السبب المتزامن
ما هو السبب المتزامن؟
السببية المتزامنة هي طريقة مستخدمة في مطالبات التأمين للتعامل مع الخسائر أو الأضرار التي تحدث من أكثر من سبب واحد. تنبع جذور العلاقة السببية المتزامنة من أحكام وآراء المحاكم ، والتي تشكل مجموعة من السوابق القانونية ، والتي تصبح مفيدة عندما يطلب أطراف النزاع قرارًا من المحكمة.
في التأمين ، تحدث السببية المتزامنة عندما تتعرض الممتلكات لخسارة من سببين منفصلين عندما يكون لأحدهما تغطية بوليصة والآخر لا. اعتمادًا على المواقف المحددة ، ونوع السياسة السارية ، ومحكمة الولاية التي سيتم فيها الاستماع إلى الخلافات ، فمن المرجح أن يتم تغطية الأضرار الناجمة عن كلا السببين. قد يكون السببية المتزامنة أيضًا عاملاً في بوالص تأمين المسؤولية.
فهم السبب المتزامن
مع خسارة السببية المتزامنة ، قد تحدث الأحداث التي تسبب الخسارة واحدة تلو الأخرى أو تكون أحداثًا متزامنة. اليوم ، ستتضمن معظم بوالص التأمين شرطًا مضادًا للسببية المتزامنة (ACC).
سوابق قانونية السببية المتزامنة نتجت عن قرارات المحكمة الدنيا في ولاية كاليفورنيا في الثمانينيات. قضت هذه المحاكم بأن المطالبات بالتعويض عن الأحداث المتزامنة صحيحة. قال الحكم إذا أضاف خطر مغطى إلى الخسائر من مخاطر مستبعدة ، فإن الخسارة بأكملها يمكن المطالبة بها من قبل حامل الوثيقة. على سبيل المثال ، يتسبب الزلزال في حدوث انشقاق في أساس المنزل ، ويبدأ الحريق من شمعة سقطت على الأرض أثناء الاهتزاز. يمتلك العقار وثيقة تأمين تغطي أضرار الحرائق ولكنها تستثني الأضرار الناجمة عن الزلزال. وفقًا لحكم المحكمة ، فإن الدعوى بأكملها صحيحة.
مثال
يمكن أن يكون أحد الأمثلة السببية المتزامنة عندما تضرب عاصفة استوائية مستودعًا تجاريًا. تتسبب الرياح القوية في إتلاف الهياكل بينما يتسبب هطول الأمطار الغزيرة في حدوث فيضانات. فتح الباب المؤدي إلى ردهة المستودع بفعل الرياح العاتية. كما دمرت مياه الفيضانات أرضية الردهة الأمامية.
من المستحيل فصل الضرر الناجم عن الفيضان عن الأضرار التي تسببها الرياح. يحتوي المبنى على سياسة ملكية تجارية تغطي الأضرار الناجمة عن الرياح ولكنها تستبعد الأضرار الناجمة عن مياه الفيضانات. بموجب العلاقة السببية المتزامنة ، ستكون فوائد التغطية مستحقة لحامل البوليصة.
سياسات التأمين تتكيف مع الأسباب المتزامنة
اختلف مقدمو خدمات التأمين مع هذا الرأي ، بدعوى أن الحكم زاد مسؤوليتهم وتكلفتهم. كما جادلوا بأن القرار تجاهل بنود الاستبعاد الحالية. رداً على ذلك ، قام مكتب خدمات التأمين (ISO) وشركات التأمين التجارية بمراجعة الصياغة في أصحاب المنازل وسياسات الملكية التجارية ، مضيفين السببية المضادة المتزامنة.
تستبعد صياغة السببية الإضافية المضادة للتزامن الأضرار من الأخطار المدرجة حتى لو ساهم الخطر المغطى الثاني في الأضرار. أيضًا ، ينطبق الاستبعاد سواء حدث الخطرين في نفس الوقت أو حدث أحدهما بالتتابع. وبالتالي ، فإن العديد من سياسات الملكية التجارية تطبق لغة السببية المضادة المتزامنة على استثناءات محددة ، بما في ذلك القانون والمرسوم ، وحركة الأرض ، والإجراءات الحكومية ، والمخاطر النووية ، وخدمات المرافق ، والمياه ، والفيضانات ، والفطريات ، والعفن.
لن تطبق جميع محاكم الولاية السببية المتزامنة. وبدلاً من ذلك ، فإنهم يحددون الخطر الذي كان السبب المباشر أو الغالب للخسارة. بالعودة إلى مثال المستودع الخاص بنا ، إذا قررت المحكمة أن السبب المباشر هو الرياح ، فيجب تغطية الضرر.
ينطبق مبدأ السببية المتزامنة بشكل أساسي على سياسة جميع المخاطر ، والتي تغطي نطاقًا أوسع للمخاطر من سياسة المخاطر المسماة. تغطي وثيقة الأخطار المحددة الخسائر الناتجة عن تلك الأخطار المدرجة في الوثيقة فقط. ومع ذلك ، قد لا تزال سياسة المخاطر المسماة تحتوي على صياغة لمضاد السببية المتزامنة.
تأمين الأسباب والمسؤولية المتزامنة
تأمين المسؤولية من المطالبات الناتجة عن الإصابات والأضرار التي تلحق بالأشخاص والممتلكات ويدفع التكاليف القانونية والمدفوعات المحكوم بها للأحداث التي يكون حامل الوثيقة مسؤولاً عنها قانونًا. قد يكون لبعض الشكاوى إجراءان أو أكثر من قبل حامل الوثيقة ، والتي ، في حد ذاتها ، تجعلهم مسؤولين. حتى إذا كانت بوليصة التأمين لا تشمل تغطية لجميع إجراءات حامل الوثيقة ، فلا يزال يتعين على شركة التأمين الدفاع عن المطالبة بأكملها.
يسلط الضوء
السببية المتزامنة تشير إلى تحديد الخسارة الناتجة عن أسباب متعددة ؛ على سبيل المثال ، عاصفة رياح تتسبب في تلف السقف الذي يؤدي أيضًا إلى تلف مياه الأمطار ، والذي يؤدي بدوره إلى حدوث العفن.
تحتوي العديد من بوالص التأمين اليوم على بنود مضادة للسببية المتزامنة (ACC) تحمي شركة التأمين من دفع نفس المطالبة أكثر من مرة ، ولكنها قد تكون ضارة لبعض حاملي وثائق التأمين.
على الرغم من شيوعها في بوالص التأمين ضد الحوادث والممتلكات ، إلا أن بنود ACC موجودة أيضًا في بوالص التأمين ضد المسؤولية.
