Samtidig årsakssammenheng

Hva er samtidig årsakssammenheng?

Samtidig årsakssammenheng er en metode som brukes i forsikringskrav for å håndtere tap eller skader som oppstår av mer enn én årsak. Røttene til samtidig årsakssammenheng stammer fra rettsavgjørelser og meninger, som danner en juridisk presedens, som blir nyttig når parter i en tvist krever avgjørelse fra en domstol.

I forsikring skjer samtidig årsakssammenheng når en eiendom opplever tap fra to separate årsaker når den ene har forsikringsdekning, og den andre ikke. Avhengig av de spesifikke situasjonene, typen politikk som er i kraft, og den statlige domstolen der uenigheter vil bli hørt, vil skadene fra begge årsaker sannsynligvis bli dekket. Samtidig årsakssammenheng kan også være en faktor i ansvarsforsikringer.

Forstå samtidig årsakssammenheng

Med et samtidig årsakstap kan hendelsene som forårsaker tapet skje etter hverandre eller være samtidige hendelser. I dag vil de fleste forsikringer inneholde en bestemmelse om antikonkurrent årsakssammenheng (ACC).

Juridiske presedenser for samtidig årsakssammenheng resulterte fra Californias lavere rettsavgjørelser på 1980-tallet. Disse domstolene slo fast at erstatningskrav fra samtidige hendelser var gyldige. Dommen sa at hvis en dekket fare legger til tapene fra en utelukket risiko, kan hele tapet kreves av forsikringstakeren. Som et eksempel, forårsaker et jordskjelv en splitt i grunnmuren til et hjem, og en brann starter fra et stearinlys som falt på gulvet under risting. Eiendommen har en policy som dekker brannskader, men utelukker skade fra et jordskjelv. Etter rettens kjennelse er hele kravet gyldig.

Eksempel

Et samtidig årsakseksempel kan være når en tropisk storm treffer et kommersielt lager. Sterk vind forårsaker skade på strukturer mens det kraftige regnet forårsaker flom. Døren som leder inn til lagerlobbyen er blåst opp av kraftig vind. Flomvann skadet gulvet i lobbyen foran.

Det er umulig å skille skadene forårsaket av flommen fra skadene forårsaket av vind. Bygget har en næringseiendomspolicy som dekker skader fra vind, men utelukker skader fra flomvann. Ved samtidig årsakssammenheng vil dekningsfordelene tilfalle forsikringstakeren.

Forsikringspoliser tilpasser seg samtidige årsakssammenheng

Forsikringsleverandører var uenige i dette synet, og hevdet at kjennelsen økte deres ansvar og kostnader. Dessuten, hevdet de, ignorerte avgjørelsen de eksisterende eksklusjonsklausulene. Som svar reviderte Insurance Services Office (ISO) og kommersielle forsikringsselskaper ordlyden i huseiere og kommersiell eiendomspolicy, og la til anti-samtidig årsakssammenheng.

Den ekstra antikonkurrerende årsakssammenhengen ville utelukke skader fra oppførte farer selv om en annen, dekket fare bidro til skadene. Utelukkelsen gjelder også enten de to farene oppstår samtidig eller den ene skjedde i rekkefølge. Mange retningslinjer for kommersiell eiendom bruker derfor anti-samtidig årsaksspråk for spesifikke ekskluderinger, inkludert lover og forordninger, jordbevegelser, myndighetshandlinger, atomfare, forsyningstjenester, vann, flom, sopp og mugg.

Ikke alle statlige domstoler vil bruke samtidig årsakssammenheng. I stedet bestemmer de hvilken fare som var den nærmeste eller dominerende årsaken til et tap. For å gå tilbake til vårt lagereksempel, hvis retten bestemmer at den nærmeste årsaken var vinden, bør skaden dekkes.

Læren om samtidig årsakssammenheng gjelder først og fremst for en all-risk-policy,. som dekker et bredere omfang av farer enn en navngitt fare-policy. Navngitte farer-polisen dekker tap fra bare de farene som er oppført i polisen. Imidlertid kan en navngitt farepolicy fortsatt inneholde ordlyd for anti-samtidig årsakssammenheng.

Samtidig årsaks- og ansvarsforsikring

Ansvarsforsikring beskytter mot skader som følge av skader og skader på personer og eiendom og betaler saksomkostninger og pådømte utbetalinger for hendelser der forsikringstaker blir funnet juridisk ansvarlig. Noen klager kan ha to eller flere handlinger fra forsikringstakeren, som i seg selv gjør dem ansvarlige. Selv om forsikringen ikke omfatter dekning for alle forsikringstakers handlinger, må forsikringsleverandøren likevel forsvare hele kravet.

Høydepunkter

• Samtidig årsakssammenheng refererer til å identifisere et tap som skyldes flere årsaker; for eksempel en vindstorm som forårsaker takskader som også fører til regnvannsskader, som igjen forårsaker mugg.

– Mange forsikringer inneholder i dag anti-konkurrent årsaksforhold (ACC) klausuler som beskytter et forsikringsselskap fra å utbetale samme krav mer enn én gang, men som kan være til skade for enkelte forsikringstakere.

• Selv om det er vanlig i eiendoms- og havaripoliser, finnes ACC-klausuler også i ansvarsforsikringer.