Samtidigt orsakssamband

Vad är samtidig orsakssamband?

Samtidigt orsakssamband är en metod som används vid försäkringsskador för att hantera förluster eller skador som uppstår av mer än en orsak. Rötterna till samtidiga orsakssamband härrör från domstolsbeslut och åsikter, som bildar ett juridiskt prejudikat, vilket blir användbart när parter i en tvist kräver ett avgörande av en domstol.

Inom försäkringar inträffar samtidig orsakssamband när en fastighet upplever en förlust av två separata orsaker när den ena har försäkringsskydd och den andra inte. Beroende på de specifika situationerna, vilken typ av policy som gäller och den statliga domstol där meningsskiljaktigheter kommer att höras, kommer skadorna från båda orsakerna sannolikt att täckas. Samtidigt orsakssamband kan också vara en faktor i ansvarsförsäkringar.

Förstå samtidiga orsakssamband

Med en samtidig orsaksförlust kan händelserna som orsakar förlusten inträffa efter varandra eller vara samtidiga händelser. Idag kommer de flesta försäkringar att innehålla en bestämmelse om antikonkurrent orsakssamband (ACC).

Samtidiga rättsliga prejudikat för orsakssamband resulterade från Kaliforniens lägre domstolsbeslut på 1980-talet. Dessa domstolar slog fast att skadeståndsanspråk från samtidiga händelser var giltiga. Domen sa att om en täckt fara lägger till förlusterna från en utesluten risk, kan hela skadan ersättas av försäkringstagaren. Som ett exempel, en jordbävning orsakar en splittring i grunden av ett hem, och en brand börjar från ett ljus som föll i golvet under skakningen. Fastigheten har en policy som täcker brandskador men utesluter skador från en jordbävning. Enligt domstolens dom är hela yrkandet giltigt.

Exempel

Ett parallellt orsaksexempel kan vara när en tropisk storm träffar ett kommersiellt lager. Starka vindar orsakar skador på strukturer medan det kraftiga regnet orsakar översvämningar. Dörren som leder in till lagerhallen blåses upp av hårda vindar. Översvämningsvatten skadade ytterligare golvet i den främre lobbyn.

Det är omöjligt att skilja skador som orsakats av översvämningen från skador orsakade av vind. Byggnaden har en kommersiell fastighetspolicy som täcker skador från vind men utesluter skador från översvämningsvatten. Vid samtidig orsakssamband kommer täckningsförmåner att tillfalla försäkringstagaren.

Försäkringar anpassar sig till samtidiga orsakssamband

Försäkringsbolagen höll inte med om denna uppfattning och hävdade att domen ökade deras ansvar och kostnader. Dessutom, hävdade de, ignorerade beslutet de befintliga undantagsklausulerna. Som svar reviderade Insurance Services Office (ISO) och kommersiella försäkringsbolag ordalydelsen i husägare och kommersiella fastighetspolicyer, och lade till antikonkurrent orsakssamband.

Den tillagda formuleringen mot samverkande orsakssamband skulle utesluta skador från uppräknade faror även om en andra, täckt fara bidrog till skadorna. Undantaget gäller också oavsett om de två farorna inträffar samtidigt eller om en inträffade i följd. Många policyer för kommersiella fastigheter tillämpar därför antikonkurrent orsaksspråk på specifika undantag, inklusive lagar och förordningar, jordrörelser, statliga åtgärder, kärnkraftsfara, allmännyttiga tjänster, vatten, översvämningar, svampar och mögel.

Inte alla statliga domstolar kommer att tillämpa samtidig orsakssamband. Istället avgör de vilken fara som var den närmaste eller dominerande orsaken till en förlust. För att återgå till vårt lagerexempel, om domstolen beslutar att den närmaste orsaken var vinden, så ska skadan täckas.

Läran om samtidiga orsakssamband gäller i första hand en allriskpolicy,. som täcker ett bredare omfång av faror än en namngiven riskpolicy. Polisen för namngivna faror täcker endast förluster från de faror som anges i policyn. En namngiven riskpolicy kan dock fortfarande innehålla formuleringar för antikonkurrent orsakssamband.

Samtidig orsaks- och ansvarsförsäkring

Ansvarsförsäkringen skyddar mot skador till följd av skador och skador på personer och egendom och betalar rättegångskostnader och utdömda utbetalningar för händelser där försäkringstagaren befinns vara juridiskt ansvarig. Vissa klagomål kan ha två eller flera åtgärder av försäkringstagaren, som i sig gör dem ansvariga. Även om försäkringen inte omfattar täckning för försäkringstagarens alla handlingar, måste försäkringsgivaren fortfarande försvara hela anspråket.

Höjdpunkter

• Samtidig orsakssamband hänvisar till att identifiera en förlust som beror på flera orsaker; till exempel en vindstorm som orsakar takskador som också leder till regnvattenskador, vilket i sin tur orsakar mögel.

– Många försäkringar innehåller idag anti-concurrent causation (ACC)-klausuler som skyddar en försäkringsgivare från att betala ut samma fordran mer än en gång, men som kan vara skadligt för vissa försäkringstagare.

• Även om det är vanligt i egendoms- och olycksfallsförsäkringar, finns ACC-klausuler också i ansvarsförsäkringar.