Underwriting standarder
Hvad er forsikringsstandarder?
Underwriting-standarder er retningslinjer etableret for at sikre, at sikre og sikre lån udstedes og vedligeholdes.
De gældende forsikringsstandarder hjælper med at sætte benchmarks for, hvor meget gæld der må udstedes til en person, vilkårene for lånene, hvor meget gæld en specifik virksomhed er villig til at udstede, og hvilke renter der vil blive opkrævet.
Hvordan forsikringsstandarder fungerer
Sunde garantistandarder beskytter finansielle institutioner mod overdrevne risici, der kan føre til tab. Historien viser, at udlåns- og garantistandarder generelt er procykliske. Efterhånden som konkurrencepresset øges for udlånsvækst, kan banker blive lokket til at lette forsikringsstandarderne for at udvide låneporteføljen for at generere indtjening. Efterhånden som forholdene begynder at forværres, kan denne lempelse af forsikringsstandarderne få banker til at stå over for en øget risiko, efterfulgt af stigende tab og en eventuel stramning af forsikringsstandarderne.
For eksempel reducerede nogle långivere under finanskrisen 2008-2009 forudbetalingsgebyrer og tilbød øget fleksibilitet med hensyn til vilkårene for de lån, de udstedte. Under den samme krise strammede mange virksomheder også garantistandarderne (en af synderne i nedturen).
Krav til Underwriting Standards
Valget om at ændre et finansielt instituts lånevilkår og forsikringsstandarder er normalt resultatet af beslutninger truffet af bestyrelsen og den øverste ledelse. Alternativt kan subtile de facto revisioner af politikker være resultatet af, hvordan standarder og procedurer faktisk anvendes i praksis. I begge tilfælde skal der tages passende risikostyringstrin for at sikre, at risici er korrekt identificeret, overvåget og kontrolleret, og at lånepriser, vilkår eller andre sikkerhedsforanstaltninger mod misligholdelse er passende for de risici, der tages.
En undersøgelse fra Federal Reserve af udlånspraksis skitserede seks kerneudlånsvilkår og forsikringsstandarder for at opretholde en stærk kreditdisciplin og sikre smarte kreditbeslutninger. Disse standarder omfatter:
Formelle kreditpolitikker bør kommunikere en banks risikovillighed, samtidig med at de giver specifik vejledning og målestandarder sammen med en konsekvent proces til godkendelse og overvågning af undtagelser.
Formelle kreditgodkendelsesprocesser bør være uafhængige af linjeudlånsfunktioner.
Der bør anvendes standardiserede lånegodkendelsesdokumenter, der fremmer konsekvente økonomiske analyser, værdiansættelse af sikkerhedsstillelse, garantistøtte og bestemmelser om aftaler.
Brug fremadrettede værktøjer til at vurdere fremskrivninger og forskellige scenarier, der fokuserer på nøgledeterminanter for præstation.
Brug risikovurderingssystemer, der nøjagtigt vurderer kvantitative og kvalitative overvejelser til at evaluere kreditrisiko ved lånets begyndelse og i løbet af lånets løbetid.
Sikre, at ledelses- og långiverinformationssystemer understøtter godkendelsesprocessen og løbende overvågning af porteføljesammensætning og risikopositioner.
Eksempel på tegningsstandarder
Federal Deposit Insurance Corporation ( FDIC) har sine egne anbefalede retningslinjer for forsikringsstandarder for kreditkort. Ifølge Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hjælper garantistandarder med at sikre, at kreditkort, der tilbydes kunder, opfylder et acceptabelt risikoniveau.
Nogle af de vigtigste garantistandarder, som Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) anbefaler for kreditkort, inkluderer:
Vurdering af ansøgers tilbagebetalingsvilje og kapacitet.
Kredithistorik og resultater på tidligere og eksisterende forpligtelser.
Indkomstvurderinger, såsom selvstændig indkomst, investeringsindkomst osv.
Hensyn til låntagers samlede kreditforhold til banken.
Højdepunkter
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) har tidligere offentliggjort anbefalinger til forsikringsstandarder, som omfatter at se på kredithistorik og vurdere indkomstkilder.
Underwriting-standarder hjælper med at bestemme, hvor meget gæld der skal udstedes, vilkår og rentesatser.
Underwriting-standarder er retningslinjer fastsat af banker og låneinstitutter til at afgøre, om en låntager er kreditværdig (dvs. et lån).
Disse standarder hjælper med at beskytte banker mod overdreven risiko og tab.
