Sölutryggingastaðlar

Hvað eru sölutryggingarstaðlar?

Vörutryggingarstaðlar eru leiðbeiningar sem settar eru til að tryggja að trygg og örugg lán séu gefin út og viðhaldið.

Sölutryggingarstaðlarnir sem eru til staðar hjálpa til við að setja viðmið fyrir hversu miklar skuldir má gefa út á einstakling, skilmála lánanna, hversu miklar skuldir tiltekið fyrirtæki er tilbúið að gefa út og hvaða vextir verða innheimtir.

Hvernig sölutryggingastaðlar virka

Heilbrigðir sölutryggingarstaðlar vernda fjármálastofnanir fyrir of mikilli áhættu sem getur leitt til taps. Sagan bendir til þess að útlána- og sölutryggingarstaðlar séu almennt hagsveiflukenndir. Þar sem samkeppnisþrýstingur eykst fyrir vöxt útlána geta bankar verið tældir til að slaka á sölutryggingarstaðlum til að stækka lánasafnið til að afla tekna. Þegar aðstæður fara að versna getur þessi slökun á sölutryggingarstöðlum valdið því að bankar standi frammi fyrir aukinni áhættu, fylgt eftir með auknu tapi og að lokum hert á sölutryggingarstaðlum.

Sem dæmi má nefna að í fjármálakreppunni 2008-2009 lækkuðu sumir lánveitendur uppgreiðslugjöld og buðu upp á aukinn sveigjanleika á skilmálum lánanna sem þeir gáfu út. Í sömu kreppu hertu mörg fyrirtæki einnig sölutryggingarstaðla (einn af sökudólgunum í niðursveiflunni).

Kröfur um sölutryggingarstaðla

Valið um að breyta útlánaskilmálum og sölutryggingarstöðlum fjármálastofnunar er venjulega afleiðing ákvarðana stjórnar og yfirstjórnar. Að öðrum kosti geta lúmskar, raunverulegar breytingar á stefnum stafað af því hvernig stöðlum og verklagsreglum er beitt í reynd. Í báðum tilfellum verður að gera viðeigandi áhættustýringarskref til að tryggja að áhættur séu rétt skilgreindar, fylgst með og stjórnað og að verðlagning lána, skilmálar eða aðrar varnir gegn vanefnd séu viðeigandi fyrir þá áhættu sem verið er að taka.

Rannsókn Seðlabankans á útlánaaðferðum lýsti sex kjarna lánaskilmála og sölutryggingarstaðla til að viðhalda sterkum lánaaga og tryggja snjallar lánaákvarðanir. Þessir staðlar innihalda:

1. Formlegar útlánastefnur ættu að koma á framfæri áhættuvilja banka en veita sérstakar leiðbeiningar og mælingarstaðla ásamt samræmdu ferli til að samþykkja og fylgjast með undantekningum.

2. Formleg lánasamþykkisferli ættu að vera óháð línulánaaðgerðum.

3. Nota skal staðlað lánssamþykkisskjöl sem stuðla að samkvæmri fjárhagsgreiningu, verðmati trygginga, stuðningi við ábyrgðaraðila og samningsákvæði.

4. Notaðu framsýn verkfæri til að meta áætlanir og ýmsar aðstæður sem einblína á lykilákvarðanir um árangur.

5. Notaðu áhættumatskerfi sem meta nákvæmlega megindleg og eigindleg sjónarmið til að meta útlánaáhættu við upphaf og á líftíma lánsins.

6. Tryggja að stjórnunar- og upplýsingakerfi lánveitenda styðji við samþykkisferlið og áframhaldandi eftirlit með samsetningu eignasafns og áhættustöðu.

Dæmi um sölutryggingarstaðla

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hefur sínar eigin ráðlagðar leiðbeiningar um sölutryggingarstaðla fyrir kreditkort. Samkvæmt Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hjálpa sölutryggingarstaðlar að tryggja að kreditkort sem viðskiptavinum er boðið upp á viðunandi áhættustig.

Sumir af helstu sölutryggingarstöðlum sem Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) mælir með fyrir kreditkort eru:

• Mat á endurgreiðsluvilja og getu umsækjanda.

• Lánasaga og frammistaða á fyrri og núverandi skuldbindingum.

• Tekjumat, svo sem sjálfstætt starfandi tekjur, fjárfestingartekjur o.s.frv.

• Taka mið af heildarlánasambandi lántaka við bankann.

Hápunktar

• The Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hefur áður birt ráðleggingar um sölutryggingarstaðla, sem fela í sér að skoða lánasögu og meta tekjustofna.

• Sölutryggingarstaðlar hjálpa til við að ákvarða hversu miklar skuldir eigi að gefa út, skilmála og vexti.

• Vörutryggingarstaðlar eru leiðbeiningar sem settar eru af bönkum og lánastofnunum til að ákvarða hvort lántaki sé verðugur láns (þ.e. láns).

• Þessir staðlar hjálpa til við að vernda banka gegn of mikilli áhættu og tapi.