Vakuusvakuutusstandardit

Mitä ovat vakuutusstandardit?

Merkintästandardit ovat suuntaviivoja, jotka on laadittu sen varmistamiseksi, että lainojen myöntäminen ja ylläpito ovat turvallisia.

Käytössä olevat vakuutusstandardit auttavat asettamaan vertailuarvot sille, kuinka paljon velkaa henkilölle voidaan antaa, lainojen ehdot, kuinka paljon velkaa tietty yritys on valmis laskemaan liikkeeseen ja mitä korkoja veloitetaan.

Kuinka merkintäsitoumukset toimivat

Hyvät vakuutusstandardit suojaavat rahoituslaitoksia liialliselta riskiltä, joka voi johtaa tappioihin. Historia osoittaa, että laina- ja vakuutusstandardit ovat yleensä myötäsyklisiä. Kun kilpailupaineet lainojen kasvuun lisääntyvät, pankit saattavat joutua keventämään merkintästandardeja laajentaakseen lainasalkkua tuottojen saamiseksi. Kun olosuhteet alkavat huonontua, tämä vakuutusstandardien keventäminen voi aiheuttaa pankeille lisääntyneen riskin, jota seuraa tappioiden lisääntyminen ja vakuutusstandardien mahdollinen kiristyminen.

Esimerkiksi vuosien 2008–2009 finanssikriisin aikana jotkut lainanantajat alensivat ennakkomaksuja ja tarjosivat lisää joustavuutta myöntämiensä lainojen ehdoissa. Saman kriisin aikana monet yritykset tiukensivat myös vakuutusstandardeja (yksi taantuman syyllisistä).

Vakuutusstandardien vaatimukset

Valinta muuttaa rahoituslaitoksen lainaehtoja ja vakuutusehtoja on yleensä seurausta hallituksen ja ylimmän johdon päätöksistä. Vaihtoehtoisesti politiikkojen hienovaraisia, tosiasiallisia tarkistuksia voi seurata siitä, miten standardeja ja menettelyjä todella sovelletaan käytännössä. Molemmissa tapauksissa on ryhdyttävä asianmukaisiin riskienhallintatoimenpiteisiin sen varmistamiseksi, että riskit tunnistetaan, valvotaan ja valvotaan asianmukaisesti ja että lainan hinnoittelu, ehdot tai muut suojatoimet laiminlyöntien varalta ovat asianmukaiset otettavien riskien kannalta.

Yhdysvaltain keskuspankin luotonantokäytäntöjä koskeva tutkimus hahmotteli kuusi keskeistä lainaehtoa ja merkintästandardia vahvan luottokurin ylläpitämiseksi ja älykkäiden luottopäätösten takaamiseksi. Näihin standardeihin kuuluvat:

1. Muodollisten luottopolitiikkojen tulisi kertoa pankin riskinottohalusta ja tarjota samalla erityisiä ohjeita ja mittausstandardeja sekä johdonmukainen prosessi poikkeusten hyväksymiseksi ja valvomiseksi.

2. Muodollisten luoton hyväksymisprosessien tulee olla riippumattomia lainanantotoiminnoista.

3. On käytettävä standardoituja lainan hyväksymisasiakirjoja, jotka edistävät johdonmukaista taloudellista analyysiä, vakuuksien arvostusta, takaajien tukea ja sopimusehtoja.

4. Käytä tulevaisuuteen suuntautuvia työkaluja arvioidaksesi ennusteita ja erilaisia skenaarioita, jotka keskittyvät suorituskyvyn keskeisiin tekijöihin.

5. Käytä riskiluokitusjärjestelmiä, jotka arvioivat tarkasti määrälliset ja laadulliset näkökohdat luottoriskin arvioimiseksi lainan alussa ja sen voimassaoloaikana.

6. Varmista, että johdon ja lainanantajien tietojärjestelmät tukevat hyväksymisprosessia ja salkun koostumuksen ja riskiaseman jatkuvaa seurantaa.

Esimerkki vakuutusstandardeista

Federal Deposit Insurance Corporationilla (FDIC) on omat suosituksensa luottokorttien vakuutusstandardeista. Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) mukaan vakuutusstandardit auttavat varmistamaan, että asiakkaille tarjotut luottokortit täyttävät hyväksyttävän riskitason.

Jotkut tärkeimmistä vakuutusstandardeista, joita Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) suosittelee luottokorteille, ovat:

• Hakijan takaisinmaksuhalukkuuden ja -kyvyn arviointi.

• Luottohistoria ja aikaisempien ja nykyisten velvoitteiden suoritus.

• Tuloarviot, kuten työtulot, sijoitustulot jne.

• Lainanottajan ja pankin välisen luottosuhteen huomioon ottaminen.

Kohokohdat

• Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) on aiemmin julkaissut suosituksia vakuutusstandardeista, joihin kuuluu luottohistorian tarkasteleminen ja tulolähteiden arviointi.

• Merkintästandardit auttavat määrittämään liikkeeseen laskettavien velkojen määrän, ehdot ja korot.

• Merkintästandardit ovat pankkien ja luottolaitosten asettamia ohjeita sen määrittämiseksi, onko lainanottaja luoton (eli lainan) arvoinen.

• Nämä standardit auttavat suojaamaan pankkeja liialliselta riskeiltä ja tappioilta.