Punca Serentak

Apakah Penyebab Serentak?

Penyebab serentak ialah kaedah yang digunakan dalam tuntutan insurans untuk mengendalikan kerugian atau kerosakan yang berlaku daripada lebih daripada satu sebab. Akar penyebab serentak berpunca daripada keputusan dan pendapat mahkamah, yang membentuk satu badan preseden undang-undang, yang menjadi berguna apabila pihak dalam pertikaian memerlukan keputusan mahkamah.

Dalam insurans, penyebab serentak berlaku apabila hartanah mengalami kerugian daripada dua punca berasingan apabila satu mempunyai perlindungan polisi, dan satu lagi tidak. Bergantung pada situasi khusus, jenis dasar yang berkuat kuasa, dan mahkamah negeri di mana percanggahan pendapat akan didengar, kerosakan daripada kedua-dua punca berkemungkinan akan dilindungi. Penyebab serentak juga mungkin menjadi faktor dalam polisi insurans liabiliti.

Memahami Penyebab Serentak

Dengan kerugian penyebab serentak, peristiwa yang menyebabkan kerugian mungkin berlaku satu demi satu atau peristiwa serentak. Hari ini, kebanyakan polisi insurans akan termasuk peruntukan anti-concurrent causation (ACC).

Preseden undang-undang penyebab serentak terhasil daripada keputusan mahkamah rendah California pada tahun 1980-an. Mahkamah ini memutuskan bahawa tuntutan ganti rugi daripada peristiwa serentak adalah sah. Penghakiman mengatakan jika bahaya yang dilindungi menambah kerugian daripada risiko yang dikecualikan, keseluruhan kerugian boleh dituntut oleh pemegang polisi. Sebagai contoh, gempa bumi menyebabkan perpecahan pada asas rumah, dan kebakaran bermula daripada lilin yang jatuh ke lantai semasa gegaran. Hartanah ini mempunyai polisi yang melindungi kerosakan kebakaran tetapi tidak termasuk kerosakan akibat gempa bumi. Mengikut keputusan mahkamah, keseluruhan tuntutan adalah sah.

Contoh

Contoh penyebab serentak mungkin apabila ribut tropika melanda gudang komersial. Angin kencang menyebabkan kerosakan pada struktur manakala hujan lebat menyebabkan banjir. Pintu menuju ke lobi gudang ditiup angin kencang. Air banjir merosakkan lagi lantai lobi hadapan.

Adalah mustahil untuk memisahkan kerosakan yang disebabkan oleh banjir daripada kerosakan yang disebabkan oleh angin. Bangunan ini mempunyai polisi harta komersil yang melindungi kerosakan akibat angin tetapi tidak termasuk kerosakan akibat air banjir. Di bawah sebab serentak, manfaat perlindungan akan diberikan kepada pemegang polisi.

Polisi Insurans Disesuaikan dengan Punca Serentak

Penyedia insurans tidak bersetuju dengan pandangan ini, mendakwa keputusan itu meningkatkan liabiliti dan kos mereka. Juga, mereka berhujah, keputusan itu mengabaikan klausa pengecualian sedia ada. Sebagai tindak balas, Pejabat Perkhidmatan Insurans (ISO) dan penanggung insurans komersil menyemak semula perkataan dalam polisi pemilik rumah dan harta komersil, menambah penyebab anti-serentak.

Kata-kata sebab musabab anti-serentak yang ditambah akan mengecualikan ganti rugi daripada peril tersenarai walaupun bahaya yang dilindungi satu saat menyumbang kepada kerosakan. Selain itu, pengecualian terpakai sama ada dua bahaya berlaku pada masa yang sama atau satu berlaku dalam urutan. Oleh itu, banyak dasar harta komersil menggunakan bahasa sebab musabab antikonkuren untuk pengecualian khusus, termasuk undang-undang dan ordinan, pergerakan bumi, tindakan kerajaan, bahaya nuklear, perkhidmatan utiliti, air, banjir, kulat dan acuan.

Tidak semua mahkamah negeri akan menggunakan sebab-sebab serentak. Sebaliknya, mereka menentukan bahaya yang menjadi punca hampir atau utama kerugian. Berbalik kepada contoh gudang kami, jika mahkamah memutuskan punca terdekat adalah angin, maka kerosakan itu harus dilindungi.

Doktrin penyebab serentak terpakai terutamanya pada dasar berisiko tinggi,. yang meliputi skop peril yang lebih luas daripada dasar peril yang dinamakan. Polisi peril bernama melindungi kerugian daripada peril yang disenaraikan dalam polisi sahaja. Walau bagaimanapun, dasar bahaya yang dinamakan mungkin masih mengandungi perkataan untuk sebab-sebab anti-serentak.

Insurans Punca dan Liabiliti Bersamaan

Insurans liabiliti melindungi daripada tuntutan akibat kecederaan dan kerosakan kepada orang dan harta benda serta membayar kos undang-undang dan pembayaran yang ditentukan untuk peristiwa di mana pemegang polisi didapati bertanggungjawab di sisi undang-undang. Sesetengah aduan mungkin mempunyai dua atau lebih tindakan oleh pemegang polisi, yang, dengan sendirinya, menjadikannya bertanggungjawab. Walaupun polisi insurans tidak termasuk perlindungan untuk semua tindakan pemegang polisi, pembekal insurans masih perlu mempertahankan keseluruhan tuntutan.

Sorotan

• Penyebab serentak merujuk kepada mengenal pasti kerugian yang berpunca daripada pelbagai sebab; contohnya, ribut angin yang menyebabkan kerosakan bumbung yang juga membawa kepada kerosakan air hujan, yang seterusnya menyebabkan acuan.

• Banyak polisi insurans hari ini mengandungi klausa anti-konkuren sebab (ACC) yang melindungi syarikat insurans daripada membayar tuntutan yang sama lebih daripada sekali, tetapi yang boleh memudaratkan sesetengah pemegang polisi.

• Walaupun biasa dalam polisi harta dan kemalangan, klausa ACC juga terdapat dalam polisi insurans liabiliti.