Параллельная причинность

Что такое параллельная причинность?

Параллельная причинно-следственная связь — это метод, используемый в страховых случаях для рассмотрения убытков или ущерба, которые возникают по более чем одной причине. Корни параллельной причинности проистекают из судебных постановлений и мнений, которые образуют совокупность юридических прецедентов, которые становятся полезными, когда стороны в споре требуют решения суда.

В страховании одновременная причинно-следственная связь возникает, когда имущество несет убытки по двум разным причинам, когда одна из них имеет страховое покрытие, а другая - нет. В зависимости от конкретных ситуаций, типа действующей политики и государственного суда, в котором будут рассмотрены разногласия, может быть покрыт ущерб от обеих причин. Параллельная причинно-следственная связь также может быть фактором в полисах страхования ответственности.

Понимание параллельной причинности

При одновременных причинно-следственных потерях события, вызывающие потерю, могут происходить одно за другим или быть одновременными событиями. Сегодня большинство страховых полисов будет включать положение о противодействии одновременной причинности (ACC).

Юридические прецеденты с параллельными причинно-следственными связями возникли в результате решений судов низшей инстанции Калифорнии в 1980-х годах. Эти суды постановили, что требования о возмещении ущерба от одновременных событий были действительными. В судебном решении говорилось, что если покрываемая опасность добавляется к убыткам от исключенного риска, страхователь может потребовать возмещения всех убытков. Например, землетрясение вызывает раскол в фундаменте дома, а от свечи, упавшей на пол при сотрясении, начинается пожар. В отеле действует страховой полис, покрывающий ущерб от пожара, но исключающий ущерб от землетрясения. Согласно решению суда, весь иск является обоснованным.

Пример

Примером параллельной причинности может быть случай, когда тропический шторм обрушивается на коммерческий склад. Сильные ветры наносят ущерб строениям, а проливные дожди вызывают наводнения. Дверь, ведущая в вестибюль склада, распахнута сильным ветром. Паводковые воды еще больше повредили пол вестибюля.

Невозможно отделить ущерб, причиненный наводнением, от ущерба, причиненного ветром. У здания есть политика коммерческой собственности, которая покрывает ущерб от ветра, но исключает ущерб от паводковых вод. При одновременной причинности страховые выплаты будут причитаться держателю полиса.

Страховые полисы адаптируются к параллельной причинности

Страховые компании не согласились с этой точкой зрения, заявив, что решение увеличило их ответственность и расходы. Кроме того, они утверждали, что решение игнорировало существующие положения об исключении. В ответ Управление страховых услуг (ISO) и коммерческие страховщики пересмотрели формулировку полиса в отношении домовладельцев и коммерческой недвижимости, добавив антипараллельную причинно-следственную связь.

Добавленная формулировка против одновременной причинно-следственной связи исключит убытки из перечисленных опасностей, даже если вторая покрываемая опасность способствовала убыткам. Кроме того, исключение применяется независимо от того, происходят ли две опасности одновременно или одна возникает последовательно. Таким образом, во многих политиках в отношении коммерческой собственности применяется формулировка против одновременных причинно-следственных связей к конкретным исключениям, включая закон и постановление, движение земли, действия правительства, ядерную опасность, коммунальные услуги, воду, наводнение, грибок и плесень.

Не все государственные суды будут применять параллельную причинность. Вместо этого они определяют, какая опасность была непосредственной или преобладающей причиной убытка. Возвращаясь к нашему примеру со складом, если суд решит, что непосредственной причиной был ветер, то ущерб должен быть возмещен.

Доктрина параллельной причинно-следственной связи применяется в первую очередь к политике всех рисков,. которая охватывает более широкий спектр опасностей, чем политика именованных рисков. Полис с указанными опасностями покрывает убытки только от тех опасностей, которые перечислены в полисе. Тем не менее, политика именованных опасностей может по-прежнему содержать формулировку антипараллельной причинности.

Одновременная причинно-следственная связь и страхование ответственности

Страхование ответственности защищает от требований, связанных с травмами и ущербом людям и имуществу, а также покрывает судебные издержки и присужденные выплаты в случаях, когда страхователь несет юридическую ответственность. Некоторые жалобы могут иметь два или более действий со стороны страхователя, которые сами по себе влекут за собой ответственность. Даже если страховой полис не включает покрытие всех действий держателя полиса, страховая компания все равно должна защищать весь иск.

Особенности

• Параллельная причинно-следственная связь относится к выявлению потерь, вызванных несколькими причинами; например, ураган, который вызывает повреждение крыши, что также приводит к повреждению дождевой водой, что, в свою очередь, вызывает плесень.

• Сегодня многие страховые полисы содержат оговорки против параллельных причинно-следственных связей (ACC), которые защищают страховщика от выплаты одной и той же претензии более одного раза, но могут нанести ущерб некоторым страхователям.

• Несмотря на то, что оговорки ACC распространены в полисах страхования имущества и от несчастных случаев, они также встречаются в полисах страхования ответственности.