Zbieżna przyczynowość

Co to jest współbieżna przyczyna?

Współprzyczynowość zbieżna to metoda stosowana w roszczeniach ubezpieczeniowych do obsługi strat lub szkód powstałych z więcej niż jednej przyczyny. Korzenie współsprawowania zbieżnego wywodzą się z orzeczeń i opinii sądowych, które tworzą precedens prawny, który staje się przydatny, gdy strony sporu wymagają rozstrzygnięcia sądu.

W ubezpieczeniach zbieżna przyczyna ma miejsce, gdy nieruchomość doświadcza straty z dwóch różnych przyczyn, gdy jedna jest objęta polisą, a druga nie. W zależności od konkretnych sytuacji, rodzaju obowiązującej polisy i sądu stanowego, w którym będą rozpatrywane spory, szkody z obu przyczyn prawdopodobnie zostaną pokryte. Zbieżny związek przyczynowy może być również czynnikiem w polisach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.

Zrozumienie współbieżnej przyczynowości

Przy równoczesnej szkodzie przyczynowej zdarzenia powodujące szkodę mogą następować jedno po drugim lub być zdarzeniami jednoczesnymi. Obecnie większość polis ubezpieczeniowych będzie zawierała rezerwę na przeciwdziałanie zbiegowi przyczynowemu (ACC).

Zbieżne precedensy prawne przyczynowe wynikały z orzeczeń sądów niższej instancji w Kalifornii w latach 80. XX wieku. Sądy te orzekły, że roszczenia o odszkodowanie z tytułu zbiegających się zdarzeń są zasadne. W wyroku stwierdzono, że jeśli ubezpieczone zagrożenie doda się do strat z wykluczonego ryzyka, cała strata może zostać dochodzona przez ubezpieczającego. Na przykład trzęsienie ziemi powoduje pęknięcie fundamentów domu, a ogień zaczyna się od świecy, która spadła na podłogę podczas wstrząsania. Obiekt posiada polisę obejmującą szkody spowodowane pożarem, ale wyklucza szkody spowodowane trzęsieniem ziemi. Zgodnie z orzeczeniem sądu całość roszczenia jest zasadna.

Przykład

Równoległym przykładem związku przyczynowego może być burza tropikalna uderzająca w magazyn handlowy. Silne wiatry powodują uszkodzenia konstrukcji, a ulewne deszcze powodują powodzie. Drzwi prowadzące do holu magazynu są otwierane przez silny wiatr. Wody powodziowe dodatkowo uszkodziły podłogę frontowego holu.

Nie da się oddzielić szkód spowodowanych przez powódź od szkód spowodowanych przez wiatr. Budynek posiada polisę dotyczącą nieruchomości komercyjnych, która obejmuje szkody spowodowane wiatrem, ale wyklucza szkody spowodowane przez wody powodziowe. W zbieżnym związku przyczynowym świadczenia ubezpieczeniowe będą należne ubezpieczającemu.

Polisy ubezpieczeniowe dostosowują się do współistniejących przyczyn

Ubezpieczyciele nie zgodzili się z tym poglądem, twierdząc, że orzeczenie zwiększyło ich odpowiedzialność i koszty. Argumentowali również, że w decyzji zignorowano istniejące klauzule wyłączające. W odpowiedzi Biuro Usług Ubezpieczeniowych (ISO) i ubezpieczyciele komercyjni zrewidowali sformułowania w polisach dotyczących właścicieli domów i nieruchomości komercyjnych, dodając związek przyczynowy.

Dodane przeciwbieżne sformułowanie dotyczące związku przyczynowego wykluczałoby szkody z wymienionych zagrożeń, nawet jeśli drugie, objęte ubezpieczeniem zagrożenie przyczyniło się do powstania szkód. Wyłączenie ma również zastosowanie niezależnie od tego, czy dwa zagrożenia występują w tym samym czasie, czy jedno wystąpiło kolejno. W wielu politykach dotyczących nieruchomości komercyjnych stosuje się zatem język anty-zbieżny dotyczący przyczynowości w odniesieniu do określonych wyłączeń, w tym prawa i rozporządzeń, ruchu ziemi, działań rządowych, zagrożenia jądrowego, usług użyteczności publicznej, wody, powodzi, grzybów i pleśni.

Nie wszystkie sądy stanowe będą stosować zbieżną przyczynę. Zamiast tego określają, które niebezpieczeństwo było bezpośrednią lub główną przyczyną straty. Wracając do naszego przykładu magazynowego, jeśli sąd uzna, że bezpośrednią przyczyną był wiatr, to szkoda powinna zostać pokryta.

Doktryna współbieżnego związku przyczynowego odnosi się przede wszystkim do polityki wszystkich ryzyk,. która obejmuje szerszy zakres zagrożeń niż polityka zagrożeń nazwanych. Polisa na nazwane niebezpieczeństwa pokrywa straty tylko z tych niebezpieczeństw wymienionych w polisie. Jednak zasady dotyczące nazwanych zagrożeń mogą nadal zawierać sformułowania określające przyczynę przeciwbieżną.

Ubezpieczenie współbieżnych przyczyn i odpowiedzialności

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni przed roszczeniami z tytułu obrażeń i szkód na osobach i mieniu oraz pokrywa koszty sądowe i zasądzone wypłaty za zdarzenia, w których ubezpieczający zostanie uznany prawnie odpowiedzialnym. Niektóre skargi mogą dotyczyć dwóch lub więcej działań ze strony ubezpieczającego, które same w sobie powodują, że jest on odpowiedzialny. Nawet jeśli polisa ubezpieczeniowa nie obejmuje wszystkich działań ubezpieczającego, ubezpieczyciel musi nadal bronić całego roszczenia.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Zbieżna przyczyna odnosi się do identyfikacji straty, która wynika z wielu przyczyn; na przykład wichura, która powoduje uszkodzenia dachu, co prowadzi również do szkód spowodowanych przez wodę deszczową, co z kolei powoduje pleśń.

• Wiele polis ubezpieczeniowych zawiera obecnie klauzule dotyczące przeciwdziałania zbiegowi przyczynowemu (ACC), które chronią ubezpieczyciela przed wypłatą tego samego roszczenia więcej niż raz, ale które mogą być szkodliwe dla niektórych ubezpieczających.

• Chociaż powszechnie stosowane w polisach majątkowych i wypadkowych, klauzule ACC znajdują się również w polisach ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.