Normas de suscripción
驴Qu茅 son los est谩ndares de suscripci贸n?
Los est谩ndares de suscripci贸n son pautas establecidas para garantizar que se emitan y mantengan pr茅stamos seguros y protegidos.
Los est谩ndares de suscripci贸n vigentes ayudan a establecer puntos de referencia sobre la cantidad de deuda que se puede emitir a una persona, los t茅rminos de los pr茅stamos, la cantidad de deuda que una empresa espec铆fica est谩 dispuesta a emitir y las tasas de inter茅s que se cobrar谩n.
C贸mo funcionan los est谩ndares de suscripci贸n
Los est谩ndares s贸lidos de suscripci贸n protegen a las instituciones financieras de los riesgos excesivos que pueden generar p茅rdidas. La historia indica que los est谩ndares de pr茅stamo y suscripci贸n son generalmente proc铆clicos. A medida que aumentan las presiones competitivas para el crecimiento de los pr茅stamos, los bancos pueden verse tentados a suavizar los est谩ndares de suscripci贸n para expandir la cartera de pr茅stamos a fin de generar ganancias. A medida que las condiciones comienzan a deteriorarse, esta flexibilizaci贸n de los est谩ndares de suscripci贸n puede hacer que los bancos enfrenten un mayor riesgo, seguido de mayores p茅rdidas y un eventual endurecimiento de los est谩ndares de suscripci贸n.
Por ejemplo, durante la crisis financiera de 2008-2009, algunos prestamistas redujeron las tarifas de pago anticipado y ofrecieron mayor flexibilidad en los t茅rminos de los pr茅stamos que emitieron. Durante esa misma crisis, muchas empresas tambi茅n endurecieron los est谩ndares de suscripci贸n (uno de los culpables de la recesi贸n).
Requisitos para las normas de suscripci贸n
La elecci贸n de modificar los t茅rminos de pr茅stamo y los est谩ndares de suscripci贸n de una instituci贸n financiera suele ser el resultado de decisiones tomadas por el directorio y la alta gerencia. Alternativamente, las revisiones sutiles y de facto en las pol铆ticas pueden resultar de c贸mo los est谩ndares y procedimientos se aplican realmente en la pr谩ctica. En ambos casos, se deben tomar las medidas adecuadas de gesti贸n de riesgos para garantizar que los riesgos se identifiquen, supervisen y controlen correctamente, y que el precio del pr茅stamo, los t茅rminos u otras salvaguardias contra el incumplimiento sean apropiados para los riesgos que se asumen.
Un estudio de pr谩cticas crediticias de la Reserva Federal describi贸 seis t茅rminos b谩sicos de pr茅stamo y est谩ndares de suscripci贸n para mantener una fuerte disciplina crediticia y asegurar decisiones crediticias inteligentes. Esos est谩ndares incluyen:
Las pol铆ticas de cr茅dito formales deben comunicar el apetito por el riesgo de un banco al mismo tiempo que brindan orientaci贸n espec铆fica y est谩ndares de medici贸n junto con un proceso coherente para aprobar y monitorear las excepciones.
Los procesos formales de aprobaci贸n de cr茅dito deben ser independientes de las funciones de pr茅stamo de l铆nea.
Se deben utilizar documentos estandarizados de aprobaci贸n de pr茅stamos que promuevan un an谩lisis financiero, una valoraci贸n de las garant铆as, un respaldo del garante y cl谩usulas de convenio coherentes.
Utilice herramientas prospectivas para evaluar las proyecciones y varios escenarios que se centren en los determinantes clave del rendimiento.
Utilizar sistemas de calificaci贸n de riesgo que eval煤en con precisi贸n las consideraciones cuantitativas y cualitativas para evaluar el riesgo crediticio al inicio y durante la vigencia del pr茅stamo.
Garantizar que los sistemas de informaci贸n de gesti贸n y prestamistas respalden el proceso de aprobaci贸n y el seguimiento continuo de la composici贸n de la cartera y las posiciones de riesgo.
Ejemplo de est谩ndares de suscripci贸n
La Corporaci贸n Federal de Seguros de Dep贸sitos (FDIC) tiene sus propias pautas recomendadas para los est谩ndares de suscripci贸n de tarjetas de cr茅dito. Seg煤n la Corporaci贸n Federal de Seguros de Dep贸sitos (FDIC), los est谩ndares de suscripci贸n ayudan a garantizar que las tarjetas de cr茅dito ofrecidas a los clientes cumplan con un nivel de riesgo aceptable.
Algunos de los est谩ndares clave de suscripci贸n que la Corporaci贸n Federal de Seguros de Dep贸sitos (FDIC) recomienda para las tarjetas de cr茅dito incluyen:
Valoraci贸n de la voluntad y capacidad de pago del solicitante.
Historial crediticio y desempe帽o de obligaciones pasadas y existentes.
Evaluaciones de ingresos, como ingresos por trabajo por cuenta propia, ingresos por inversiones, etc.
Consideraci贸n de la relaci贸n crediticia agregada del prestatario con el banco.
Reflejos
La Corporaci贸n Federal de Seguros de Dep贸sitos (FDIC) ha publicado previamente recomendaciones para los est谩ndares de suscripci贸n, que incluyen la revisi贸n del historial crediticio y la evaluaci贸n de las fuentes de ingresos.
Los est谩ndares de suscripci贸n ayudan a establecer la cantidad de deuda que se debe emitir, los plazos y las tasas de inter茅s.
Los est谩ndares de suscripci贸n son pautas establecidas por bancos e instituciones crediticias para determinar si un prestatario es digno de cr茅dito (es decir, un pr茅stamo).
Estos est谩ndares ayudan a proteger a los bancos contra p茅rdidas y riesgos excesivos.
