Samanaikainen syy-yhteys

Mikä on samanaikainen syy-yhteys?

Rinnakkainen syy-yhteys on menetelmä, jota käytetään vakuutuskorvauksissa useammasta kuin yhdestä syystä aiheutuneiden menetysten tai vahinkojen käsittelyyn. Samanaikaisen syy-yhteyden juuret ovat peräisin tuomioistuimen päätöksistä ja mielipiteistä, jotka muodostavat oikeudellisen ennakkotapauksen, josta on hyötyä silloin, kun riidan osapuolet vaativat tuomioistuimen päätöstä.

Vakuutuksissa samanaikainen syy-yhteys tapahtuu, kun omaisuus kärsii tappiosta kahdesta eri syystä, kun toisella on vakuutusturva ja toisella ei. Riippuen erityistilanteista, voimassa olevan politiikan tyypistä ja osavaltion tuomioistuimesta, jossa erimielisyydet käsitellään, molemmista syistä aiheutuvat vahingot todennäköisesti korvataan. Samanaikainen syy-yhteys voi myös olla tekijä vastuuvakuutuksissa.

Samanaikaisen syy-yhteyden ymmärtäminen

Samanaikaisessa syy-yhteistappiossa tappion aiheuttavat tapahtumat voivat tapahtua peräkkäin tai olla samanaikaisia tapahtumia. Nykyään useimmat vakuutukset sisältävät anti-concurrent causation (ACC) -säännöksen.

Samanaikaiset syy-yhteyden oikeudelliset ennakkotapaukset johtuivat Kalifornian alemman oikeuden päätöksistä 1980-luvulla. Nämä tuomioistuimet katsoivat, että samanaikaisista tapahtumista johtuvat vahingonkorvausvaatimukset olivat päteviä. Tuomiossa todettiin, että jos poissuljetun riskin tappioihin lisätään katettu vaara, koko vahinko on vakuutuksenottajan korvattavissa. Esimerkkinä voidaan mainita, että maanjäristys halkeaa kodin perustuksen ja tuli syttyy kynttilästä, joka putoaa lattialle ravistuksen aikana. Kiinteistöllä on politiikka, joka kattaa palovahingot, mutta se ei sisällä maanjäristyksen aiheuttamia vahinkoja. Käräjäoikeuden päätöksen mukaan kanne on kokonaisuudessaan pätevä.

Esimerkki

Samanaikainen syy-yhteys voisi olla, kun trooppinen myrsky iskee kaupalliseen varastoon. Voimakas tuuli vahingoittaa rakenteita ja rankkasade aiheuttaa tulvia. Kova tuuli puhaltaa auki varaston aulaan johtavan oven. Tulvavedet vaurioittivat entisestään etuaulan lattiaa.

On mahdotonta erottaa tulvan aiheuttamia vahinkoja tuulen aiheuttamista vahingoista. Rakennuksella on kaupallinen kiinteistöpolitiikka, joka kattaa tuulen aiheuttamat vahingot, mutta ei tulvavesien aiheuttamia vahinkoja. Samanaikaisessa syy-yhteydessä vakuutusedut kuuluvat vakuutuksenottajalle.

Vakuutusehdot mukautuvat samanaikaiseen syy-yhteyteen

Vakuutusyhtiöt olivat eri mieltä tästä näkemyksestä ja väittivät, että päätös lisäsi heidän vastuutaan ja kustannuksiaan. He väittivät myös, että päätöksessä jätettiin huomiotta olemassa olevat poissulkemislausekkeet. Vastauksena vakuutuspalvelutoimisto (ISO) ja kaupalliset vakuutusyhtiöt tarkistivat asunnonomistajien ja kaupallisten kiinteistöjen vakuutusten sanamuotoa ja lisäsivät samanaikaisen syy-yhteyden.

Lisätty samanaikaisen syy-yhteyden vastainen sanamuoto jättäisi vahingot pois luetelluista vaaroista, vaikka toinen, katettu vaara olisi vaikuttanut vahingon syntymiseen. Poissulkeminen pätee myös riippumatta siitä, tapahtuvatko kaksi vaaraa samanaikaisesti vai yksi peräkkäin. Monet kaupallisen omaisuuden käytännöt soveltavat näin ollen samanaikaista syy-yhteyttä vastustavaa kieltä tiettyihin poikkeuksiin, mukaan lukien lait ja määräykset, maan liike, hallituksen toimet, ydinvaara, yleishyödylliset palvelut, vesi, tulvat, sienet ja home.

Kaikki osavaltion tuomioistuimet eivät käytä samanaikaista syy-yhteyttä. Sen sijaan he määrittävät, mikä vaara oli tappion lähin tai hallitseva syy. Palataksemme varastoesimerkkiimme, jos tuomioistuin päättää, että lähin syy oli tuuli, vahingot pitäisi korvata.

Samanaikaisen syy-yhteyden oppi pätee ensisijaisesti kaikkien riskien politiikkaan,. joka kattaa laajemman vaaran kuin nimetty vaarojen politiikka. Nimettyjen vaarojen vakuutus kattaa tappiot vain vakuutuksessa luetelluista vaaroista. Nimetty vaarojen käytäntö voi kuitenkin silti sisältää sanamuotoa samanaikaisen syy-yhteyden vastustamiseksi.

Samanaikainen syy- ja vastuuvakuutus

Vastuuvakuutus suojaa henkilö- ja omaisuusvahingoista aiheutuvilta korvausvaatimuksilta ja korvaa oikeudenkäyntikulut ja sovitut korvaukset tapahtumista, joissa vakuutuksenottaja on lain mukaan vastuussa. Joihinkin valituksiin voi liittyä kaksi tai useampia vakuutuksenottajan toimenpiteitä, jotka itsessään tekevät niistä vastuullisia. Vaikka vakuutus ei kattaisi kaikkia vakuutuksenottajan toimia, vakuutuksenantajan on silti puolustettava koko vaatetta.

Kohokohdat

• Samanaikainen syy-yhteys viittaa useista syistä johtuvan menetyksen tunnistamiseen; esimerkiksi myrsky, joka aiheuttaa kattovaurioita, jotka johtavat myös sadevesivaurioihin, jotka puolestaan aiheuttavat hometta.

• Monet vakuutukset sisältävät nykyään anti-concurrent causation (ACC) lausekkeita, jotka suojaavat vakuutuksenantajaa maksamasta samaa korvausta useammin kuin kerran, mutta jotka voivat olla haitallisia joillekin vakuutuksenottajille.

• Vaikka yleisiä omaisuus- ja tapaturmavakuutuksissa, ACC-lausekkeet löytyvät myös vastuuvakuutuksista.