承保标准
什么是承保标准？
承销标准是为确保发行和维护安全可靠的贷款而制定的指导方针。
现行的承销标准有助于设定可以向个人发行多少债务、贷款条款、特定公司愿意发行多少债务以及收取多少利率的基准。
承保标准如何运作
健全的承保标准可保护金融机构免受可能导致损失的过度风险。历史表明，贷款和承销标准通常是顺周期的。随着贷款增长的竞争压力增加，银行可能会被诱使放宽承销标准以扩大贷款组合以产生收益。随着情况开始恶化，这种放宽承销标准可能导致银行面临更大的风险，随之而来的是亏损增加和最终收紧承销标准。
例如，在 2008 年至 2009 年的金融危机期间，一些贷方降低了提前还款费用，并在其发放的贷款条款上提供了更高的灵活性。在同一场危机中，许多公司还收紧了承保标准（经济低迷的罪魁祸首之一）。
承保标准要求
修改金融机构贷款条款和承销标准的选择通常是董事会和高级管理层决策的结果。或者，政策的细微、事实上的修订可能源于标准和程序在实践中的实际应用方式。在这两种情况下，都必须采取适当的风险管理措施，以确保正确识别、监控和控制风险，并确保贷款定价、条款或其他防范不履约的措施适合所承担的风险。
美联储对贷款实践的研究概述了六项核心贷款条款和承保标准，以维持强大的信贷纪律和确保明智的信贷决策。这些标准包括：
正式的信贷政策应传达银行的风险偏好，同时提供具体的指导和衡量标准，以及批准和监控例外情况的一致流程。
正式的信贷审批流程应独立于线贷款职能。
应使用标准化的贷款批准文件，以促进一致的财务分析、抵押品估值、担保人支持和契约条款。
使用前瞻性工具来评估关注绩效关键决定因素的预测和各种情景。
使用准确评估定量和定性考虑因素的风险评级系统来评估贷款开始和存续期内的信用风险。
确保管理层和贷方信息系统支持审批流程以及对投资组合构成和风险头寸的持续监控。
承保标准示例
联邦存款保险公司(FDIC) 有自己的信用卡承保标准推荐指南。根据联邦存款保险公司 (FDIC)，承保标准有助于确保向客户提供的信用卡满足可接受的风险水平。
联邦存款保险公司 (FDIC) 为信用卡推荐的一些主要承保标准包括：
评估申请人的还款意愿和能力。
过去和现有义务的信用记录和表现。
收入评估，例如自雇收入、投资收入等。
考虑借款人与银行的总体信用关系。
＃＃ 强调
联邦存款保险公司 (FDIC) 此前曾发布过关于承保标准的建议，其中包括查看信用记录和评估收入来源。
承保标准有助于确定应发行多少债务、条款和利率。
承销标准是银行和贷款机构为确定借款人是否值得信贷（即贷款）而制定的准则。
这些标准有助于保护银行免受过度风险和损失。
