Samhliða orsök
Hvað er samhliða orsök?
Samhliða orsakasamband er aðferð sem notuð er í vátryggingakröfum til að meðhöndla tjón eða tjón sem verða af fleiri en einni orsök. Rætur samhliða orsakasamhengi eru sprottnar af dómsúrskurðum og álitsgerðum, sem mynda fordæmisgildi, sem nýtist þegar deiluaðilar krefjast úrskurðar dómstóls.
Í vátryggingum á sér stað samhliða orsakasamhengi þegar eign verður fyrir tjóni af tveimur aðskildum orsökum þegar önnur hefur tryggingarvernd en hin ekki. Það fer eftir sérstökum aðstæðum, tegund stefnu í gildi og ríkisdómstólnum þar sem ágreiningur verður tekinn fyrir, er líklegt að skaðabætur af báðum orsökum verði tryggðar. Samhliða orsakasamhengi getur einnig verið þáttur í ábyrgðartryggingum.
Skilningur á samhliða orsakasamhengi
Með samhliða orsakasamhengistapi geta atburðir sem valda tapinu gerst hver á eftir öðrum eða verið samtímis atburðir. Í dag munu flestar tryggingar innihalda ákvæði um andstæðingur samhliða orsakasamhengi (ACC).
Samhliða orsakasamhengi lagafordæmi leiddi af niðurstöðum undirréttar í Kaliforníu á níunda áratugnum. Þessir dómstólar töldu að skaðabótakröfur vegna samhliða atburða væru gildar. Dómurinn sagði að ef tryggð hætta bætist við tjónið vegna útilokaðrar áhættu, þá er allt tjónið krafist af vátryggingartaka. Sem dæmi má nefna að jarðskjálfti veldur klofningi í grunni heimilis og eldur kviknar í kerti sem féll á gólfið við hristinginn. Eignin er með stefnu sem nær yfir brunatjón en útilokar skemmdir af völdum jarðskjálfta. Samkvæmt úrskurði dómsins er krafan öll gild.
Dæmi
Dæmi um samhliða orsakasamhengi gæti verið þegar hitabeltisstormur skellur á vöruhúsi í atvinnuskyni. Sterkir vindar valda skemmdum á mannvirkjum á meðan mikil rigning veldur flóðum. Hurðin sem liggur inn í anddyri vöruhússins er blásin upp af miklum vindi. Flóðvatn skemmdi enn frekar gólfið í anddyrinu að framan.
Ómögulegt er að aðgreina skaðann af völdum flóðsins frá skemmdunum af völdum vinds. Húsnæðið er með atvinnuhúsnæði sem tekur til tjóns af völdum vinds en útilokar skemmdir af völdum flóðavatns. Við samhliða orsakasamhengi verða tryggingabætur vegna vátryggingartaka.
Tryggingar aðlagast samhliða orsakasamhengi
Vátryggingaaðilar voru ósammála þessu sjónarmiði og sögðu úrskurðinn auka ábyrgð sína og kostnað. Þeir héldu því einnig fram að ákvörðunin hunsaði núverandi útilokunarákvæði. Til að bregðast við því endurskoðuðu tryggingaskrifstofan (ISO) og vátryggjendur í atvinnuskyni orðalag í húseigendum og atvinnuhúsnæðisskírteinum og bættu við samhliða orsakasambandi.
Viðbætt orðalag gegn samhliða orsakasamhengi myndi útiloka skaðabætur frá skráðum hættum, jafnvel þótt önnur, tryggð hætta stuðli að tjóninu. Einnig gildir útilokunin hvort sem hætturnar tvær eiga sér stað á sama tíma eða önnur í röð. Margar stefnur um atvinnuhúsnæði beita þannig orðalagi gegn samhliða orsakasamhengi við sérstakar útilokanir, þar á meðal lög og reglur, jarðflutninga, aðgerðir stjórnvalda, kjarnorkuhættu, veituþjónustu, vatn, flóð, sveppir og mygla.
Ekki munu allir ríkisdómstólar beita samhliða orsakasambandi. Þess í stað ákvarða þeir hvaða hætta var næsta eða ríkjandi orsök taps. Ef ég snýr aftur að vörugeymsludæminu okkar, ef dómstóllinn ákveður að næsta orsök hafi verið vindurinn, þá ætti tjónið að vera tryggt.
Kenningin um samhliða orsakasamhengi á fyrst og fremst við um áhættustefnu,. sem nær yfir víðtækara hættusvið en nafngreinda hættustefnu. Nafngreind hættustefna tekur aðeins til tjóns af þeim hættum sem taldar eru upp í vátryggingunni. Hins vegar getur nafngreind hættustefna enn innihaldið orðalag fyrir andstæðingur samhliða orsakasamhengi.
Samhliða orsaka- og ábyrgðartrygging
Ábyrgðartrygging verndar gegn tjónum sem hljótast af meiðslum og tjóni á fólki og eignum og greiðir málskostnað og dæmdar útborganir vegna atvika þar sem vátryggingartaki er talinn ábyrgur. Sumar kvartanir kunna að hafa tvær eða fleiri aðgerðir af hálfu vátryggingartaka, sem út af fyrir sig gera þá ábyrga. Jafnvel þótt vátryggingin feli ekki í sér vernd fyrir allar aðgerðir vátryggingartaka, verður vátryggingaaðilinn samt að verja alla kröfuna.
Hápunktar
Samhliða orsakasamband vísar til þess að bera kennsl á tap sem stafar af mörgum orsökum; td vindstormur sem veldur þakskemmdum sem leiðir einnig til regnvatnsskemmda, sem aftur veldur myglu.
Margar vátryggingar í dag innihalda ákvæði gegn samhliða orsakasambandi (ACC) sem vernda vátryggjanda frá því að greiða út sömu kröfu oftar en einu sinni, en það getur verið skaðlegt fyrir suma vátryggingartaka.
Þótt það sé algengt í eigna- og slysatryggingum, eru ACC ákvæði einnig að finna í ábyrgðartryggingum.
