Gjaldþrot

Ef skuldir þínar eru orðnar óviðráðanlegar og þér finnst engin önnur leið út, gætirðu verið að velta því fyrir þér hvort gjaldþrot sé næsta rökrétt skref þitt. Þó að það sé rétt að enginn vilji láta fjárhagsleg örlög sín í hendur dómstóla, þá eru tímar þar sem gjaldþrot getur verið eina lausnin.

Hvað er gjaldþrot?

Gjaldþrot er formlegt lagalegt ferli sem getur hjálpað til við að leysa neytendur undan sumum af skuldum sínum eða endurskipuleggja skuldir sínar svo hægt sé að greiða þær með sanngjörnum hætti. Mismunandi gerðir gjaldþrots geta leitt til mismunandi niðurstöðu og einstöku gerðir gjaldþrota eru einnig miðaðar að mismunandi gerðum neytenda.

Flestir neytendur sem sækja um gjaldþrotaskipti gera það með aðstoð lögfræðings. Hvort heldur sem er, gjaldþrot hefst þegar skuldari leggur fram beiðni um gjaldþrotaskipti til gjaldþrotaskipta. Einstaklingar geta sótt um gjaldþrot á eigin spýtur og pör geta farið saman. Fyrirtæki geta sótt um gjaldþrot með eigin aðskildum ferlum.

Hvers konar gjaldþrot eru til?

Það eru tvær megingerðir gjaldþrota sem neytendur hafa í huga, sem hvert um sig getur verið skynsamlegt eftir fjárhagsstöðu neytenda.

7. kafli gjaldþrot

Með gjaldþroti 7. kafla eru eignir seldar og andvirðið notað til að greiða niður skuldir. Þessi tegund gjaldþrots er venjulega stunduð af neytendum sem þéna ekki nóg til að greiða niður skuldir sem þeir hafa.

###13. kafli bilun

Með gjaldþroti 13. kafla getur verið að sumar ótryggðar skuldir verði eftirgefnar. Hins vegar eru þær skuldir sem eftir eru endurskipulagðar og settar upp til að greiðast niður á tilteknum tíma (venjulega þrjú til fimm ár). Þessi tegund gjaldþrots er oft notuð af neytendum sem þéna nóg til að greiða niður skuldir sínar en þurfa aðstoð og nýja byrjun.

Hvernig bilun virkar

Hvernig gjaldþrot þitt mun spila út fer eftir tegund gjaldþrots sem þú leggur fram. Með gjaldþroti 7. kafla, til dæmis, er fjárvörsluaðili venjulega skipaður til að taka yfir eign þína og meta hana til endursölu. Verðmæt eign sem þú átt getur og verður seld til að safna peningum fyrir kröfuhafa þína. Með því að segja gætirðu haldið mikilvægum persónulegum hlutum og hugsanlega jafnvel fasteignum þar sem reglurnar varðandi 7. kafla þína eru mismunandi eftir því hvar þú býrð.

Aftur á móti heldurðu eignum þínum venjulega þegar þú sækir um gjaldþrot í kafla 13. Hins vegar þarftu að afla þér reglulegra tekna og samþykkja að greiða niður flestar skuldir þínar samkvæmt endurgreiðsluáætlun sem samþykkt er af dómstólum. Fjárvörsluaðili mun vinna með þér við að innheimta greiðslur, sem þeir munu nota til að endurgreiða kröfuhöfum þínum samkvæmt áætluninni.

Þó gjaldþrot geti verið léttir fyrir neytendur sem geta greitt hluta af skuldum sínum, er ekki hægt að greiða allar skuldir. Flestar skattaskuldir er ekki hægt að losa við gjaldþrot. Þú getur líka venjulega ekki greitt meðlagsgreiðslur, meðlag, flestar tegundir námslána, dómssektir, refsiverð endurgreiðslu og fjárhæðir sem þú skuldar vegna líkamstjóns af völdum aksturs undir áhrifum.

Af hverju einhver myndi sækja um gjaldþrot

Gjaldþrot er venjulega litið á sem síðasta úrræði, aðallega vegna varanlegra áhrifa sem umsókn getur haft á fjárhag þinn. Nýlegt gjaldþrot getur auðveldlega valdið því að lánstraust þitt lækkar, sem mun líklega gera það erfitt að kaupa húsnæði, kaupa bíl eða eiga rétt á öðrum tegundum lána. Gjaldþrot getur einnig valdið því að tryggingagjöld þín hækki.

Neytendur sem óska eftir gjaldþroti gera það hins vegar venjulega vegna þess að þeir geta ekki ratað sjálfir út úr fjármálakreppu. Þó að gjaldþrot sé varanleg og harkaleg ráðstöfun sem hefur marga galla, er ferlinu ætlað að koma fólki á sjálfbæra leið í átt að betri fjárhag. Vegna þess að hægt er að losa skuldir að fullu í gegnum allt ferlið er hægt að líta á gjaldþrot sem guðsgjöf fyrir þá sem eiga í raun í erfiðleikum og hafa fáa aðra möguleika, ef einhverja, til að íhuga.

Hvernig veit ég hvort ég eigi að fara í gjaldþrot?

Ef þú ert óvart með fjárhagsstöðu þína og hlutirnir virðast bara versna með hverjum mánuðinum sem líður, gætirðu viljað íhuga gjaldþrot sem leið út. Það eru fullt af aðstæðum þar sem skynsamlegt er að sækja um gjaldþrot þrátt fyrir afleiðingarnar.

Hér eru nokkrar ástæður til að íhuga skráningu:

Þú ert með svo miklar skuldir að það væri ómögulegt að borga þær á lífsleiðinni.
Þú hefur orðið fyrir gríðarlegu tekjutapi sem gerir það ómögulegt að greiða niður skuldir án nokkurrar aðstoðar.
Þér hefur verið stefnt fyrir óvenjulega upphæð sem þú getur ekki endurgreitt.
Fjárhagsstaða þín er slæm og þú þarft að byrja upp á nýtt.
Innheimtustofnanir og kröfuhafar hringja í þig þriðja allan sólarhringinn og þú þarft aðstoð aðila.

Hefur gjaldþrot áhrif á inneignina mína?

Að hafa gjaldþrot á lánshæfismatsskýrslunni þinni mun hafa neikvæð áhrif á lánsfé þitt. Gjaldþrot mun gera það erfiðara að fá lán eða lánsfé í framtíðinni og vextir þínir verða hærri. Hversu lengi gjaldþrot er á lánshæfismatsskýrslunni þinni fer eftir tegund gjaldþrots sem þú leggur fram.

Kafli 7 gjaldþrot getur verið á lánaskýrslum þínum í 10 ár, en Kafli 13 gjaldþrot er aðeins áfram á skýrslum þínum í sjö ár. Hins vegar munu áhrifin á lánstraust þitt minnka með tímanum. Til dæmis mun gjaldþrot sem var lagt fram á síðasta ári hafa meiri áhrif en gjaldþrot sem var lagt fram fyrir fimm árum.

Gjaldþrot meðan á COVID stendur

Covid-19 gjaldþrotsframlengingarlögin frá 2021 voru undirrituð af Biden forseta 27. mars 2021. Það framlengdi flest ákvæði laga um COVID-19 gjaldþrotaskipti inn í mars 2022.

Nokkur af mikilvægu gjaldþrotatengdu ákvæðunum eru að COVID-tengdar örvunarávísanir teljast ekki tekjur vegna gjaldþrots. Einnig getur fólk sem fer í gegnum 13. kafla gjaldþrotsferlið núna breytt endurgreiðsluáætlunum sínum ef það lendir í fjárhagserfiðleikum vegna COVID-19.

Ráð til að forðast gjaldþrot

Gjaldþrot er hugsað sem síðasta úrræði fyrir fólk sem á skuldir sem það getur ekki greitt af með öðrum hætti. Það er ein ástæðan fyrir því að lánsfjárrefsingin er svo alvarleg - ef þú getur forðast gjaldþrot, þá er það venjulega þér fyrir bestu að gera það. Hér eru nokkur ráð til að forðast gjaldþrot.

Fyrsta ráðið er að reyna að draga úr útgjöldum eins mikið og hægt er. Ef þú ert ekki fær um að koma jafnvægi á fjárhagsáætlun þína þannig að tekjur þínar séu meiri en útgjöld þín gætirðu fundið að gjaldþrot gefur þér ekki hreina byrjun sem þú ert að leita að. Þú getur líka reynt að semja við lánardrottna þína til að sjá hvort þeir samþykkja aðra greiðsluáætlun.

Það fer eftir tegundum og fjárhæðum skulda þinna, þú gætir líka íhugað skuldasamþjöppun. Þú gætir hugsanlega styrkt skuldir þínar með því að sækja um persónulegt lán og nota ágóðann til að greiða upp aðrar skuldir þínar. Þú getur líka unnið með fyrirtæki sem sérhæfir sig í skuldasamþjöppun. Ef þú vinnur með fyrirtæki, finndu eitt sem hefur jákvæðar umsagnir og rukkar ekki of háar gjöld.

Næstu skref

Ef þú ert ekki viss um hvaða skref þú ættir að gera næst gætirðu viljað eyða tíma í að bera saman alla valkostina þína. Lærðu um tegundir gjaldþrots, hvað þarf til að skrá og íhugaðu alla gjaldþrotsvalkosti sem þú gætir sótt í staðinn, ásamt kostum og göllum þeirra.

Lánaráðgjafi getur einnig hjálpað þér að ákvarða hversu slæm fjárhagsstaða þín er og hvort þú gætir hugsanlega endurskipulagt fjármál þín sjálfur. Að minnsta kosti gæti mjög hæfur lánaráðgjafi hjálpað þér að fá aðra sýn á aðstæður þínar og ákvarða hvort gjaldþrot sé rétt fyrir þig. Margir gjaldþrotalögfræðingar bjóða upp á ókeypis ráðgjöf til að hjálpa þér að finna út næstu bestu skrefin þín.

##Hápunktar

Gjaldþrot getur leyft þér nýja byrjun, en það mun haldast á lánshæfismatsskýrslum þínum í nokkur ár og gera það erfitt að taka lán í framtíðinni.
Það eru ýmsar gerðir af gjaldþrotum, sem almennt er vísað til í kafla þeirra í bandaríska gjaldþrotalögum.
Gjaldþrot er réttarfar sem framkvæmt er til að heimila einstaklingum eða fyrirtækjum frelsi frá skuldum sínum og gefa kröfuhöfum um leið tækifæri til endurgreiðslu.
Gjaldþrot er meðhöndlað fyrir alríkisdómstólum og reglur eru tilgreindar í bandarískum gjaldþrotalögum.