Gleichzeitige Verursachung

Was ist gleichzeitige Verursachung?

Gleichzeitige Verursachung ist eine Methode, die in Versicherungsansprüchen zur Behandlung von Verlusten oder Schäden verwendet wird, die aus mehr als einer Ursache entstehen. Die Wurzeln der konkurrierenden Verursachung stammen aus Gerichtsurteilen und -gutachten, die eine Reihe von Präzedenzfällen bilden, die nützlich werden, wenn Parteien in einem Rechtsstreit die Entscheidung eines Gerichts verlangen.

In der Versicherung tritt eine gleichzeitige Verursachung auf, wenn eine Immobilie einen Verlust aus zwei verschiedenen Ursachen erleidet, wenn eine Versicherungsdeckung besteht und die andere nicht. Abhängig von den spezifischen Situationen, der Art der geltenden Police und dem staatlichen Gericht, vor dem Meinungsverschiedenheiten verhandelt werden, sind die Schäden aus beiden Ursachen wahrscheinlich gedeckt. Auch bei Haftpflichtversicherungen kann eine Mitverursachung eine Rolle spielen.

Gleichzeitige Kausalität verstehen

Bei einem Verlust mit gleichzeitiger Verursachung können die Ereignisse, die den Verlust verursachen, nacheinander eintreten oder gleichzeitige Ereignisse sein. Heutzutage enthalten die meisten Versicherungspolicen eine Anti-concurrent causation (ACC)-Klausel.

Präzedenzfälle mit gleichzeitiger Kausalität resultierten aus Entscheidungen der kalifornischen Vorinstanzen in den 1980er Jahren. Diese Gerichte entschieden, dass Schadensersatzansprüche aus gleichzeitigen Ereignissen gültig seien. Das Urteil besagt, dass, wenn eine gedeckte Gefahr zu den Schäden aus einem ausgeschlossenen Risiko hinzukommt, der gesamte Schaden vom Versicherungsnehmer geltend gemacht werden kann. Beispielsweise verursacht ein Erdbeben einen Riss im Fundament eines Hauses, und ein Feuer beginnt von einer Kerze, die während des Schüttelns auf den Boden gefallen ist. Die Unterkunft hat eine Police, die Feuerschäden abdeckt, jedoch Schäden durch Erdbeben ausschließt. Nach dem Urteil des Gerichts ist die gesamte Forderung gültig.

Beispiel

Ein gleichzeitiges Verursachungsbeispiel könnte sein, wenn ein tropischer Sturm ein Handelslager trifft. Starke Winde verursachen Schäden an Bauwerken, während der starke Regen Überschwemmungen verursacht. Die Tür, die in die Lagerhalle führt, wird von starken Winden aufgerissen. Hochwasser beschädigte den Boden der vorderen Lobby weiter.

Es ist unmöglich, die durch das Hochwasser verursachten Schäden von den durch Wind verursachten Schäden zu trennen. Das Gebäude hat eine gewerbliche Sachversicherung, die Schäden durch Wind abdeckt, aber Schäden durch Hochwasser ausschließt. Bei gleichzeitiger Kausalität stehen dem Versicherungsnehmer Deckungsleistungen zu.

Versicherungspolicen passen sich an gleichzeitige Verursachung an

Die Versicherungsanbieter stimmten dieser Ansicht nicht zu und behaupteten, das Urteil erhöhe ihre Haftung und ihre Kosten. Außerdem, so argumentierten sie, ignorierte die Entscheidung die bestehenden Ausschlussklauseln. Als Reaktion darauf überarbeiteten das Insurance Services Office (ISO) und die gewerblichen Versicherer den Wortlaut in Hausbesitzer- und gewerblichen Eigentumspolicen und fügten eine Anti-gleichzeitige Kausalität hinzu.

Die hinzugefügte Formulierung gegen die gleichzeitige Verursachung würde Schäden aus aufgelisteten Gefahren ausschließen, selbst wenn eine zweite, abgedeckte Gefahr zu den Schäden beigetragen hat. Der Ausschluss gilt auch unabhängig davon, ob die beiden Gefahren gleichzeitig eintreten oder eine nacheinander eingetreten ist. Viele Richtlinien zu gewerblichen Eigentumsrechten wenden daher eine Sprache gegen gleichzeitige Kausalität auf bestimmte Ausschlüsse an, darunter Gesetze und Verordnungen, Erdbewegungen, Maßnahmen der Regierung, nukleare Gefahren, Versorgungsleistungen, Wasser, Überschwemmungen, Pilze und Schimmel.

Nicht alle staatlichen Gerichte wenden die konkurrierende Kausalität an. Stattdessen bestimmen sie, welche Gefahr die unmittelbare oder vorherrschende Ursache für einen Verlust war. Zurück zu unserem Lagerhaus-Beispiel: Wenn das Gericht entscheidet, dass die unmittelbare Ursache der Wind war, dann sollte der Schaden gedeckt sein.

Die Doktrin der gleichzeitigen Verursachung gilt in erster Linie für eine All-Risk-Police,. die ein breiteres Gefahrenspektrum abdeckt als eine Police für benannte Gefahren. Die Police für benannte Gefahren deckt nur Verluste aus den in der Police aufgeführten Gefahren. Eine Richtlinie zu benannten Gefahren kann jedoch immer noch Formulierungen für die Verhinderung gleichzeitiger Kausalität enthalten.

Mitursächlichkeits- und Haftpflichtversicherung

Die Haftpflichtversicherung schützt vor Ansprüchen aus Verletzungen, Personen- und Sachschäden und zahlt Gerichtskosten und festgesetzte Entschädigungen für Fälle, in denen der Versicherungsnehmer rechtlich haftbar gemacht wird. Einige Beschwerden können zwei oder mehr Handlungen des Versicherungsnehmers nach sich ziehen, die ihn für sich genommen haftbar machen. Auch wenn die Versicherungspolice nicht alle Handlungen des Versicherungsnehmers abdeckt, muss der Versicherungsanbieter dennoch den gesamten Anspruch verteidigen.

Höhepunkte

• Gleichzeitige Verursachung bezieht sich auf die Identifizierung eines Verlusts, der aus mehreren Ursachen resultiert; Zum Beispiel ein Sturm, der Dachschäden verursacht, die auch zu Regenwasserschäden führen, die wiederum Schimmel verursachen.

• Viele Versicherungspolicen enthalten heute Anti-concurrent causation (ACC)-Klauseln, die einen Versicherer davor schützen, denselben Schaden mehr als einmal auszuzahlen, was aber für einige Versicherungsnehmer nachteilig sein kann.

• ACC-Klauseln sind zwar in Schaden- und Unfallpolicen üblich, finden sich aber auch in Haftpflichtversicherungspolicen.