Standard di sottoscrizione
Cosa sono gli standard di sottoscrizione?
Gli standard di sottoscrizione sono linee guida stabilite per garantire che i prestiti sicuri e protetti siano emessi e mantenuti.
Gli standard di sottoscrizione in vigore aiutano a stabilire parametri di riferimento per la quantità di debito che può essere emessa a una persona, i termini dei prestiti, la quantità di debito che una società specifica è disposta a emettere e quali tassi di interesse verranno addebitati.
Come funzionano gli standard di sottoscrizione
Standard di sottoscrizione solidi proteggono gli istituti finanziari da rischi eccessivi che possono portare a perdite. La storia indica che gli standard di prestito e sottoscrizione sono generalmente prociclici. Con l'aumento delle pressioni concorrenziali per la crescita dei prestiti, le banche potrebbero essere invogliate ad allentare gli standard di sottoscrizione per espandere il portafoglio di prestiti al fine di generare guadagni. Quando le condizioni iniziano a deteriorarsi, questo allentamento degli standard di sottoscrizione può portare le banche ad affrontare un rischio maggiore, seguito da perdite crescenti e un eventuale inasprimento degli standard di sottoscrizione.
Ad esempio, durante la crisi finanziaria del 2008-2009, alcuni istituti di credito hanno ridotto le commissioni di rimborso anticipato e offerto maggiore flessibilitĂ sulle condizioni dei prestiti emessi. Durante quella stessa crisi, molte aziende hanno anche inasprito gli standard di sottoscrizione (uno dei colpevoli della recessione).
Requisiti per gli standard di sottoscrizione
La scelta di modificare le condizioni di prestito e gli standard di sottoscrizione di un istituto finanziario è solitamente il risultato di decisioni prese dal consiglio di amministrazione e dall'alta dirigenza. In alternativa, sottili revisioni de facto delle politiche possono derivare dal modo in cui gli standard e le procedure vengono effettivamente applicati nella pratica. In entrambi i casi, devono essere adottate misure di gestione del rischio appropriate per garantire che i rischi siano adeguatamente identificati, monitorati e controllati e che il prezzo del prestito, le condizioni o altre misure di salvaguardia contro l'inadempimento siano adeguati ai rischi assunti.
Uno studio della Federal Reserve sulle pratiche di prestito ha delineato sei termini di prestito fondamentali e standard di sottoscrizione per mantenere una forte disciplina creditizia e assicurare decisioni di credito intelligenti. Tali standard includono:
Le politiche creditizie formali dovrebbero comunicare la propensione al rischio di una banca fornendo orientamenti e standard di misurazione specifici insieme a un processo coerente per l'approvazione e il monitoraggio delle eccezioni.
I processi formali di approvazione del credito dovrebbero essere indipendenti dalle funzioni di prestito di linea.
Dovrebbero essere utilizzati documenti standardizzati di approvazione del prestito che promuovano un'analisi finanziaria coerente, la valutazione delle garanzie, il supporto del garante e le disposizioni del patto.
Utilizzare strumenti lungimiranti per valutare le proiezioni e vari scenari incentrati sui determinanti chiave della performance.
Utilizzare sistemi di rating del rischio che valutino accuratamente considerazioni quantitative e qualitative per valutare il rischio di credito all'inizio e durante la vita del prestito.
Garantire che i sistemi informativi della gestione e degli istituti di credito supportino il processo di approvazione e il monitoraggio continuo della composizione del portafoglio e delle posizioni di rischio.
Esempio di standard di sottoscrizione
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ha le proprie linee guida raccomandate per gli standard di sottoscrizione per le carte di credito. Secondo la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), gli standard di sottoscrizione aiutano a garantire che le carte di credito offerte ai clienti soddisfino un livello di rischio accettabile.
Alcuni degli standard di sottoscrizione chiave che la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) raccomanda per le carte di credito includono:
Valutazione della disponibilitĂ e capacitĂ di rimborso del richiedente.
Storia creditizia e performance su obbligazioni passate ed esistenti.
Valutazioni del reddito, come reddito da lavoro autonomo, reddito da investimento, ecc.
Esame del rapporto di credito aggregato del mutuatario con la banca.
Mette in risalto
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ha precedentemente pubblicato raccomandazioni per gli standard di sottoscrizione, che includono l'analisi della storia creditizia e la valutazione delle fonti di reddito.
Gli standard di sottoscrizione aiutano a stabilire quanto debito dovrebbe essere emesso, termini e tassi di interesse.
Gli standard di sottoscrizione sono linee guida stabilite da banche e istituti di credito per determinare se un mutuatario è degno di credito (cioè un prestito).
Questi standard aiutano a proteggere le banche da rischi e perdite eccessivi.
