并发因果关系

##什么是并发因果关系？

并发因果关系是一种用于保险索赔的方法，用于处理由多个原因引起的损失或损害。并发因果关系的根源源于法院的裁决和意见，它们形成了一个法律先例，在争议各方需要法院裁决时变得有用。

在保险中，当一个财产因两个不同的原因而遭受损失时，当一个有保单承保而另一个没有保单时，就会发生并发因果关系。根据具体情况、有效政策的类型以及审理分歧的州法院，可能会涵盖这两种原因造成的损害赔偿。并发因果关系也可能是责任保险单中的一个因素。

理解并发因果关系

在并发因果损失的情况下，导致损失的事件可能一个接一个地发生，也可能是同时发生的事件。今天，大多数保险单将包括反同时因果关系 (ACC) 条款。

1980 年代加州下级法院的判决产生了并发因果关系的法律先例。这些法院裁定，同时发生的事件造成的损害索赔是有效的。判决书称，如果承保的危险增加了排除风险的损失，则保单持有人可以要求赔偿全部损失。例如，地震导致房屋地基裂开，并且在摇晃过程中落到地板上的蜡烛起火。酒店的政策涵盖火灾损坏，但不包括地震造成的损坏。根据法院的裁决，整个诉讼请求是有效的。

＃＃例子

一个同时发生的因果关系示例可能是热带风暴袭击了一个商业仓库。强风会损坏建筑物，而大雨会导致洪水泛滥。通往仓库大厅的门被大风吹开了。洪水进一步损坏了前厅的地板。

洪水造成的破坏与风造成的破坏是分不开的。该建筑有一项商业财产政策，涵盖风造成的损坏，但不包括洪水造成的损坏。在同时存在的因果关系下，保险利益将归于投保人。

保险政策适应并发因果关系

保险公司不同意这一观点，声称该裁决增加了他们的责任和成本。此外，他们认为，该决定忽略了现有的排除条款。作为回应，保险服务办公室 (ISO) 和商业保险公司修改了房主和商业财产政策中的措辞，增加了反并行因果关系。

增加的反并发因果关系措辞将排除所列风险的损害赔偿，即使第二次承保的风险导致了损害赔偿。此外，该排除适用于两种危害同时发生还是依次发生。因此，许多商业财产政策将反并行因果关系语言应用于特定的排除，包括法律和条例、地球运动、政府行为、核危险、公用事业服务、水、洪水、真菌和霉菌。

并非所有州法院都会适用同时因果关系。相反，他们确定哪种风险是造成损失的直接或主要原因。回到我们的仓库示例，如果法院裁定直接原因是风，则应涵盖损坏。

并发因果关系原则主要适用于全险保单，该保单涵盖的风险范围比命名风险保单更广。指定风险保单仅涵盖保单中列出的风险造成的损失。但是，命名风险政策可能仍包含反并发因果关系的措辞。

并存因果和责任保险

责任保险可防止因人身伤害和财产损失而引起的索赔，并为投保人承担法律责任的事件支付法律费用和裁定的赔付。一些投诉可能由投保人采取两项或多项行动，这些行动本身就使他们承担责任。即使保险单不包括保单持有人的所有行为，保险提供者仍必须为整个索赔辩护。

＃＃强调

并发因果关系是指识别由多种原因导致的损失；例如，导致屋顶损坏的风暴也会导致雨水损坏，进而导致霉菌。
今天的许多保险单都包含反并发因果关系 (ACC) 条款，这些条款可以保护保险公司免于多次支付相同的索赔，但这可能对某些投保人不利。
虽然在财产险和意外险保单中很常见，但 ACC 条款也出现在责任险保单中。