Normes de souscription

Que sont les normes de souscription ?

Les normes de souscription sont des lignes directrices établies pour garantir que des prêts sûrs et sécurisés sont émis et maintenus.

Les normes de souscription en place aident à établir des références pour le montant de la dette pouvant être émise à une personne, les conditions des prêts, le montant de la dette qu'une entreprise spécifique est prête à émettre et les taux d'intérêt qui seront facturés.

Comment fonctionnent les normes de souscription

Des normes de souscription saines protègent les institutions financières des risques excessifs qui peuvent entraîner des pertes. L'histoire indique que les normes de prêt et de souscription sont généralement procycliques. À mesure que les pressions concurrentielles augmentent pour la croissance des prêts, les banques peuvent être incitées à assouplir les normes de souscription pour élargir le portefeuille de prêts afin de générer des revenus. Alors que les conditions commencent à se détériorer, cet assouplissement des normes de souscription peut amener les banques à faire face à un risque accru, suivi d'une augmentation des pertes et d'un éventuel durcissement des normes de souscription.

Par exemple, lors de la crise financière de 2008-2009, certains prêteurs ont réduit les frais de remboursement anticipé et offert une flexibilité accrue sur les conditions des prêts qu'ils ont émis. Au cours de cette même crise, de nombreuses entreprises ont également resserré les normes de souscription (l'un des coupables de la récession).

Exigences relatives aux normes de souscription

Le choix de modifier les conditions de prêt et les normes de souscription d'une institution financière est généralement le résultat de décisions prises par le conseil d'administration et la haute direction. Alternativement, des révisions subtiles et de facto des politiques peuvent résulter de la manière dont les normes et les procédures sont effectivement appliquées dans la pratique. Dans les deux cas, des mesures appropriées de gestion des risques doivent être prises pour s'assurer que les risques sont correctement identifiés, surveillés et contrôlés, et que la tarification des prêts, les conditions ou autres garanties contre la non-exécution sont adaptées aux risques pris.

Une étude de la Réserve fédérale sur les pratiques de prêt a défini six conditions de prêt de base et des normes de souscription pour maintenir une discipline de crédit solide et assurer des décisions de crédit intelligentes. Ces normes comprennent :

1. Les politiques de crédit formelles doivent communiquer l'appétit pour le risque d'une banque tout en fournissant des directives spécifiques et des normes de mesure ainsi qu'un processus cohérent d'approbation et de suivi des exceptions.

2. Les processus formels d'approbation de crédit doivent être indépendants des fonctions de prêt en ligne.

3. Des documents d'approbation de prêt standardisés doivent être utilisés pour promouvoir une analyse financière cohérente, une évaluation des garanties, un soutien du garant et des clauses restrictives.

4. Utiliser des outils prospectifs pour évaluer les projections et divers scénarios axés sur les déterminants clés de la performance.

5. Utiliser des systèmes de notation des risques qui évaluent avec précision les considérations quantitatives et qualitatives pour évaluer le risque de crédit au début et pendant la durée du prêt.

6. Veiller à ce que les systèmes d'information de la direction et des prêteurs soutiennent le processus d'approbation et la surveillance continue de la composition du portefeuille et des positions de risque.

Exemple de normes de souscription

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a ses propres directives recommandées pour les normes de souscription des cartes de crédit. Selon la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), les normes de souscription aident à garantir que les cartes de crédit proposées aux clients répondent à un niveau de risque acceptable.

Certaines des principales normes de souscription recommandées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour les cartes de crédit incluent :

• Évaluation de la volonté et de la capacité de remboursement du demandeur.

• Historique de crédit et performance sur les obligations passées et existantes.

• Évaluations des revenus, tels que les revenus d'un travail indépendant, les revenus de placement, etc.

• Prise en compte de la relation de crédit globale de l'emprunteur avec la banque.

Points forts

• La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a déjà publié des recommandations sur les normes de souscription, qui incluent l'examen des antécédents de crédit et l'évaluation des sources de revenus.

• Les normes de souscription aident à définir le montant de la dette à émettre, les conditions et les taux d'intérêt.

• Les normes de souscription sont des lignes directrices établies par les banques et les établissements de crédit pour déterminer si un emprunteur est digne de crédit (c'est-à-dire un prêt).

• Ces normes contribuent à protéger les banques contre les risques et les pertes excessifs.