Underwriting Standards

Vad är emissionsstandarder?

Underwriting-standarder är riktlinjer som fastställts för att säkerställa att säkra och säkra lån utfärdas och underhålls.

De emissionsstandarder som finns på plats hjälper till att sätta riktmärken för hur mycket skuld som kan ges ut till en person, villkoren för lånen, hur mycket skuld ett specifikt företag är villig att utfärda och vilka räntor som kommer att tas ut.

Hur emissionsstandarder fungerar

Sunda försäkringsstandarder skyddar finansiella institutioner från överdrivna risker som kan leda till förluster. Historien indikerar att utlånings- och emissionsstandarder i allmänhet är procykliska. När konkurrenstrycket ökar för lånetillväxt kan banker lockas att lätta på emissionsstandarderna för att utöka låneportföljen för att generera intäkter. När förhållandena börjar försämras kan denna lättnad av emissionsstandarder göra att banker står inför en ökad risk, följt av stigande förluster och en eventuell skärpning av emissionsstandarderna.

Till exempel, under finanskrisen 2008-2009, sänkte vissa långivare förskottsbetalningsavgifterna och erbjöd ökad flexibilitet när det gäller villkoren för de lån de emitterade. Under samma kris skärpte många företag också emissionskraven (en av de skyldiga i nedgången).

Krav för emissionsstandarder

Valet att ändra ett finansinstituts utlåningsvillkor och emissionsstandarder är vanligtvis resultatet av beslut som fattats av styrelsen och den högsta ledningen. Alternativt kan subtila, de facto revisioner av policyer bli resultatet av hur standarder och procedurer faktiskt tillämpas i praktiken. I båda fallen måste lämpliga riskhanteringssteg vidtas för att säkerställa att risker identifieras, övervakas och kontrolleras korrekt, och att låneprissättning, villkor eller andra skyddsåtgärder mot bristande resultat är lämpliga för de risker som tas.

En studie från Federal Reserve om utlåningsmetoder beskrev sex grundläggande lånevillkor och emissionsstandarder för att upprätthålla en stark kreditdisciplin och säkerställa smarta kreditbeslut. Dessa standarder inkluderar:

Formella kreditpolicyer bör kommunicera en banks riskaptit samtidigt som de tillhandahåller specifik vägledning och mätningsstandarder tillsammans med en konsekvent process för att godkänna och övervaka undantag.
Formella kreditgodkännandeprocesser bör vara oberoende av linjelånefunktioner.
Standardiserade dokument för godkännande av lån bör användas som främjar konsekvent finansiell analys, värdering av säkerheter, borgensstöd och bestämmelser om villkor.
Använd framåtblickande verktyg för att bedöma prognoser och olika scenarier som fokuserar på nyckelfaktorer för prestation.
Använd riskklassificeringssystem som noggrant bedömer kvantitativa och kvalitativa överväganden för att utvärdera kreditrisk vid start och under lånets löptid.
Se till att lednings- och långivarens informationssystem stödjer godkännandeprocessen och den löpande övervakningen av portföljsammansättning och riskpositioner.

Exempel på emissionsstandarder

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) har sina egna rekommenderade riktlinjer för emissionsstandarder för kreditkort. Enligt Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), garanterar försäkringsstandarder att kreditkort som erbjuds kunder uppfyller en acceptabel risknivå.

Några av de viktigaste underwriting-standarderna som Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) rekommenderar för kreditkort inkluderar:

Bedömning av den sökandes återbetalningsvilja och kapacitet.
Kredithistorik och prestation på tidigare och befintliga åtaganden.
Inkomstbedömningar, såsom inkomst av egenföretagare, investeringsinkomst, etc.
Hänsyn till låntagarens samlade kreditförhållande till banken.

Höjdpunkter

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) har tidigare publicerat rekommendationer för emissionsstandarder, som inkluderar att titta på kredithistorik och bedöma inkomstkällor.
Garantistandarder hjälper till att bestämma hur mycket skulder som ska utfärdas, villkor och räntor.
Underwriting-standarder är riktlinjer som fastställts av banker och låneinstitut för att avgöra om en låntagare är värd kredit (dvs. ett lån).

– Dessa standarder hjälper till att skydda banker mot alltför stora risker och förluster.