Causa Concorrente
O que é causalidade concorrente?
Causação concorrente é um método usado em sinistros de seguros para lidar com perdas ou danos que ocorrem por mais de uma causa. As raízes da causalidade concorrente derivam de decisões e opiniões judiciais, que formam um conjunto de precedentes legais, que se torna útil quando as partes em uma disputa exigem a decisão de um tribunal.
No seguro, a causalidade simultânea acontece quando uma propriedade sofre uma perda de duas causas distintas quando uma tem cobertura de apólice e a outra não. Dependendo das situações específicas, do tipo de apólice em vigor e do tribunal estadual em que as divergências serão ouvidas, os danos de ambas as causas provavelmente serão cobertos. A causalidade concorrente também pode ser um fator nas apólices de seguro de responsabilidade civil.
Entendendo a causa concorrente
Com uma perda de causalidade concorrente, os eventos que causam a perda podem acontecer um após o outro ou ser eventos simultâneos. Hoje, a maioria das apólices de seguro incluirá uma cláusula de causação anticoncorrente (ACC).
Precedentes legais de causalidade concorrente resultaram de decisões do tribunal inferior da Califórnia na década de 1980. Esses tribunais julgaram procedentes os pedidos de indenização por eventos concomitantes. O julgamento disse que se um risco coberto somado às perdas de um risco excluído, toda a perda é exigível pelo segurado. Por exemplo, um terremoto causa uma rachadura na fundação de uma casa e um incêndio começa a partir de uma vela que caiu no chão durante o tremor. A propriedade tem uma apólice que cobre danos causados por incêndio, mas exclui danos causados por um terremoto. De acordo com a decisão do tribunal, todo o pedido é válido.
Exemplo
Um exemplo de causalidade simultânea pode ser quando uma tempestade tropical atinge um armazém comercial. Ventos fortes causam danos às estruturas, enquanto a chuva forte causa inundações. A porta que leva ao saguão do armazém é aberta pelos ventos fortes. As enchentes danificaram ainda mais o piso do saguão da frente.
É impossível separar os danos causados pela enchente dos danos causados pelo vento. O edifício tem uma política de propriedade comercial que cobre danos causados pelo vento, mas exclui danos causados por enchentes. Sob causa concorrente, os benefícios da cobertura serão devidos ao segurado.
As apólices de seguro se adaptam à causa concorrente
As seguradoras discordaram dessa visão, alegando que a decisão aumentou sua responsabilidade e custo. Além disso, argumentaram, a decisão ignorou as cláusulas de exclusão existentes. Em resposta, o Escritório de Serviços de Seguros (ISO) e as seguradoras comerciais revisaram a redação das apólices de proprietários de imóveis e propriedades comerciais, acrescentando causalidade anticoncorrente.
A redação de causalidade anticoncorrente adicionada excluiria os danos dos perigos listados, mesmo que um segundo perigo coberto contribuísse para os danos. Além disso, a exclusão se aplica se os dois perigos ocorrerem ao mesmo tempo ou um ocorrer em sequência. Muitas políticas de propriedade comercial, portanto, aplicam linguagem de causalidade anticoncorrente a exclusões específicas, incluindo lei e decreto, movimento da terra, ação do governo, risco nuclear, serviços de utilidade pública, água, inundação, fungos e mofo.
Nem todos os tribunais estaduais aplicarão a causalidade concorrente. Em vez disso, eles determinam qual perigo foi a causa imediata ou predominante de uma perda. Voltando ao nosso exemplo de depósito, se o tribunal decidir que a causa imediata foi o vento, então o dano deve ser coberto.
A doutrina de causalidade concorrente aplica-se principalmente a uma política de todos os riscos,. que abrange um escopo mais amplo de perigos do que uma política de perigos nomeados. A política de perigos nomeados cobre perdas apenas dos perigos listados na política. No entanto, uma política de perigos nomeados ainda pode conter redação para causalidade anticoncorrente.
Seguro de Causalidade e Responsabilidade Concorrente
O seguro de responsabilidade protege contra sinistros resultantes de lesões e danos a pessoas e propriedades e paga os custos legais e pagamentos julgados para eventos em que o segurado é considerado legalmente responsável. Algumas reclamações podem ter duas ou mais ações do segurado, que, por si só, o tornam responsável. Mesmo que a apólice de seguro não inclua cobertura para todas as ações do segurado, a seguradora ainda deve defender toda a reclamação.
Destaques
A causalidade concorrente refere-se à identificação de uma perda que resulta de múltiplas causas; por exemplo, uma tempestade de vento que causa danos ao telhado que também leva a danos causados pela água da chuva, que por sua vez causa mofo.
Muitas apólices de seguro hoje contêm cláusulas de causação anticoncorrente (ACC) que protegem uma seguradora de pagar o mesmo sinistro mais de uma vez, mas que podem ser prejudiciais para alguns segurados.
Embora comuns em apólices de seguro de propriedade e acidentes, as cláusulas ACC também são encontradas em apólices de seguro de responsabilidade civil.
