Kreditpreise, Bedingungen oder andere Schutzmaßnahmen gegen Nichterfüllung für die eingegangenen Risiken angemessen sind.

Eine Studie der US-Notenbank über Kreditvergabepraktiken skizzierte sechs zentrale Kreditbedingungen und Underwriting-Standards, um eine starke Kreditdisziplin aufrechtzuerhalten und intelligente Kreditentscheidungen zu gewährleisten. Zu diesen Standards gehören:

1. Formale Kreditrichtlinien sollten die Risikobereitschaft einer Bank kommunizieren und gleichzeitig spezifische Leitlinien und Messstandards sowie einen einheitlichen Prozess für die Genehmigung und Überwachung von Ausnahmen bereitstellen.

2. Formale Kreditgenehmigungsprozesse sollten unabhängig von den Kreditvergabefunktionen sein.

3. Es sollten standardisierte Kreditgenehmigungsdokumente verwendet werden, die eine konsistente Finanzanalyse, Sicherheitenbewertung, Garantiegeberunterstützung und Covenant-Bestimmungen fördern.

4. Verwenden Sie zukunftsgerichtete Tools, um Prognosen und verschiedene Szenarien zu bewerten, die sich auf die wichtigsten Leistungsfaktoren konzentrieren.

5. Verwenden Sie Risikobewertungssysteme, die quantitative und qualitative Überlegungen genau bewerten, um das Kreditrisiko zu Beginn und während der Laufzeit des Darlehens zu bewerten.

6. Stellen Sie sicher, dass Management- und Kreditgeberinformationssysteme den Genehmigungsprozess und die laufende Überwachung der Portfoliozusammensetzung und der Risikopositionen unterstützen.

Beispiel für Underwriting-Standards

Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hat ihre eigenen empfohlenen Richtlinien für Zeichnungsstandards für Kreditkarten. Gemäß der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tragen Zeichnungsstandards dazu bei, sicherzustellen, dass Kreditkarten, die Kunden angeboten werden, ein akzeptables Risikoniveau aufweisen.

Einige der wichtigsten Underwriting-Standards, die die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) für Kreditkarten empfiehlt, sind:

• Einschätzung der Rückzahlungsbereitschaft und -fähigkeit des Antragstellers.

• Kredithistorie und Leistung bei vergangenen und bestehenden Verpflichtungen.

• Einkommensbeurteilungen, wie Selbstständigeneinkommen, Kapitaleinkommen etc.

• Berücksichtigung des gesamten Kreditverhältnisses des Kreditnehmers mit der Bank.

Höhepunkte

• Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hat zuvor Empfehlungen für Zeichnungsstandards veröffentlicht, die die Prüfung der Kredithistorie und die Bewertung der Einkommensquellen beinhalten.

• Zeichnungsstandards helfen bei der Festlegung, wie viel Schuld ausgegeben werden soll, sowie Konditionen und Zinssätze.

• Zeichnungsstandards sind Richtlinien, die von Banken und Kreditinstituten festgelegt werden, um festzustellen, ob ein Kreditnehmer einen Kredit (dh einen Kredit) verdient.

• Diese Standards tragen dazu bei, Banken vor übermäßigen Risiken und Verlusten zu schützen.